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| 华夏银行(600015)经营总结 | | 截止日期 | 2025-12-31 | | 信息来源 | 2025年年度报告 | | 经营情况 | 3.3总体经营情况讨论与分析
外部环境及行业发展情况
2025年，主要经济体经济复苏分化、风险交织凸显，对全球金融体系稳定性形成持续扰动。我国经济顶压前行、向新向优发展，产业和消费结构升级特征显著，投资结构持续优化，外贸出口多元化成效明显，展现出强大韧性与活力。国内国际双循环更加畅通，总体呈现平稳运行、稳中有进态势。宏观政策坚持稳中求进、提质增效导向，财政政策积极有为，货币政策适度宽松，跨周期逆周期调节持续加强。金融政策强化对重大战略、重点行业和薄弱环节的金融支持，引导银行深入推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”落地见效，同时推动银行业规范竞争秩序，整治“内卷式”竞争乱象。面对复杂发展环境，我国银行业以“提质增效”为战略锚点，牢牢把握经济转型机遇，持续加大对新质生产力发展的支持力度，加强重点领域风险防控，展现出强劲发展韧性，总资产稳步增长，资产质量和风险抵补能力基本稳定，盈利结构优化。
经营业绩概况
2025年，本集团坚持稳中求进工作总基调，紧扣高质量发展要求，以战略目标为导向，持续强化策略执行，总体经营情况呈“稳中有进、进中向好”发展态势，各项工作取得积极成效。
规模增长加快。报告期末，本集团资产规模47,376.19亿元，比上年末增加3,611.28亿元，增长8.25%；贷款总额25,666.66亿元，比上年末增加2,003.49亿元，增长8.47%；23,816.99 2,303.29 10.71%
存款总额 亿元，比上年末增加 亿元，增长 。盈利趋势向好。报告期内，实现营业收入919.14亿元，同比减少52.32亿元，下降5.39%，比前三季度收窄3.40个百分点；实现归属于上市公司股东的净利润272.004.76 1.72% 1.14亿元，同比减少 亿元，下降 ，比前三季度收窄 个百分点。结构持续优化。一是资产结构优化。坚守主责主业，提升实体经济服务质效，加大国民经济重点领域和薄弱环节支持力度，扎实做好“五篇大文章”，重点领域业务占比提升，实现科技金融、绿色金融双精彩。截至报告期末，本集团贷款占比54.18%，比上年末上升0.11个百分点；本行科技型企业贷款、绿色贷款比上年末增长53.74%、30.99%，增速45.02 22.27高于全行贷款总额增速 、 个百分点。二是负债结构优化。持续加大存款组织力度，加强客群分类经营体系建设，强化结算资金管理服务，存款支撑力不断提高，负债增长质效提升。截至报告期末，本集50.27% 1.11团存款占比 ，比上年末上升 个百分点。支持科技、绿色金融特色业务发展，发行科技创新债券100亿元、绿色金融债券200亿元。三是盈利结构优化。积极拓展资产管理、财富管理、投资银行及托管等中间业务，推动手续费及佣金收入实现多元化发展。报告期内，本集团实现手续费及佣金净收入55.76亿元，同比增加1.33亿元，增长2.44%，在营业收入中占比6.07%，同比上升0.47个百分点；成本费用管控全面加强，业务及管理费281.33亿元，同比减少8.21亿元，2.84%下降 。资产质量保持稳定。报告期末，本集团不良贷款率1.55%，比上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率143.30%，比上年末下降18.59个百分点。3.3.3“五篇大文章”加力提效科技金融将科技金融纳入中长期发展规划和年度重点工作，制定专项行动方案，持续优化政策支持、资源配置和考核激励机制，加快推进科技金融专营体系和科技特色支行建设。围绕科技型企业集聚区和重点产业集群，聚焦科技型中小企业、高新技术企业、专精特新企业、制造业单项冠军等重点客群，深化“名单制”营销，加大信贷投放和差异化定价支持力度，提升金融服务的精准性和有效性。同时，持续丰富科技金融产品和服务供给，推广研发贷款、投联贷、选择权贷款等特色产品，强化“投贷联动”和集团协同，提供覆盖企业全生命周期的综合金融服务。通过加强与政府部门、科技园区、科研院所和投资机构合作，逐步构建多方协同的科技金融生态体系，有效赋能新质生产力发展。截至报告期末，本行科技型企业贷款客户8,762户，比上年末增长47.38% 2,446.22 53.74%；科技型企业贷款余额 亿元，比上年末增长 。专栏1：以科技金融赋能新质生产力高质量发展围绕发展新质生产力这一重大时代命题，本行立足服务科技创新和产业升级主战场，持续探索科技金融支持新质生产力发展的有效路径。
坚持“专”的方向，夯实服务新质生产力的专业基础。以“专门人干专门事”为导向，加快推进“9+16+N”科技金融专营体系建设，持续加强科技金融专业团队和科技特色支行布局，推动人员、产品、管理和考核的专业化配置，不断提升服务科技创新和新兴产业的能力水平。
突出“精”的要求，提升服务新质生产力的精准能力。围绕科技型企业“高技术、高成长、高不确定性、轻资产”的特征，持续优化科技型企业评价模型和授信辅助工具，加强对企业创新能力、成长潜力和综合价值的识别，推动风险定价和资源配置更加科学合理，实现对新质生产力领域的精准支持。
强化“特”的优势，丰富赋能新质生产力的金融供给。聚焦战略性新兴产业和未来产业重点方向，持续完善以投贷联动为核心的科技金融产品体系，积极提供“贷款+认股权”“债权+股权”等综合化金融服务，支持科技企业加快技术突破、成果转化和规模化发展。
注重“新”的探索，创新服务新质生产力的模式路径。积极搭建政府、企业、科研机构、投资机构和金融机构多方协同的科技金融生态圈，推动“金融+科技+产业+资本”深度融合，通过接力式、生态化金融服务模式，为新质生产力发展提供持续、稳定、多元的金融支持。绿色金融深化绿色金融战略，制定绿色金融实施方案，完善资源配置、授信支持和考核激励机制，优化绿色贷款、绿色投资、绿色债务融资工具承销、绿色租赁、绿色理财、绿色消费等产品服务体系，在产品和服务模式创新方面持续突破，绿色金融服务能力不断提升。聚焦双碳、美丽中国、转型金融、零（低）碳园区四个重点领域，强化专业团队建设，积极推进建立绿色金融营销新模式，在节能降碳、资源循环利用、环保装备制造、清洁能源装备制造、绿色交通、城乡能源基础设施等领域绿色贷款增长率超过30%。落实国家零碳园区战略，与亚洲开发银行首次合作“促进产业园区绿色低碳发展项目”，推出园区低碳转型综合服务方案。制定转型金融框架，参与地方转型金融标准制定。华夏理财利用转型挂钩债权工具，支持钢铁行业低碳转型。华夏金租深耕可再生能源领域，在户用光伏、海上风电、风电吊装、新能源船舶、新能源汽车、5,313.52新型储能等领域持续发力。截至报告期末，本集团绿色金融业务余额 亿元，1比上年末增长31.42%；本行绿色贷款余额3,733.57亿元，比上年末增长30.99%，绿色贷款占比持续提升。普惠金融聚焦小微企业重点服务群体，推动普惠金融服务质效迈上新台阶。深化体系重塑，将普惠金融业务纳入公司业务条线统一管理，强化资源整合与协同联动。强化营销赋能，成立普惠信贷专项工作组，构建“总分支”三级责任传导体系，在信贷额度、绩效考核、尽职免责机制等方面予以保障。坚持实体为本，深化“助微”专项计划，加大无还本续贷、信用贷款供给，精准对接专精特新企业、战略性新兴产业等小微企业+融资需求，落细融资协调机制，常态化对接企业需求。加强创新驱动，构建“标准化特色化”产品矩阵，推出普惠供应链等场景化产品，优化房产按揭类贷款服务，迭代“龙商贷”数字普惠产品，实现全流程线上化办理。做好让利惠民，规范收费管理，20对 项小微相关收费项目实施减免，切实降低企业融资成本。截至报告期末，本行小微企业贷款余额6,854.05亿元，比上年末增加838.79亿元，增长13.94%；普惠型小微企业贷款余额1,936.11亿元，比上年末增加109.78亿元，增长6.01%。小微企业贷款42.38 32.02客户 万户，普惠型小微企业贷款客户 万户。普惠型小微企业贷款年化利率4.10%，同比下降0.59个百分点；普惠型小微企业贷款不良贷款率1.64%，整体风险平稳可控。养老金融加大个人养老金拓展力度。持续丰富养老金产品供给，专属产品已全面覆盖养老储蓄、养老基金、养老理财和养老保险四大品类，匹配更多投资客户的风险偏好需求；加大个人养老金业务推广，持续开展头部互联网平台引流，强化备老客群服务宣介。加快提升养老金融服务水平。开展“颐养伴”养老资产配置服务宣讲沙龙，促进养老资产配置理念传导落地；手机银行推出智慧备老投资规划服务，借助智能算法与推荐模型为客户进行养老规划；“火眼”风控平台提升反诈识别与联动处置效率，全年为1根据中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会印发的《绿色金融支持项目目录（2025年版）》（银发〔2025〕老年客户精准拦截并守护资金超8亿元；完善手机银行“我的家”家庭协同金融服务模式，推动老年客户与家庭成员间的账户协同、服务协同与关怀协同。大力支持养老产业发展。加大养老产业金融支持，制定营销指引及专项信贷政策，重点支持养老康复医疗及照护、养老基础设施和适老化改造、智慧助老设备研发制造及智慧养老服务等领域发展；给予养老产业贷款FTP优惠，建立授信绿色审批通道，成立专业审批团队，持续加大养老产业的投融资支持力度。截至报告期末，本行累计开立个人养老金资金账户77.59万户，比上年末增长30.80%。数字金融锚定“数智华夏”目标，启动数字银行子规划编制，强化业务数智化与科技能力建设，推动数字科技在重点业务领域深度融合与规模化应用。夯实数字化客户经营，支持产业数字化发展，依托对公客户存贷、交易及产品等数据，构建多场景客户营销模型，同时积极对接政府、央国企、上市公司等公共资源交易数据，精准推送高价值商机，有效驱动存贷款业务增长。拓展数字金融服务，融入产业数字化进程，推进数字金融场景建设。聚焦智能制造领域，推广定制化供应链金融方案。布局智慧教育领域，打造“智慧校园”“数字食堂”“家校智付”等综合服务，形成闭环生态。赋能数字商贸领域，依托资金归集等服务嵌入当地大型企业生态，形成可复制的场景化服务模式，助力分行深度参与区域产业数字化进程。截至报告期末，本行服务数字经济96,845 3.40% 970.54核心产业客户 户，比上年末增长 ；投向数字经济核心产业贷款余额2亿元，比上年末增长29.89%。
