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| 平安银行(000001)经营总结 | | 截止日期 | 2024-12-31 | | 信息来源 | 2024年年度报告 | | 经营情况 | 第三章 管理层讨论与分析
3.1总体经营情况
2024年，本行坚持党建引领，坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，全力做好金融“五篇大文章”，持续强化风险管理，深化数字化转型，助推高质量发展。
营收利润同比下降，业务经营保持稳健。2024年，受市场变化、主动调整资产结构等因素的影响，本集团实现营业收入1,466.95亿元，同比下降10.9%。同时，通过数字化转型驱动经营降本增效，业务及管理费405.82亿元，同比下降11.7%；加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，信用及其他资产减值损失494.28亿元，同比下降16.4%；实现净利润445.08亿元，同比下降4.2%。
主动调整业务结构，持续支持实体经济。2024年末，本集团整体业务规模保持平稳，资产总额57,692.70亿元，较上年末增长3.3%；发放贷款和垫款本金总额33,741.03亿元，较上年末下降1.0%，本行持续加大实体经济支持力度，制造业、科技企业、绿色金融等领域贷款实现较好增长，企业贷款余额较上年末增长12.4%；顺应外部经营环境变化，主动优化零售贷款业务结构，促进“量、价、险”平衡发展，个人贷款余额较上年末下降10.6%。负债总额52,744.28亿元，较上年末增长3.1%；吸收存款本金余额35,336.78亿元，较上年末增长3.7%。
强化全面风险管理，风险抵补能力保持良好。本行积极应对宏观经济环境变化，加强风险管控，主动优化资产和客群结构，资产质量保持平稳。2024年末，不良贷款率1.06%，与上年末持平；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.80和0.63；拨备覆盖率250.71%，风险抵补能力保持良好。
践行资本精细化管理，资本充足率保持稳定。持续强化资本内生积累能力，提升资本精细化管理水平，兼顾股东回报与资本需求，2024年末，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.12%、10.69%、13.11%。
3.2财务报表分析
3.2.1利润表项目分析
（1）营业收入构成及变动情况
2024年，本集团实现营业收入1,466.95亿元，同比下降10.9%；其中利息净收入934.27亿元，同比下降20.8%；非利息净收入532.68亿元，同比增长14.0%。
（2）利息净收入
2024年，本集团实现利息净收入934.27亿元，同比下降20.8%，主要受市场利率下行、主动压降零售高风险资产等因素影响，净息差为1.87%，较去年同期下降51个基点。
2024年，本行发放贷款和垫款平均收益率4.54%，较去年同期下降89个基点，其中企业贷款平均收益率3.56%，较去年同期下降44个基点，个人贷款平均收益率5.56%，较去年同期下降102个基点。一是本行坚持贯彻让利实体经济的政策导向，持续加大对制造业、科技企业、绿色金融等重点领域的信贷支持力度；同时主动调整资产结构，提升优质资产占比；二是贷款市场报价利率（LPR）下调及存量房贷利率调整，叠加重定价等因素影响，新发放贷款收益率同比下降，带动贷款组合收益率同比下行。
吸收存款日均余额及付息率
2024年，吸收存款平均付息率2.07%，较去年同期下降13个基点，其中人民币存款付息率较去年同期下降14个基点。未来，本行将继续强化客户拓展和经营，加强高成本存款产品管控，促进低成本存款沉淀，持续优化存款结构和成本。
（3）非利息净收入
2024年，本集团实现非利息净收入532.68亿元，同比增长14.0%。
手续费及佣金净收入
2024年，本集团手续费及佣金净收入241.12亿元，同比下降18.1%。手续费及佣金收入中，结算手续费收入30.22亿元，同比下降8.3%，主要是对公结算业务手续费收入下降；代理及委托手续费收入54.34亿元，同比下降29.4%，主要是代理个人保险收入下降；银行卡手续费收入131.74亿元，同比下降18.3%，主要是信用卡业务手续费收入下降；其他手续费及佣金收入47.58亿元，同比下降23.0%，主要是理财管理费、贸易融资等收入下降。
其他非利息净收入
2024年，本集团其他非利息净收入291.56亿元，同比增长68.7%，主要是把握市场机遇，债券投资等业务的非利息净收入实现增长。
（4）业务及管理费
2024年，本集团业务及管理费405.82亿元，同比下降11.7%，其中，员工费用191.26亿元，同比下降8.5%，折旧、摊销和租赁费用58.37亿元，同比下降10.0%，一般业务管理费用156.19亿元，同比下降15.9%；成本收入比27.66%，同比下降0.24个百分点。本集团持续深化战略转型，全面深化数字化转型，保持战略重点