3.4利润表分析
报告期内，本集团净利润277.51亿元，同比减少4.45亿元，下降1.58%。
根据中国人民银行2025年发布的《数字经济产业贷款统计制度（试行）》（银调发〔2025〕3号）进行统计，上非经常性损益项目和金额
注：按照《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益（2023年修订）》的要求确定和计算非经常性损益。
3.4.1营业收入
报告期内，利润构成、主营业务及其结构、主营业务盈利能力较前一报告期未发生重大变化。
3.4.2利息净收入
3.4.2.1利息收入
报告期内，本集团实现利息收入1,351.51亿元，同比减少113.32亿元，下降7.74%。
注：对公贷款包括贴现。
一般性短期贷款 858,256 36,790 4.29 826,938 38,482 4.65
中长期贷款 1,552,658 56,636 3.65 1,493,268 63,245 4.24合计 2,410,914 93,426 3.88 2,320,206 101,727 4.38注：一般性短期贷款包括贴现。金融投资利息收入报告期内，本集团实现金融投资利息收入355.65亿元，同比减少25.08亿元，下降6.59%，主要是金融投资平均收益率下降。存放中央银行款项利息收入报告期内，本集团实现存放中央银行款项利息收入21.13亿元，同比减少0.60亿元，下降2.76%，主要是存放中央银行款项规模减少及平均收益率下降。同业资产利息收入报告期内，本集团实现同业资产利息收入40.47亿元，同比减少4.63亿元，下降10.27%，主要是同业资产平均收益率下降。
3.4.2.2利息支出
报告期内，本集团利息支出722.03亿元，同比减少122.17亿元，下降14.47%，主要是计息负债平均成本率下降。
吸收存款利息支出
报告期内，本集团吸收存款利息支出362.23亿元，同比减少41.34亿元，下降10.24%，主要是吸收存款平均成本率下降。
报告期内，本集团向中央银行借款利息支出32.85亿元，同比减少7.56亿元，下降18.71%，主要是向中央银行借款平均成本率下降。
应付债务凭证利息支出
报告期内，本集团应付债务凭证利息支出131.72亿元，同比减少16.82亿元，下降11.32%，主要是应付债务凭证平均成本率下降。
同业负债及其他利息支出
报告期内，本集团同业负债及其他利息支出195.23亿元，同比减少56.45亿元，下降22.43%，主要是同业负债平均成本率下降。
3.4.3非利息净收入
3.4.3.1手续费及佣金净收入
报告期内，本集团实现手续费及佣金净收入55.76亿元，同比增加1.33亿元，增长2.44%，主要是代理业务手续费及佣金收入增加。
报告期内，本集团投资收益、公允价值变动损益、汇兑收益合计为169.08亿元，74.74 30.65%
同比减少 亿元，下降 ，主要是资本市场波动导致的公允价值变动。
3.4.4业务及管理费
报告期内，本集团业务及管理费281.33亿元，同比减少8.21亿元，下降2.84%，主要是本集团通过持续推进降本增效，坚持费用精细化管理，严控成本，有效提升资源使用效率。
3.4.5信用及其他资产减值损失
报告期内，本集团信用及其他资产减值损失254.16亿元，同比减少33.75亿元，11.72%
3.4.6所得税费用
3.5资产负债表分析
3.5.1资产情况分析
截至报告期末，本集团资产总额47,376.19亿元，比上年末增加3,611.28亿元，增长8.25%，主要是本集团发放贷款和垫款、金融投资及买入返售金融资产增加。
注：其他包括衍生金融资产、固定资产、使用权资产、无形资产、递延所得税资产及其他资产等。
3.5.1.1发放贷款和垫款
截至报告期末，本集团发放贷款和垫款总额25,666.66亿元，比上年末增加2,003.498.47% 3.8
亿元，增长 。有关本集团贷款和垫款的详情，请参阅“ 贷款质量分析”。
3.5.1.2金融投资
3.5.1.3衍生金融工具
3.5.1.4买入返售金融资产
3.5.1.5现金及存放中央银行款项
截至报告期末，本集团现金及存放中央银行款项1,807.48亿元，比上年末增加130.49亿元，增长7.78%，主要是为满足流动性安全和正常支付清算需要，适当提高超额存款准备金。
3.5.1.6存放同业款项及拆出资金
截至报告期末，本集团存放同业款项及拆出资金1,113.12亿元，比上年末增加257.95亿元，增长30.16%，主要是拆出资金增加。
3.5.2负债情况分析
注：其他包括衍生金融负债、应付职工薪酬、应交税费、租赁负债、预计负债及其他负债。
负债质量管理体系及负债质量状况
本行高度重视负债质量管理，确立了与本行负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系。一是健全组织架构。董事会承担负债质量管理的最终责任，监督高级管理层对负债质量实施有效管理和控制，高级管理层组织实施负债质量管理，各专业管理部门和分支机构按职责分工履行负债质量管理的决策、执行和监督等职能。二是建立了涵盖策略、制度、流程、限额和应急计划的制度体系，管理范围覆盖母行、附属机构、境内外分支机构，明确管理职责、流程和方法，设置负债质量指标体系，对负债业务进行全要素、多维度、全过程监测及管理。三是完善负债质量管理内部控制体系，严格遵守相关法律法规和内部制度程序，优化绩效考评体系，强化负债质量管理内部审计，突出合规经营和风险管理要求，确保负债质量管理体系的有效运行。四是持续完善信息管理系统，推进智能资产负债管理系统，为日常监测、计量、控制、分析及报告提供有力支撑和保障。
报告期内，本行积极落实发展规划和资产负债管理策略要求，不断提升负债来源的稳定性、多样性。加大存款组织力度，不断夯实客户基础，提升存款占比，优化存款结构。多渠道组织资金，通过发行债券、同业存单等补充各期限资金，合理安排负债产品期限分布，积极对接结构性货币政策工具，丰富资金来源。密切关注政策及市场变化，适时调整负债结构及期限，制定低成本资金专项激励政策，高成本存款实施限额管控，加强负债成本管控。强化资产负债结构匹配，平衡安全性、流动性和效益性。完善管理信息系统，提高资产负债管理的数字化、智能化水平，为负债质量管理提供有效支撑。严格遵守法律法规，确保负债业务真实合规开展。报告期内，本行负债总量稳步增长，结构优化，成本合理，流动性运行平稳，符合监管要求。
下一步，本行将持续强化负债质量管理，丰富管理手段，提升负债业务发展质效，确保负债业务合规稳健发展。
3.5.2.1吸收存款
截至报告期末，本集团存款总额23,816.99亿元，比上年末增加2,303.29亿元，增长10.71%。
注：其他存款包括存入保证金、汇出汇款、应解汇款及其他。
3.5.2.2卖出回购金融资产款
3.5.3股东权益变动情况
1、“其他权益工具”增加是报告期内发行永续债所致。
2、“资本公积”增加是报告期内本行通过收购少数股东股权完成昆明呈贡华夏村镇银行有限责任公司和四川江油华夏村镇银行股份有限公司改制所致。
3、“其他综合收益”增加主要是报告期内出售其他权益工具投资结转留存收益所致；减少主要是报告期内以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产公允价值变动所致。
4、“盈余公积”和“一般风险准备”增加以及“未分配利润”减少主要是本行根据利润分配方案，提取盈余公积及一般风险准备、向全体股东派发现金股息及向永续债持有者支付利息等所致。
5、“未分配利润”增加主要是报告期内本集团实现净利润所致。
6、“少数股东权益”增加主要是报告期内本集团非全资子公司实现净利润所致；减少主要是报告期内本集团非全资子公司向少数股东派发现金股息及本行通过收购少数股东股权完成昆明呈贡3.6现金流量表分析
经营活动产生的现金净流入62.52%，主要是客户存款和同业及其他金融机构存放款项增加。投资活动产生的现金净流出本集团投资活动产生的现金净流出55.51亿元，同比减少56.13亿元，下降50.28%，主要是收回投资收到的现金增加。筹资活动产生的现金净流入本集团筹资活动产生的现金净流入104.15亿元，上年为净流出347.07亿元，主要是偿还债务证券支付的现金减少。
3.7会计报表中变化幅度在30%以上主要项目的情况
3.8贷款质量分析
3.8.1贷款五级分类情况
本集团严格执行原银保监会、中国人民银行制定的《商业银行金融资产风险分类办法》规定，对贷款实施风险分类，分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中正常类和关注类贷款视为正常贷款，后三类贷款视为不良贷款。
报告期内，本集团贷款质量总体保持稳定。截至报告期末，关注类贷款余额亿元，比上年末增加75.44亿元，占比2.67%，比上年末上升0.09个百分点；不良贷款余额398.86亿元，比上年末增加19.72亿元，不良贷款率1.55%，比上年末下降0.05个百分点。
3.8.2按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
截至报告期末，本集团公司贷款占比68.95%，比上年末上升2.67个百分点；个人贷款占比27.22%，比上年末下降3.29个百分点；票据贴现占比3.83%，比上年末上升0.62个百分点。其中，公司贷款不良余额251.54亿元，比上年末增加2.58亿元，不良贷款率1.42%，比上年末下降0.17个百分点；个人贷款不良余额147.32亿元，比上年末增加17.14亿元，不良贷款率2.11%，比上年末上升0.31个百分点。受外部风险形势影响，部分债务人收入水平与还款能力下降，个人不良贷款率有所上升。
3.8.3按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
报告期内，面对复杂多变的经济金融形势，本集团积极贯彻落实国家各项经济发展政策及监管要求，以服务实体经济、支持经济高质量发展为主线，强化对科技、绿色等“五篇大文章”重点领域支持力度，深化制造业金融服务。精细化行业分类管理，强化行业风险甄别，在有效控制风险的前提下，持续调整和优化资产结构。
截至报告期末，本集团租赁和商务服务业、制造业贷款占比相对较高，分别为20.57%和11.84%，分别比上年末上升0.21和1.02个百分点。批发和零售业、房地产业贷款占比比上年末有所下降，分别下降0.60和0.16个百分点。
截至报告期末，本集团租赁和商务服务业、房地产业等重点行业不良贷款率比上年末有所下降。其中，租赁和商务服务业不良贷款率比上年末下降0.14个百分点，房地产业不良贷款率比上年末下降0.93个百分点，资产质量持续改善。
注：其他对公行业主要包括农、林、牧、渔业，信息传输、软件和信息技术服务业，住宿和餐饮业，文化、体育和娱乐业等行业。
3.8.4按地区划分的贷款及不良贷款分布情况
截至报告期末，本集团贷款总额25,666.66亿元，比上年末增加2,003.49亿元，增长8.47%。其中，从总量看，长三角、京津冀和中东部地区贷款余额居前三位，分别为8,027.43亿元、5,527.81亿元、3,971.99亿元，占比分别为31.28%、21.54%、15.48%；从增速看，长三角地区、西部地区、粤港澳大湾区和中东部地区贷款增长较快，增速和0.16个百分点。
截至报告期末，本集团不良贷款率较高的地区主要为京津冀地区、粤港澳大湾区和东北地区。其中，京津冀地区和东北地区不良贷款率比上年末有所下降；受个别大户风险暴露影响，粤港澳大湾区不良贷款率比上年末有所上升。
3.8.5按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况
截至报告期末，本集团贷款担保结构保持基本稳定，其中信用贷款占比31.69%，比上年末上升1.89个百分点；保证贷款占比31.00%，比上年末上升1.04个百分点；抵质押贷款占比33.48%，比上年末下降3.55个百分点。
3.8.6按逾期期限划分的贷款分布情况
截至报告期末，本集团逾期贷款余额414.27亿元，逾期贷款占比1.61%。其中，逾期90天以内贷款和逾期90天以上贷款余额分别为132.44亿元和281.83亿元，占比分别为0.51%和1.10%。本集团对逾期贷款采取审慎的分类标准，截至报告期末，本集团逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为70.66%，持续保持在100%以内水平。
注：逾期贷款包括本金或利息已逾期的贷款。任何一期本金或利息逾期1天或以上，整笔贷款将归类为逾期贷款。
3.8.7重组贷款情况
截至报告期末，本集团重组贷款账面余额113.70亿元，比上年末增加12.63亿元；重组贷款占比0.44%，比上年末上升0.01个百分点。
3.8.8前十大贷款客户情况
本行严格控制贷款集中度风险，截至报告期末，前十大贷款客户的贷款余额合计647.78亿元，占本行期末贷款总额的2.65%，占资本净额的15.67%。本行最大单一法人客户贷款余额129.02亿元，占本行期末贷款总额的0.53%，占资本净额的3.12%。
3.8.9贷款迁徙情况
项目（％）2025年末2024年末2023年末
3.8.10抵债资产基本情况报告期末，本集团抵债资产账面余额17.66亿元，比上年末减少3.67亿元，下降17.21%。贷款损失准备金的计提方法：本集团按照会计准则规定，以预期信用损失模型为基础，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，结合宏观前瞻性信息，计提贷款损失准备金，并纳入当期损益。
3.9资本充足率及杠杆率
截至报告期末，本集团核心一级资本充足率为9.38%、一级资本充足率为11.75%、资本充足率为13.16%，杠杆率6.93%，各项指标均符合监管要求。
本集团根据《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第4号）及相关规定计算资本充足率，采用权重法计量信用风险资产，采用标准法计量市场风险资产，采用标准法计量操作风险资产。更多内容详见本行网站（www.hxb.com.cn）披露的《华夏银行2025年第三支柱信息披露报告》。
一级资本净额 398,621 364,696
其中：其他一级资本净额 80,351 60,330资本净额 446,594 418,820其中：二级资本净额 47,973 54,124风险加权资产 3,393,641 3,116,604核心一级资本充足率（%） 9.38 9.77一级资本充足率（%） 11.75 11.70资本充足率（%） 13.16 13.44
1、上表数据根据《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第4号）计算及披露，为监管并表口径。2023年末及以前数据根据《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银行业监督管理委员会令2012年第1号）计算，不做追溯披露。
2、根据《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第4号），核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率最低要求分别为5%、6%、8%，储备资本和逆周期资本要求为2.5%；杠杆率最低要求为4%。本行入选我国系统重要性银行名单，适用系统重要性银行附加监管要求，本行满足相关附加监管要求。
3.10投资情况分析
3.10.1重大的股权投资
1、本集团长期股权投资采用成本法核算，除取得投资时实际支付的价款或对价中包含的已宣告但尚未发放的现金股利或利润外，被投资单位宣告分派的现金股利或利润，确认为投资收益计入当期损益。
2、关于昆明呈贡华夏村镇银行有限责任公司和四川江油华夏村镇银行股份有限公司改制情况，请参阅“5.13子公司发生的本节所列重要事项”。
3.10.2主要控股参股公司分析
3.10.2.1华夏金融租赁有限公司
该公司2013年4月开业，注册资本130亿元，本行持股82%。经营范围包括：融资租赁业务、转让和受让融资租赁资产、固定收益类证券投资业务、接受承租人的租赁保证金等。
截至报告期末，该公司资产总额2,014.53亿元，净资产225.60亿元。报告期内实现营业收入78.09亿元，其中主营业务收入77.36亿元，实现主营业务利润35.21亿元，实现净利润30.62亿元。
3.10.2.2华夏理财有限责任公司
该公司2020年9月开业，注册资本30亿元，本行持股100%。经营范围包括：面向不特定社会公众公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；面向合格投资者非公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；理财顾问和咨询服务等。
截至报告期末，该公司资产总额64.47亿元，净资产61.51亿元。报告期内实现营业收入15.69亿元，净利润8.62亿元。
重大的非股权投资
报告期内，本行未发生重大的非股权投资。
3.11根据监管要求披露的其他信息
3.11.1应收利息情况
本集团按照《关于修订印发 年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔 〕36号）要求，基于实际利率法计提的金融工具的利息应包含在相应金融工具账面余额中，并反映在相关报表项目中，已到期可收取但尚未收到的利息列示于“其他资产”。
应收利息坏账准备的提取情况：
报告期内，本集团以预期信用损失模型为基础，对应收利息进行检查，计提相应金融工具损失准备。
坏账核销程序与政策：
对符合坏账核销条件的项目，本行主要按分行申报、总行审批的程序办理：分行相关部门组织坏账核销申报、审查，提交分行行长办公会审议同意后上报总行；经总行相关部门审查、提交资产风险处置委员会审批同意后，进行坏账核销。
本行在坏账核销中遵守“符合认定条件、提供有效证据、账销案存、权在力催”的原则。坏账核销后，严格落实核销后的管理责任，对具有追索权的项目采取多种手段继续追索。
3.11.2以公允价值计量的金融资产
本行对拥有标准条款并在活跃市场交易的金融资产，其公允价值是参考市场标价的买入、卖出价分别确定。
对于不存在活跃市场的金融资产，本行采用估值技术确定其公允价值。估值技术包括使用熟悉情况的交易各方自愿进行的近期公平市场交易（若可获得），参照本质相同的其他金融工具的现行公允价值，折现现金流量分析和期权定价模型。估值技术尽可能使用市场参数。当缺乏市场参数时，估值管理部门需就自身和交易对手的信贷风险、市场波动率、相关性等方面作出估计，并定期审阅上述估计和假设，必要时进行调整。
上述表外项目对本集团财务状况与经营成果可能会产生影响，其最终结果由未来相关事项是否发生决定。在未来一定条件下，根据或有事项的确认原则，有可能转化为本集团的现实义务。
3.11.4报告期资产证券化业务的开展和损益情况
报告期内，为有效拓宽零售不良资产处置渠道，提高处置质效，本行发起“龙兴2025年第一期不良资产支持证券”“龙兴2025年第二期不良资产支持证券”和“龙晟2025年第一期不良资产收益权转让项目”，发行规模共计7.86亿元。
3.11.5推出的创新业务品种情况
本集团紧密围绕国家战略与客户需求，深化科技赋能、场景融合与集团协同，持续丰富产品体系、优化业务模式，以高质量金融服务助力实体经济高质量发展。
公司金融业务聚焦新质生产力，深化政策对接与场景融合，提升产品市场竞争力。
科技金融把握政策机遇，创新试点研发贷款、认股权贷款产品，围绕科技型企业全生命周期提供综合金融服务。绿色金融助力实现“双碳”目标，与亚洲开发银行设立“促进产业园区绿色低碳发展项目”，专项支持园区绿色低碳转型。普惠金融搭建“标准化+特色化”产品体系，推出普惠供应链产品、全流程线上化产品“龙商贷”，精准匹e
配客户“短小频急”需求。数字金融深耕产业领域，打造以“ 点通”为基座，以“数翼通”为场景服务核心，以定制化、一站式综合金融解决方案为延伸的“1+6+N”数字供应链产品体系。推动重点领域特色化产品创新，创设资产收益权系列同业投资产品，加大对重点项目的持续融资支持。零售金融业务聚焦民生消费，深化科技赋能与生态融合，线上线下协同提升客户体验。丰富客户资产配置，拓展个人存款产品线，推出美元个人结构性存款产品，围绕教育金、养老金、薪金规划等需求推出“月享存”场景化存款产品。全面加快消费贷款“场景+绿色”“场景+生活”，上线首个线上化“龙e贷”场景化项目。强化青年、车主等客群特色服务，发行华夏梦卡主题借记卡、华夏畅行车主卡。发行美国运Safari通巅峰信用卡和 信用卡，整合商旅、出行、跨境、健康四大权益提供全方位服务。发行华夏UP信用卡（宫里的世界），推动“金融+文化”生态融合。推出华夏华润通联名信用卡，丰富权益助力消费升级。子公司业务紧扣集团战略，积极发挥特色化、市场化优势，丰富多元化金融服务供给。华夏理财推进产品体系升级，创设“华夏·悦嘉”多资产多策略品牌、“跃鸿”混合类产品品牌、“跃升”混合类封闭式私募产品品牌等。华夏金租推进航空板块的差异化突破与生态化合作，专注服务存量客机市场，围绕航空生态领军企业建立深度合作联盟，提供从租赁到处置、航材保障的一站式解决方案，发挥银租协同优势与全周期资产管理策略，打造独具特色的航空金融服务品牌。3.11.6本行控制的结构化主体情况纳入本集团合并范围的结构化主体情况及本集团未纳入合并财务报表范围的结构化主体享有的权益情况，具体请参阅本报告财务报表附注“十三、结构化主体”。3.11.7重大资产和股权出售报告期内，本行未发生重大资产和股权出售。3.12业务回顾3.12.1公司金融业务+报告期内，本行坚定不移推进高质量发展，坚持“商行投行”转型战略，建立健全工作机制，加快转型发展步伐，围绕“五篇大文章”、国民经济重点领域和薄弱环节，加强产品创新运用，加大支持服务实体经济力度，不断完善客户分层分类经营体系，做实做细客户经营，提升专业化、综合化和数字化经营能力，高质量发展取得积极成效。公司客户全面树立“以客户为中心”的经营发展核心理念，完善客户增长机制，持续加强融资客群、机构客群、无贷客群分类经营体系建设，推进对公基础客群和有效客群开发，不断改进产品、服务和流程，强化集团化协同和前中后台协同，提升客户服务能力，做大客户规模，优化客户结构，提升客户质效。聚焦有效户增长，实施“客户倍增计划”，开展“新开发基础客户”“零日均客户激活”和“低效户提升”专项活动，大力推广新开户“1+1+N”结算产品签约，强化基础结算服务活客、黏客。截至报告73.05 6.72%期末，本行对公客户 万户，比上年末增长 。持续提升对总行级战略客户及重点客户的整体营销与综合服务，不断优化综合经营管理体系和服务机制，定制综合金融服务方案并推动实施。统筹开展与总行级战略客户和央企客户的高层对接，总分支一体化推进客户系统开发与综合服务。与中国电子信息产业集团有限公司、北京市基础设施投资有限公司、北京市石景山区人民政府等32家重点企业及政府机构签署战略合作协议，深化与客户的整体合作。截至报告期155 12 2,204.84末，本行总行级战略客户 户，比上年末增加 户；上述客户对公存款余额亿元，比上年末增长16.47%；对公存款日均2,161.26亿元，比上年末增长8.95%；对公贷款余额2,326.56亿元，比上年末增长22.69%。专栏2：主动服务首都经济发展，实施“京华行动”，打造“北京主场”优势启动实施“京华行动”，围绕首都“四个中心”功能建设与“五子联动”发展布局，充分调度各类资源，强化北京地区重点客群的整体营销与开发，全力打造“北京主场”优势，积极融入首都高质量发展新格局。
首都国企服务能力持续提升。加强与北京市属国企的“总对总”对接，举办“华夏银行服务首都国企高质量发展大会”，全年与21家市属国企签署战略合作协议，实现对37家市属国企服务全覆盖。总分支三级联动，分层开展客户服务对接，拓展京内外成员企业合作。加强条线协同，强化服务方案制定、产品推广运用、系统建设等方面的专业协作与支撑，综合利用科技金融、绿色金融、供应链金融、跨境金融等产品和服务，打造专业化、综合化的金融服务生态。
市区委办局业务深入推进。加大市区两级财政、公积金、医保等委办局金融服务
力度，成功获得北京市财政专项债券项目资金监管银行、市医保直接结算合作银行、市公积金综合代办网点等多项市区两级业务资格，开立首个医保直结资金监管账户。
与北京市医疗保险事务管理中心签订医银合作协议，开办2家医银合作网点，成为北京市医保局首批医银网点合作银行。
积极支持首都重点项目建设。积极对接“3个100”等重点项目，建立业务“绿色通道”，给予差异化定价政策，不断提升服务质效；围绕轨道交通、基础设施、民生工程等重点领域，积极支持M101数字港、“湾里”商业综合体、故宫周边腾退等标志性项目；依托项目主体，积极为上下游客户提供链式金融服务。
首都重点区域合作不断深化。报告期内，与多个区政府签署战略合作协议，开展合作会谈。围绕区属企业、重点项目、地方债、国库集中支付、三代社保卡等领域，积极提供专业化金融服务。积极参与政银企对接会、促消费活动以及各类赛事，持续提升本行在北京地区的知名度和影响力。公司存款业务坚持“存款立行”，围绕“增规模、调结构、降成本”的工作目标，持续拓展存款增长来源，加强对公存款营销组织，强化低成本存款和活期存款营销组织。通过强化过程管理、产品组合运用、存款定价管理和深化客户分层分类营销等多措并举，实现对公存款规模较快增长、结构逐步优化和成本持续下降。截至报告期末，本行对公存款余额17,819.49亿元，比上年末增长11.43%；对公存款付息率1.60%，比上年末下降0.39个百分点。公司贷款业务积极践行金融工作的政治性与人民性，以服务国家战略、支持实体经济高质量发展为主线，聚焦“五篇大文章”重点任务，着力打造科技金融与绿色金融两大经营特色。持续完善民营经济、制造业、战略性新兴产业、乡村振兴等国民经济重点领域和薄弱环节的常态化金融服务机制，通过精准投放、产品创新与精细化管理，全力支持国家战略落地与实体经济发展。严格落实国家和监管部门有关房地产政策要求，积极支持房地产发展新模式。截至报告期末，本行公司贷款（不含贴现）余额16,600.49亿元，比上年末增长13.88%。交易银行业务积极推动金融供给侧改革，围绕产业链、价值链与资金链交易场景，整合供应链金融、跨境金融、现金管理等多元服务能力，为客户提供全周期、场景化综合金融服务，助力客户提质增效，赋能实体经济高质量发展。以数字化技术赋能产业金融服务，构建“1+6+N”产品服务体系，推进标准化产品改造，提升服务能力，树立市场优势；扩大生态场景与行业延伸，覆盖汽车、能源、制造、农牧等30个细分场景，场景覆盖量同比增加50.00%；推进国家级课题取得关键产”循环。打造“数字供应链业务流程工厂”，迭代智能风控体系，构建精细化、数字化管理能力，筑牢数字供应链金融业务增长基础。数字供应链金融服务已深度嵌入国民经济重点领域的产业链核心环节，为稳定产业链供应链、推动实体经济高质量发展提供精准、高效的金融支持。截至报告期末，本行产业数字金融累计服务生态客户34,488 78.02% 680.18户，比上年末增长 ；累计投放 亿元，报告期内新增投放同比增长227.55%。持续强化跨境金融服务能力，全面提升服务质效，在自贸区金融基础设施建设方面取得关键进展，为跨境金融资源整合与创新奠定基础；深化外汇展业改革，并在分行试点落地，通过机制改革、流程再造与科技赋能，为客户提供更加优质、高效、便捷的跨境金融服务，助力打造“越诚信越便利”的营商环境；完成与国家外汇管理局跨境金融服务平台直联对接，进一步提高业务办理效率与风险防控精准性。报告期内，本行跨境人民币收付金额合计1,510.80亿元，同比增长22.74%。截至报告期末，跨境表内外贸易融资余额同比增长22.68%，有力支持企业“走出去”与全球化经营。以客户旅程为主线，整合升级财资云、资金监管和交易资金三大产品线，推出企2.0业手机银行 版本，统一对公电子渠道服务入口，打造统一、敏捷的线上服务生态；运用线上化结算工具，深耕公共服务与民生保障领域，成功落地“城市环卫工人工资监管”项目，取得北京市专项债、医保直结等监管银行资格，延伸服务场景。截至报告期末，本行现金管理产品服务有效客户达到2,093户，资金交易规模超1.52万亿元。企业网银客户49.59万户，比上年末增长6.17%；月活跃客户（MAU）29.29万户，同比4.68% 20.85 13.38%增长 。企业手机银行客户 万户，比上年末增长 。投资银行业务坚定不移紧扣“商行+投行”战略部署，持续深化“商行+投行”联动效能，以产品优势、集团协同、专业化经营为三大核心驱动，持续提升市场竞争力和客户认可度。截至报告期末，本行投资银行业务规模10,167.49亿元，同比增长13.40%；服务公1,906司客户 家，全力拓客提质、深耕客户服务，稳步提升客户覆盖率与服务纵深，境内承销业务规模（含资产证券化）1,449.35亿元。报告期内，本行顾问与撮合业务规模3,488.71亿元，持续构建以保险撮合、租赁撮合、券商撮合、信托撮合、股权撮合、智能财顾为核心的顾问与撮合产品矩阵。债券承销业务锚定重大战略方向，紧扣国家“双碳”目标，持续强化绿色产业金9 16.00融供给，全年累计落地绿色债券笔，总规模达 亿元。聚焦实体经济发展核心需求，将服务科创企业置于突出位置，全力支持先进制造业转型升级，全年成功发行科创票据及科创债49笔，合计金额104.21亿元。积极助力乡村振兴战略落地，精准对接重点领域融资需求，全年落地乡村振兴票据5笔，总金额8.20亿元。产业数字金融累计服务生态客户指使用本行“数翼通”产品的客户，不包括结算业务生态客户，上年末基数已作积极整合香港分行“桥头堡”与境内分行“根据地”双重资源，推动优质客户“走出去”，助力企业跨境直接融资。报告期内，落地198单境外债承销业务，承销规模208.02亿元，同比增长14.29%。其中，承销广东省政府、海南省政府和深圳市政府发行的地方政府境外债，并累计为62家企业及地方政府承销79支绿色、蓝色、可持续发展、碳88.01中和、社会责任或转型境外债，承销规模折合人民币 亿元。持续健全对公财富管理体系，深化母行与子公司协同联动，充分释放集团资源聚合优势。坚定践行“以客户为中心”的经营发展核心理念，着力构建全品类对公财富管理产品生态，不断创新并丰富全行代销产品矩阵，精准匹配企业客群多元化财富配置需求。截至报告期末，本行代销企业理财产品余额达1,070.37亿元，同比增长37.39%。3.12.2零售金融业务报告期内，本行持续深化零售战略，坚持深耕客户与市场，积极服务于社会民生与实体经济，切实推动零售产品服务体系不断完善、数字化转型加速推进、综合化服务能力持续增强、生态场景建设逐步成熟。零售客户推动零售客户经营体系全面升级，持续构建分层管理、分群经营、生态融合的零售客户综合化经营体系，致力于打破服务边界，为广大客户提供一站式、多元化、整合式的优质金融服务。一是完善分层管理，深度推进数字化客户经营。持续构建零售客群分层服务体系，实现“线上化+场景化”服务大众客户、“专业化+标准化”服务+ +财富客户、“综合化集中化”服务私行客户，持续提升“线上线下”全渠道服务水平和服务效能。二是强化分群经营，全面提升客户精细化服务水平。细分特色客群，差异化定制全生命周期客户服务策略，聚焦青年客群，推出“华夏梦卡”、专属理财等青年特色产品，加强年轻化品牌建设，适配年轻客户金融需求；聚焦车主客群，推出华夏畅行车主卡、电池租赁贷等服务，构建“金融+车生态”服务体系。三是加快生态建设，多维升级场景服务能力。落实国家关于试点消费新业态新模式新场景的政策部署，以“生态项目制”创新打造“金融+场景”新型服务业态，深化“华夏KPL王者梦之队”联名双卡项目全国推广，打造政务、消费、文旅、宠物、教育等各具特色4的属地零售生态。截至报告期末，本行零售客户群体稳中有进，零售客户总数4,012.445 6万户。其中，私人银行客户2.02万户，比上年末增长21.71%；消费信贷客户56.11万0.71% 74.86 6.80%户，比上年末下降 ；收单支付客户 万户，比上年末增长 。个人存款业务加大产品创新赋能，升级营销组织管理，推动个人存款高质量增长。着力完善以4零售客户总数包含借记卡和信用卡客户数量，并去重。私人银行客户指上月AUM月日均大于等于600万元人民币或等值外币资产的客户。客户为中心的产品体系，围绕客户教育金、养老金、薪金规划需求推出“月享存”等创新产品，持续优化产品线上购买体验，加速推动个人存款产品线上化、客群化、场景化转型。持续推进多元化的场景布局，延伸代发、收单等重点传统业务场景，同步拓展文旅出行、消费购物等生态场景布局，以客户增长带动客户资金沉淀，打造“传+统渠道生态场景”双轮增存新模式。深化重点平台模式搭建，聚焦校园缴费、批发采购等高频资金往来场景，精准对接平台方、入驻商户的多元金融需求，公私协同打造一体化解决方案，以优质综合服务促进客户资金留存。截至报告期末，本行个人存款余额5,997.81亿元，比上年末增长9.01%。财富管理与私人银行业务通过服务升级、产品创新与数智赋能，为客户持续创造价值。一是专业服务持续优化，分层分类服务升级。加速私人银行中心布局落地，加强私行客户精细化管理，整合行内外专家资源打造“汇智管家”专家库，切实提升私行客户专业服务质效。聚焦各类特色财私客群专属需求，配置差异化金融产品及服务组合，提升客群综合服务能力。通过开展“好友荟聚好运加倍”专项转介活动，完成财私会员与C+会员体系的全链路贯通与权益货架整合，构建分层分频的精准触达与服务体系，增强客户黏性与价值认同。二是产品创新赋能实体，合作生态迭代创新。联合各类头部合作机构，聚焦“五篇大文章”，打造开放式、全品类的产品货架。新上线商业养老金保险产品，实现商养各期限产品全覆盖。依托睿诚、睿夏等产品系列，落地A股2025年最大规模个人大股东定增融资、行业首单25年期绿色电力私募股权信托等标杆创新产品。成功举办首届财富伙伴生态大会，发布五大核心产品品牌，筑牢共赢生态格局。三是财智科技双轮驱动，服务效能全面提升。推动“投研配产服”机制传导落地，健全投研报告体系，为客户提供全流程资产配置和顾问式陪伴服务。手机银行财私店铺正式运营，推出“财富节”“新客理财星期二”等特色活动，新增“黄金+”“指数宝”专区及多项财私会员权益。截至报告期末，本行个人客户金融资产总量达11,148.08亿元，11.28% 11.17 16.48%比上年末增长 ；实现财富管理手续费及佣金收入 亿元，同比增长 。个人贷款业务坚决贯彻落实党中央、国务院关于提振和扩大消费摆在优先位置的决策部署，着力推进个人贷款业务向场景化、线上化、智能化、数字化转型。坚持金融服务与消费场景融合，持续拓展商业、民生等消费场景，大力推广消费贷款贴息，依托科技手段提高对新型消费场景的服务渗透率，拓展线上消费渠道，提供便捷高效的消费金融支持。一是数字化服务提速，数字化产能提升，数字化风控升级。聚焦数字化产品和服务创新，持续优化升级重点产品“龙e贷”，产品竞争力大幅提升，授信快速增长，有力支持消费升级。生态化获客和场景营销取得新突破，上线首个全线上化“龙e贷”能源场景项目，加大多元化生态场景建设，提供多样化的个人消费信贷金融服务，在扩内需、促消费、稳增长中发挥持续、积极的推动作用。二是围绕消费行业经营主体持续开展信贷产品创新优化。聚焦“园、圈、链”生态，升级“龙商贷”，为个体工商客户提供数字化、智能化、专业化、特色化的金融服务，进一步提升客户服务能力。三是大力支持房地产市场企稳。严格落实国家首付款比例及利率要求，因城施策实施差异化住房信贷政策，全面整合按揭业务线上流程，提速智能化办理。四是高效落实国家政策，保障广大居民消费权益落实。全面落实国家提振消费系列政策，快速完成消费贷款贴息政策落地。全面推进一次性信用修复政策实施，制定清收纾困工作方案，及时回应市场关切，做好应急预案，加快政策落地实施。上线零售贷款资金实时监控功能，首次构建贷款资金全流程溯源整改，精准防控信贷资金违规转向限制性领域，有效防范资金挪用风险、保障信贷资产安全。截至报告期末，本行个人贷款（不含信5,330.20 1.96% 1,116.64用卡）余额 亿元，比上年末下降 ，其中，个人消费贷款余额亿元，比上年末增长0.40%。收单支付业务立足“支付为民”理念，以服务实体经济为导向，持续优化支付服务供给，全力满足社会公众多样化支付需求。持续优化支付结算服务体系，打造“华夏e收银”收单产品品牌，加快推进“数字收单”建设，完善线上支付业务风控规则，坚持为商户和消费者提供安全、便捷的综合支付服务。深化便民惠民利民服务，加大北京市第三代社保卡换发和“普惠健康保”推广力度，推进网点与政务服务平台深度融合，全力支持北京医保移动支付结算，切实推动支付服务社会民生。信用卡业务坚定落实国家提振消费要求，锚定服务实体经济目标，以金融力量赋能消费升级，精做增量客户开发，深耕存量客户经营，推动业务持续发展。一是丰富产品矩阵，构筑多元用卡体验。面向高净值客户及优质企事业单位高层管理人群推出美国运通巅峰信用卡和Safari信用卡，提供星级酒店、贵宾出行、跨境返现、全家同享等全方位高端服务，提升高品质消费意愿。联合故宫相关IP“宫里的UP +世界”发行华夏 卡（宫里的世界），激发文旅消费活力，以国潮文化推动“金融文化”生态融合。服务刚性消费需求，发行华润通联名信用卡，通过消费赠礼、支付满减等权益，打造零售场景“金融+生活”服务。二是深耕民生场景，织密生态消费网络。结合客户标签和画像，配套差异化营销策略与品牌活动，持续改善交易结构，加快多倍积分、积分抵现等场景拓展，提升积分使用体验与价值感。坚持促消费、惠民生，打造多元化用卡环境，推进垂直场景生态环境，开展电商购物、外卖、机酒出行等多平台优惠活动，提升消费让利政策覆盖面。消费贷款升级数字化运营模式，持续打磨“菁英易达”等拳头产品，对接以旧换新、政府补贴等项目，开展刷卡促销、免息分期活动。三是优化核心功能，提升用户操作体验。华彩生活APP全新升级至5.0版本，融合金融、生活、消费为一体，通过智能算法实现个性化推荐，优化线上用卡服务全流程体验。积极响应国产化生态布局，正式推出鸿蒙系统专属版本，拓宽服务覆盖范围，提升使用流畅性。截至报告期末，信用卡华彩生活APP注册用户2,399.39万户，比上年末增长8.19%；其中月活跃用户（MAU）364.18万户，同比下降7.55%。截至报告期末，本行信用卡累计发卡4,332.23万张，比上年末增长3.20%；信用1,510.86 10.75% 7,103.26卡贷款余额 亿元，比上年末下降 。报告期内，信用卡交易总额亿元，同比下降14.29%，实现信用卡业务收入144.59亿元，同比下降15.65%。零售业务数字化转型升级全域触客渠道矩阵，客户连接广度与深度显著增强。正式推出企业微信服务网络，实现与手机银行、短信、AI外呼、人工外呼线上核心渠道的全面打通与协同，线上渠道全年服务客户突破千万，实现从单点接触到立体化、伴随式客户交互的转变。夯实数据驱动与智能决策能力，经营智慧化水平稳步提升。加快推进零售数据中台建设，实现数据资产的统一治理和高效迭代；企业级数字化客户经营平台全面升级，初步建成覆盖客户全生命周期的数字化支撑体系；依托智谋（MA）平台，实现跨业务场景、分客群特征的自动化经营策略配置与闭环执行；组建专注于策略模型与算法优化的“策略大脑”团队，为数字化经营持续创新与迭代提供核心智力支撑，共同推动客户经营从“经验驱动”向“数据与智能驱动”深刻转型。系统性推进手机银行能力升级，线上“主阵地”服务效能全面提升。推进手机银行全面运营，创新超级店铺运营模式，高效协同推动客户体验改善，打造线上“第二银行”。上线覆盖全客层的C+会员体系，通过“权益、活动、任务”一体化运营，实3,130.93现客户分级服务与精准触达。截至报告期末，本行手机银行签约客户 万，比上年末增长8.03%，月活跃用户（MAU）626.14万，同比增长24.70%。专栏3：“金融+生态”融合发展，绘就民生服务新画卷在数字经济与新型消费蓬勃发展的背景下，本行锚定电子竞技新蓝海，与拥有“亿级流量、千万粉丝”的王者荣耀KPL职业联赛开展跨界合作，着力构建“金融+赛事+消费”生态融合体系，推动金融服务向多元潮流场景延伸，生态价值持续释放。
权益活动共建，链接年轻客群。华夏KPL王者梦之队电竞联名借记卡和信用卡自推出以来，以定制化卡面设计和全周期权益矩阵精准锁定年轻客群，基于梦之队选手粉丝见面会等稀缺资源，共同打造“金融+电竞”爆款活动，成功吸引了热衷于文化消费的Z世代用户。截至报告期末，双卡发行突破70万张。
多维场景融合，激发消费活力。线上构建电竞生态，同步推出手机银行“电竞专区”，整合活动、资讯、社交、办卡等七大板块，形成“支付工具-消费场景-金融服务”闭环生态。线下深化“文商旅体展+金融”布局，2025年11月作为唯一金融合作伙伴亮相KPL鸟巢总决赛，发放餐饮、文旅等信用卡消费券，打造票根经济样板，激发消费活力。该场比赛创造了“现场观众人数最多的单场电竞赛事”吉尼斯世界纪录，带动首都“夜经济”“文旅经济”发展。金融服务升级，拓宽服务边界。持续拓宽“线上+线下”服务边界，以KPL合作为起点，不断强化金融服务对民生消费领域的支撑。发行电竞客群专属理财，满足年轻客群理财需求；上线“大美华夏”餐饮娱乐满减活动，联合昌平文旅推出热门景点购票等折扣；联动“焕新贷”“菁英贷”等消费信贷产品，加强新能源汽车、绿色出行场景优惠力度。
从电竞破局到生态扩容，通过稀缺权益与金融服务深度融合，逐步构建“金融+文商旅体展”生态矩阵，积极探索“金融+”到“生态共生”的升维实践，不断为民生服务注入新活力。3.12.3金融市场业务报告期内，本行深入分析国内外经济金融形势以及主要经济体货币财政政策，加强市场研判，在有效管控风险的基础上，加大投资交易力度，创新业务模式，优化同业负债结构，提升客户服务水平，推动金融市场业务提质增效。围绕客户需求与市场趋势，理财业务持续推进产品创新、渠道优化与投资能力建设，强化风险合规与科技赋能，在规模增长、效益提升及品牌影响力增强等方面取得积极进展，为业务高质量发展注入新动能。锚定高质量发展目标，以集团协同联动和营销组织推动为抓手，加快推广托管客户链式开发生态获客，持续推进产品创新，深化数字化转型，加强运营承载专业化建设，夯实合规风控基础，资产托管业务提速发展，综合价值再创佳绩。金融市场业务报告期内，在科技竞争态势重构、中美关税博弈、货币政策分化、地缘冲突此起彼伏等因素影响下，全球金融市场呈现高波动特征。受对等关税政策冲击以及美联储降息等事件影响，美元指数大幅走弱后保持震荡，美债利率显著波动下行；黄金价格受央行购金与避险情绪升温等因素影响持续上涨连创历史新高。国内债市收益率在关税博弈、央行货币政策节奏变化以及风险偏好压制等因素影响下整体震荡上行，人民币对美元显著升值。本行加强市场分析与研判，动态调整交易策略，加大交易频率和投资力度，灵活调整持仓结构，严控敞口限额，积极增收创利。创新同业投资业务模式，提高目标客户授信覆盖，保持资产规模平稳增长，稳固盈利水平。票据产品体系和系统功能不断完善，数字化经营能力持续提升，票据客户数和业务量实现稳步增长，报告期内，本行票据贴现业务量9,468.32亿元，服务客户8,128家；票据交易量20,072.29亿元。同业负债结构不断优化，活期存款比重稳步上升，融资成本持续下降，融资业务质效有效提升。同业客户服务体系持续完善，“华夏e家”同业平台功能不断优化，客户服务水平和产品销售能力稳步提升，截至报告期末，本行与约2,600家同业客户建立合作关系。报告期内，本行本外币资金交易业务累计370,170笔，交易金额868,527.31亿元，亿元，同比下降5.54%；衍生品交易48,247笔，交易金额103,275.97亿元，同比增长17.57%。专栏4：加大科技和绿色投资，持续优化负债结构，推进同业投融资业务协同发展聚焦国家战略科技领域，精准支持科技创新企业，为科技型企业提供差异化金融服务。报告期内，成功参与全国首批银行间市场科技创新债券投资；截至报告期末，科技投资余额同比增长超2倍。持续打造绿色金融特色投资类业务，全力推进现有金融产品在绿色领域的运用，加强与企业的交流互动，创新绿色金融特色产品和业务模式，加大对绿色经济、低碳经济和循环经济的支持力度。报告期末，金融市场业务绿色投资余额223.45亿元。
持续优化同业负债结构，推动同业负债业务向低成本、高灵活度转型，提高同业存单和活期同业存款占比，全面降低融资成本。报告期内，同业存单日均规模比重同比上升7.62个百分点，活期同业存款日均规模比重同比上升5.91个百分点，定期同业存款日均规模比重同比下降13.53个百分点。负债结构优化推动付息率同比下降0.50个百分点。同业负债结构优化为投资业务提供了低成本资金，提升了金融市场业务综合盈利能力。资产管理业务华夏理财秉持创新驱动与价值创造理念，推进产品体系升级，多措并举持续加强“固收+”系列产品影响力，创设“华夏·悦嘉”多资产多策略品牌、“跃鸿”混合类产品品牌、“跃升”混合类封闭式私募产品品牌等。不断增强多渠道营销体系，截至报告期末，行外代销机构171家，比上年末增加48家。持续加大权益集中投资力度，已形成宽基增强、红利、科技和港股四大方向的精准布局。发布华夏理财首份对标财政部《企业可持续披露准则——基本准则（试行）》的2024年度ESG报告，并通过北京市可持续信息披露试点评审，进一步增强ESG品牌影响力。推动全面风险管理体系纵深发展，实现关键风险指标的常态化监测。全面智能化转型取得进展，投资交易领域完成核心系统升级，实现非标业务全流程线上化，显著提升投资效率与标准化水平。截至报告期末，本集团存续理财产品2,114只，理财产品余额12,151.17亿元，比上年末增长45.82%。报告期内，实现理财管理费收入14.22亿元，同比增长39.96%。专栏5：创新投融资模式，支持科创企业发展华夏理财始终紧跟国家战略，积极探索科创金融特色发展路径，深度把握科技与资本融合趋势，持续创新投融资模式，为科创企业提供多维度金融支持。
华夏理财以服务集团科创客户为核心，全面启动体系化建设：一是专项团队搭建，重点部署科创股权及资本市场业务，夯实专业化人才基础。二是实施方案落地，出台《科技金融业务实施方案》，明确目标路径。三是智力支撑强化，启动专家库建设，整合内外部智库资源，联合优质合作伙伴构建科技金融“智囊团”。四是标准规范输出，制定《科技金融业务产品手册》，围绕科创企业股权融资、非标融资、资本市场服务等场景，设计11类标准化服务方案，提升业务落地效率。
华夏理财已构建起覆盖精选私募股权基金、Pre-reits股权基金等多元化产品体系，重点投资半导体、商业航天、高端制造、医药健康等核心领域，助力多家企业在科创板、新三板上市或挂牌，彰显对科创企业的培育能力。资产托管业务资产托管业务围绕高质量发展目标，加强集团协同联动，推广生态获客和链式开发，深入挖掘上、下游客户潜力，致力于重点产品营销推广，证券投资基金、信托财产、银行理财等托管业务保持增长，全国首单“光伏+水电”封闭式基础设施证券投资基金REITs成功扩募，资产托管规模加速增长，业务结构持续优化，综合贡献不断提QDII升。加快产品创新，落地首笔 托管。坚持数字化转型，智慧管理平台、智慧客服平台迭代升级，智慧运营平台、智慧风控平台开发上线，提高服务质效和管理效率。优化业务流程，加快直通化处理，加强同城灾备和应急管理，托管运营专业化不断提高，业务承载能力稳步加强，客户服务水平显著提升。强化资产托管合规经营和风险管理，切实履行托管职责，提高风险防控能力。受中国银行业协会托管业务专业委员会委托，作为课题组长牵头完成《中国资产托管行业发展报告（2025）》编写。165 4,626.45 12.66%报告期内，本行托管公募基金 只，规模 亿元，比上年末增长 ；带动中间业务收入3.32亿元，同比增加13.54%。托管证券投资基金、券商资产管理计划、银行理财、保险资管计划、资产支持专项计划、股权投资基金等各类产品合计12,10740,629.39 18.89% 9.16只，托管规模 亿元，比上年末增长 ，实现托管费收入 亿元，同比增长3.27%。专栏6：聚焦生态获客提升综合价值，资产托管加快协同发展资产托管业务围绕生态获客，积极打造同业朋友圈，广泛开展同业交流合作。报告期内，召开信托同业交流会，与多家信托公司面对面交流，深化银信合作。举办跨境托管业务营销推动会，邀请政府部门、合作客户深入宣传解读跨境政策便利，抓住机遇促进客户对接合作，鼓励利用各地政策扩大获客渠道和范围，推动跨境业务新突破。
坚持托管业务全行办，构建“横向协同、纵向贯通”的一体化服务体系，加强投托联动、销托联动，与华夏理财相互赋能，总分支强化协同，深耕属地金融机构合作，深入挖掘客户潜力，加快推进托管客户链式开发，提高综合经营贡献。资产托管业务沉淀可观的低成本活期存款，进一步优化全行负债结构。3.12.4数字化经营报告期内，本行积极推进数字化、智能化转型，持续深化业技融合，不断增强智慧运营、科技支撑与数据应用能力，支持业务高质量发展。数智化建设提速增效。圆满完成数字科技转型五年规划，数字化能力显著提升，数字化产品服务更加普及，客户经营体系日趋完善。全面重构财私系统，实现理财、APP基金等业务系统重建及公共服务统一管理。焕新升级手机银行 ，创新试点“我的家”特色场景，优化智能交互体验。打造绿色金融管理系统，实现绿色认定、环境风险监控判定及客户ESG评价，赋能绿色信贷服务提质增效。升级财资云平台，落地“敞口银承”线上化等功能，提升企业财资管理效能与风控能力。完善养老金融服务体系，上线商业养老保险与个人养老理财代销功能，推出个人养老金按月自动缴存与自动领取功能，多渠道优化客户服务体验。智慧运营效能持续提升。深化网点数字化转型，迭代厅堂管家系统，拓展智慧屏应用场景，以数据赋能驱动网点运营质效与生态圈融合双提升。升级运营管理数字驾驶舱，构建数字指标全生命周期管控机制，推动运营管理向数字化、精细化转变。推广企业预约开户信息识别和收集流程自动化，实现风险识别前置、关键节点自动通知及智能填单处理，有效提升服务效率与客户体验。深化核算管理数字化，实现集团全量会计科目全流程线上化管控，搭建账户、凭证及档案的多维度可视化管理视图，提升数字化管控水平。推进账务监督及核对流程数字化建设，基于整合数据搭建线上监督流程，引入RPA技术自动核验重点账户日终余额，推动账务风控智能化升级。科技支撑能力稳步增强。报告期内，本集团信息科技投入39.43亿元，占营业收4.29% ITBP IT入 。建立 （ 业务合作伙伴）机制，畅通业务技术衔接链路，保障业务需求快速投产。全力攻坚新一代核心系统建设，系统主体开发基本完成，外围改造同步推进，夯实稳健运营技术根基。打造“华夏在线”统一办公平台，整合多系统访问与待办事项为统一入口，提升办公效率。上线“华夏之声”平台，建立接诉即办机制，高效响应基层诉求。建成“一云双栈、一云多芯”企业级云平台，实现供应链稳定互备，信息系统整体上云率超97%。建成分行中间业务云平台同城双活架构集群，实现全量公共服务双活部署，保障云平台关键服务连续性。落地新一代数据中心网络架构，实现数据高速转发与流量智能调度，提升关键网络资源利用效能。数据资产价值有效释放。体系化开展专项数据治理与安全管控，数据资产质量与风险防御能力显著提升。升级重构数据智能服务生态，高效支撑全行经营决策与精细化管理的可视化、敏捷化需求。数据分析建模体系深度赋能风险防控、客户经营等核心业务领域，价值创造能力持续释放。强化外部数据资源的集约化运营与数据中台建设，有效压降数据引入成本、提升应用效率，为高质量发展筑牢数据根基。专栏7：数智化运营赋能高质量发展深化机器人流程自动化（RPA）技术应用。持续挖掘高价值业务场景，以RPA技术替代重复性、流程化人工操作，实现内部运营效率提升、人力成本优化、业务处理精准度提高的核心目标。截至报告期末，全行在线场景总数达2,528个，全年累计节约等效人工工时61.36万小时，节约人工成本5,533.68万元。深化智慧运营体系建设。持续拓展远程银行智能服务场景，加强智能导航、智能问答、智能分析等智能运用，提升服务质效与客户体验。报告期内，累计节约等效人工工时约86.22万小时，降本增效效果显著。完善企业级业务参数管理体系。扩展参数管理平台贯标参数种类及系统覆盖范围，强化“一点配置、全网穿透”智能化服务能力，打造分行端业务参数“一站式”服务模式，推进业务参数自动化运营，落地16个自动化配置场景，实现提质增效与风险可控，为业务高质量发展夯实基础。强化运营风险防控。推动跨系统数据整合，基于“业务+风险”视角深挖预警数据价值，构建运营风险监测全景视图，实现运营风险数据分布可视化展现，有效识别潜在风险，增强数字化风控能力。专栏8：AI与量子双擎驱动，加速金融科技融合创新智能平台建设提速落地。推动算力基础设施建设，升级算力服务能力，夯实大模型应用底层支撑。构建大模型智能体平台，作为AI应用开发核心载体，支撑大模型广泛应用。打造语言用户界面，统一大模型应用入口，提升应用便捷性。牵头搭建量子金融云平台，获评2025“金科之声”十大成果。AI与量子技术深度融合。构建龙智·康熙量子基础大模型，有效降低大模型训练成本。开展量子BERT等模型研发，提升算法准确性、精简模型参数量。探索量子模型创新应用，在智能客服运营、贷款催收合规识别场景试点应用，相关成果荣获长三角金融科技创新大赛“金融机构最佳创新奖”。推进量子科技与人工智能融合创新，为金融科技智能化发展筑牢核心技术支撑。新技术场景应用成效显著。推动人工智能技术在精准营销、智能风控、合规运营、辅助研发等领域落地，三项典型成果斩获北京市金融职工大模型技能大赛大满贯。各场景智能化效能凸显，智能风控授信报告生成效率、智能营销顾问对话满意度、合规运营违规话术识别准确率、辅助研发测试案例采纳率等均实现有效提升，技术赋能价值充分释放。筑牢大模型安全治理防线。推进大模型安全治理能力建设，强化应用统一规划与全流程管理，健全智能体应用全生命周期管理规范。开展大模型输入输出内容安全防控项目，全面提升大模型应用风险防范与安全管控能力。3.13各类风险和风险管理情况本行建立了组织架构健全、职责边界清晰的风险管理体系，明确董事会和高级管理层职责，分工协同实施全面风险管理。报告期内，本行秉承整体稳健的风险偏好，坚持稳中求进、以进促稳，提升集团风险治理水平，强化资产全生命周期管理，加强主要风险的监测分析和预警纠偏，深化风险文化建设，加快风控数智化转型，有效防控各类风险，保障各类业务和机构平稳运行。3.13.1信用风险管理信用风险是指本行在经营信贷、拆借、投资等业务时，由于客户违约或资信下降而给本行造成损失的可能性和收益的不确定性。本行信用风险主要存在于贷款和垫款、存放同业、同业拆借、债券投资、票据承兑、信用证、银行保函等表内、表外业务。信用风险管理组织架构和职责划分本行建立了分工合理、职责明确的信用风险管理组织架构。董事会下设关联交易控制委员会，负责关联交易的管理；下设风险合规与消费者权益保护委员会，负责风险管理政策的制订，监督高级管理层各类风险的管理情况。高级管理层下设总行信贷与投融资政策委员会，负责全行信贷与非信贷投融资政策管理；下设授信审批委员会，负责公司授信业务审批；下设资产风险处置委员会，负责研究、审批资产风险处置事项。总分行风险管理部门负责全行、所在分行的信用风险管理；本行根据授权体系和业务风险状况，对重点行业和业务实施专业审批和授权审批；本行持续强化授信业务各环节职能，设置了职责明确、运行顺畅的工作岗位。风险分类程序和方法本行根据监管《商业银行金融资产风险分类办法》要求，综合考虑借款人的财务状况、偿付意愿、偿付记录，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等财务及非财务“ ”因素，按照初分、认定、审批三级程序，对资产进行风险分类。3.13.1.3信用风险基本情况信用敞口。截至报告期末，在不考虑可利用的担保物或其他信用增级的情况下，54,611.35 43,412.80本集团表内外信用风险敞口合计为 亿元，其中表内业务风险敞口亿元，占比79.49%；表外业务风险敞口11,198.55亿元，占比20.51%。大额风险暴露管理。根据《商业银行大额风险暴露管理办法》要求，本行积极开展大额风险暴露管理，充分识别大额风险暴露客户并持续监测风险变化情况，强化大额风险暴露在分行和附属机构的管理与应用。报告期末，本行和本集团的非同业单一客户、非同业关联客户、同业单一客户和同业集团客户等风险暴露指标均符合监管要求。有关本行信用风险管理的更多内容请参阅“3.14.1贷款质量管控”。3.13.2流动性风险管理流动性风险是指本行潜在的、无法满足或者无法以合理成本满足资产增长和到期债务支付的风险。影响流动性风险的主要因素包括：市场流动性突然收紧、存款大幅流失、债务人违约和筹资能力下降等。本行流动性风险管理目标是在正常和压力经营环境下有充足的资金应对资产增长和到期债务支付需要，实现“流动性、安全性、效益性”的协调统一。本行建立了较完善的流动性风险管理体系。一是健全治理架构。由董事会及其专门委员会、总行资产负债管理委员会等组成决策体系，由董事会审计委员会承接原监事会相关职责对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，由总行资产负债部等专业管理部门和分支机构等组成执行体系，按职责分工履行流动性风险管理的决策、执行和监督等职能。二是完善政策制度体系。建立健全流动性风险偏好、策略、程序和办法等制度体系，明确管理职责、流程和方法。三是优化管理措施。建立流动性风险监测指标体系，组织开展压力测试和应急演练，建立流动性风险考核机制，建设信息管理系统，有效开展流动性风险识别、计量、监测和控制的全过程管理。报告期内，遵循稳健的流动性风险偏好，严守流动性安全底线，优化资产负债结构，持续完善流动性风险管理体系，加强日常资金调度，实现流动性平稳运行。一是优化负债结构。加大存款组织力度，提高存款对资产增长的支撑力，组织吸收稳定性强、成本较低的央行政策性资金和同业资金。二是加强流动性风险全流程管理。制定年度流动性限额指标体系，及时分析指标执行和变动情况，强化流动性风险考核应用。三是加强流动性风险延伸管理。制定存贷比和期限错配管控目标，定期监测运行情况，强化日常督导，严格管控超限额分行。四是加强流动性风险集团管理。完善子公司流动性风险偏好指标传导体系，强化资产变现水平，提高应对市场波动能力。五是加强日间流动性管理。建立市场流动性监测体系，前瞻性制定资金筹集方案，及时补充资金缺口。报告期内，本行未发生支付困难，无违约及延迟支付等情况，各项流动性监管指标符合标准，截至报告期末，流动性覆盖率154.93%，净稳定资金比例103.16%。流动性覆盖率信息注：以上为并表口径，根据《国家金融监督管理总局关于做好2025年银行业非现场监管报表填报工作的通知》（金发〔2024〕39号）和《商业银行流动性风险管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2018年第3号）计算。净稳定资金比例信息注：以上为并表口径，根据《国家金融监督管理总局关于做好2025年银行业非现场监管报表填报工作的通知》（金发〔2024〕39号）和《商业银行流动性风险管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2018年第3号）计算。3.13.3市场风险管理市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。本行面临的市场风险主要为利率风险、汇率风险和商品风险。本行建立了与本行的业务、规模和复杂程度相适应的、完善的市场风险管理体系，涵盖了识别、计量、监测、控制和报告的全过程。
2025年，全球经济增长动能仍然不足，贸易单边主义、地缘政治冲突增加经济金融的不确定性。全球通胀水平分化，美联储延续降息，国内保持适度宽松的货币政策。人民币对美元汇率缓慢升值，国内利率震荡走升，贵金属价格震荡上行。面对国内外复杂的宏观经济金融形势，本行执行市场风险偏好和策略，灵活运用限额、压力测试等管理工具，有效管控市场风险。报告期内，市场风险相关业务运行情况良好，市场风险可控。3.13.3.1利率风险管理交易账簿方面，本行坚持适度稳健的市场风险偏好，并根据市场风险偏好和策略设置了债券、基金、利率互换等利率交易类业务限额指标，包括敞口、止损、利率敏感度和风险价值（VaR）等，强化限额监测，确保了各项业务平稳运行。密切关注美联储降息、金融市场重大波动等事件，积极开展压力测试，有效应对市场变化。报告期内，本行交易账簿各项利率类业务均在市场风险偏好和限额范围内运行，交易账簿利率风险可控。银行账簿方面，本行坚持稳健的利率风险偏好，紧盯国内外利率形势变化，紧盯本行业务运行，强化利率预期管理，动态调整利率风险管理策略，引导优化资产负债结构。提升银行账簿利率风险统筹管理能力与精细化管理水平，加大利率风险管控力度，综合采用缺口分析、敏感性分析、情景模拟、压力测试等方法，定期监测分析利率变化对利息净收入和经济价值指标的影响，确保银行账簿利率风险稳健运行。报告期内，各项监控指标运行相对稳定，银行账簿利率风险水平整体可控。3.13.3.2汇率及商品风险管理交易账簿方面，本行坚持适度稳健的市场风险偏好，设置了敞口、止损、市场风险价值（VaR）等限额指标，持续加强限额监测与业务提示，积极管控汇率和商品风险。结合外汇、商品衍生品风险特征，强化新产品、新策略风险识别，提升汇率风险和商品风险计量能力，并按照交易策略维度对外汇和商品业务进行风险分析，并及时提示风险。报告期内，本行交易账簿各项外汇、商品类业务均在市场风险偏好范围内运行，交易账簿汇率和商品风险可控。银行账簿方面，汇率风险主要存在于外币利润、自身结售汇相关业务形成的外汇敞口中，商品敞口主要存在于黄金租赁业务。本行坚持适度稳健的市场风险偏好，严格控制累计外汇敞口头寸比例，密切关注外汇市场波动，定期开展情景分析和压力测试，合理匹配本外币资产与负债，控制币种错配程度。同时，定期开展外币利润、增值税结售汇、黄金租赁等业务的敞口平盘，有效控制银行账簿外汇和商品敞口。报告期内，本行银行账簿币种错配程度较低、外汇和商品敞口较小，汇率和商品价格变化对本行的不利影响可控。3.13.4操作风险管理操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。报告期内，本行积极加强操作风险管控，持续提升操作风险识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告等管理工作有效性。一是健全操作风险偏好管理体系，有效运用管理工具加强操作风险管控。优化调整关键风险指标，加强关键领域风险监测，积极开展风险预警。完善操作风险识别评估制度，细化新产品新业务风险识别模板，改进自评估工作流程和标准，强化评估依据分析应用，持续提升评估工作质效。加强典型事件分析，强化操作风险管理要求，完善操作风险事件管理机制。落实矩阵式内部定期报告机制，加强重大操作风险事件监测报告，提升风险防控的主动性、前瞻性。二是深化操作风险损失数据治理，全面提升数据质量。定期组织损失数据核查，通过系统改造调优事件线索筛查规则和流程，严格损失数据质量控制。汇算近十年损失数据，完成监管报表及披露信息报送。三是加强从业人员行为管理，引导全行人员保持良好职业操守。发布典型案例，开展操作风险管理和员工行为管理培训，积极传导操作风险管理理念和方法。组织从业人员行为管理自评估，突出问题剖析和整改，积极防控从业人员行为风险。落实操作风险管理考核评价制度，压实操作风险管理责任。报告期内，本行操作风险管理体系运行平稳，操作风险整体可控。3.13.5其他风险状况的说明合规风险管理合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本行构建与经营范围、组织结构和业务规模相适应的合规管理组织架构。董事会对合规管理的有效性承担最终责任。高级管理层负责落实合规管理目标，对主管或分管领域业务合规性承担领导责任。首席合规官对本机构及其员工的合规管理负专门领导责任。合规管理部门在首席合规官的领导下，牵头负责合规管理工作。各部门、分支机构和附属机构的主要负责人对本部门、本机构合规管理承担首要责任。报告期内，本行坚持依法合规经营理念，健全合规管理体系及运行机制，深化合规文化建设，持续提升合规风险管理质效。一是推进合规官体系建设，建立覆盖总分支行、子公司的合规官队伍，明确合规官职责及履职要求，压实合规管理责任。二是深化合规数字化转型，加强合规管理系统及合规数据库建设，强化非现场指标模型数据应用，推动法律合规大模型应用场景落地，以科技赋能合规管理。三是夯实内控与制度建设，推动总、分行业务产品流程优化，严格新产品、新业务合规审查，落实外规内化要求。四是强化监督检查管理，聚焦重点领域开展合规检查，提升合规履职与风险防控能力。五是狠抓内外部检查问题整改，开展屡查屡犯问题集中整治，推动问题根源性整改。六是开展“尽调质量提升年”专项活动，提升授信尽调工作质效。七是成立问责管理委员会，提升问责管理层级，强化责任追究管理，推动形成严管严治氛围。八是加强涉刑案件风险排查，总结“七步走”排查方法，明确“十必谈”“八必访”要求，全链条预防涉刑案件风险。九是优化机构、产品、客户洗钱风险评估体系，完善持续尽职调查工作机制，强化可疑交易监测，规范制裁合规管理，提升洗钱风险和制裁合规管理有效性。十是深化合规文化建设，开展分层分类的合规培训，邀请业界专家解读合规新规等法律法规，提升全员法律合规意识。信息科技风险管理信息科技风险，是指本行在运用信息科技的过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本行信息科技风险防控能力不断增强。持续开展信息系统业务连续性应急演练，完成同城灾备中心真实业务切换与接管，有效保障系统业务连续性；信息系统运行稳定，信息科技操作风险关键指标正常运行，信息科技风险整体可控。声誉风险管理声誉风险是指由本行行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。报告期内，本行全面对标监管要求，持续优化声誉风险管理体系，系统培育声誉风险管理文化，有效提升声誉风险管理水平。立足战略发展全局，坚持将声誉风险管理深度融入公司治理架构与全面风险管理体系，成立声誉风险管理委员会，推进声誉风险治理架构优化升级，构建权责清晰、协同高效的管理格局。遵循前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性原则，持续开展涵盖事前评估、隐患排查、动态监测、协同响应、分级处置、源头治理、考核评价、培训演练在内的声誉风险全流程和常态化管理。同时，加力正面宣传与品牌传播，持续厚植声誉资本。国别风险管理国别风险是指由于某一国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付本行债务，或使本行在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使本行遭受其他损失的风险。报告期内，本行密切跟踪重点国家（地区）的国别风险变化情况，定期更新国别风险评级，加强国别风险限额管理，持续做好国别风险监测工作。报告期末，本行国别风险暴露占表内外资产的比例较低，主要集中于低或较低风险的国家（地区），国别风险总体可控。3.14经营中关注的重点事项3.14.1贷款质量管控报告期内，本行持续完善风险治理体制机制，深化资产全生命周期管理，持续加强信贷风险管控，稳步提升风险管理质效，推动资产质量持续改善。一是完善授信政策策略体系，引导资源配置和结构优化。积极贯彻落实国家各项政策和监管要求，优化全行信贷与投融资政策，持续扩容授信审批指引，深耕主责主业，前置引导大类资产配置，强化对“五篇大文章”等重点领域行业的支持，提升服务实体经济质效。二是强化授信准入和投贷后管理，全面提升过程管理质效。进一步完善公司业务授信授权管理体系，深化专职审批人联系行机制，优化公司条线授信业务专业分组，提升审批质效服务实体经济融资需求。持续做好事中监督纠偏管理，通过风险经理平行作业、非现场抽检客户、复盘重检已授信客户等方式，提升审批专业能力。加强客户分层分类管理，落实投贷后差异化管理要求。聚焦重点客群或重点业务，开展投贷后监督检查、直查，并加强科技手段运用，及时发现问题、识别风险、有效控制，严防正常资产劣变。三是不断加强重点领域风险管控，有效防范新增风险。围绕房地产贷款和地方政府融资平台业务，严格落实国家和监管政策要求，引导做好新增资产配置，强化存量业务结构调整，做好集中度风险管控。加强互联网贷款和信用卡业务风险监测与管控。加强表外业务风险管理，建立对各类可能承担信用风险业务的统一管理体系。四是多措并举加快清收处置，提升不良资产处置质效。聚焦价值贡献，加强专业化组织推动和过程管控，深化特殊资产经营生态圈建设，丰富多元化处置渠道，深挖资产价值，科学制定不良资产处置方案，着力加强现金清收，不断提升风险处置能力和处置质效。报告期内，本行累计清收处置不良资产433.24亿元，其中现金清收98.21亿元、呆账核销329.63亿元、以物抵债等方式处置5.40亿元。五是持续推进风险文化建设，夯实风险管理基础。建立经营主责任人机制，压实关键管理人员的风险管理责任。优化授信审批及特殊资产经营管理专业激励约束机制，并围绕新兴行业动态、授信风险防控及特殊资产经营等领域，开展多层次的专题培训，提升风险管理专业能力。六是加快风控数智化转型，进一步提升风控质效。加快推动重点风控系统建设，有序推进企业级信投数智平台建设工作，迭代升级企业大数据风险识别预警系统，投产上线特殊资产管理系统项目二期，提升数字化风控能力。持续优化升级内评模型计量工具，提高模型适用性，持续提升风险计量准确性。下一步，本行将紧跟国内外经济形势，继续做好风险形势研判，持续严守发展和资产质量安全防线，强化资产全生命周期管理，“控新降旧，标本兼治”，强化风险管理长效机制建设，严控新增风险，加快存量风险处置，持续推动资产质量改善提升。针对不同条线业务特点和风险表现，分类施策，聚焦重点领域和薄弱环节，做好差异化风险管控。全面贯彻风险经营理念，推动本行稳健经营、高质量发展。3.14.2净息差报告期内，本集团净息差 ，同比下降 个百分点。资产收益率有所下行，主要受信贷有效需求不足、利率下行及上年存量住房按揭贷款利率调降影响。本集团积极服务实体经济，持续加大重点领域、重点行业、重点客户金融服务，支持做好“五篇大文章”。紧盯政策、市场变化，优化大类资产摆布，加大贷款投放力度，加快交易类资产周转，灵活做好其他大类资产组合管理，提升资产配置效能。深化客户综合价值管理，加强客户链式开发和关联开发，抓实综合金融服务方案落地，多措并举减缓资产收益下行。负债成本显著优化，全年降幅与资产收益率相当，有效支撑息差合理稳健运行。一方面，存款利率市场化下调，更加通畅的利率传导、更加规范的行业竞争秩序，为本集团发展创造有利外部环境。另一方面，本集团着力优化负债结构，全面强化客户、产品、服务等基础性工作，加快活期存款等低成本存款增长，加强定价精细化管理，持续推动成本下降。下一步，本集团将坚持以价值创造为核心，持续加大资产负债结构优化力度，加强前瞻管理、动态管理、精细管理，全力以赴稳定息差运行。3.14.3非利息净收入报告期内，本集团实现非利息净收入289.66亿元，同比减少61.17亿元，下降17.44% 31.51% 4.60；在营业收入中占比 ，同比下降 个百分点。本集团非利息净收入中，手续费及佣金净收入55.76亿元，同比增加1.33亿元，增长2.44%，主要是代理业务、咨询顾问业务、交易类业务及信贷承诺手续费及佣金净收入增加。另外，受资本市场233.90 62.50 21.09%波动等影响，本集团其他非利息净收入 亿元，同比减少 亿元，下降 。下一步，本集团将聚焦产品创设与场景应用，强化理财、银团及并购等重点业务支撑，深化高收益产品配置与销售，培育非息收入增长动能，持续构建多元化的非息收入增长格局。3.14.4房地产贷款管理报告期内，本行认真贯彻党中央、国务院关于房地产工作的决策部署，严格落实监管部门工作要求，顺应房地产政策及市场变化，支持构建房地产发展新模式，助力房地产市场止跌回稳。积极落实城市房地产融资协调机制和“白名单”项目扩围增效要求，在风险可控的前提下，满足房企及项目合理融资需求。把握房地产发展新模式新机遇，区分“市场+保障”住房供应体系，实施精细化、差异化策略，持续助力保障性住房、租赁住房及“好房子”建设，做好全方位金融服务。因城施策实施差别化住房信贷政策，积极支持居民刚性和改善性住房需求。截至报告期末，本行对公房地产业贷款余额1,035.04亿元，不良贷款率2.83%；个人住房贷款余额3,112.21亿元，不良贷款率1.01%。下一步，本行将继续贯彻落实国家政策导向和监管要求，持续推进城市房地产融资协调机制常态化运行，不断完善“市场+保障”住房供应体系金融服务，助力房地产高质量发展。同时，严格落实房地产项目资金封闭管理，切实做好项目风险防控，推动房地产业务平稳发展。
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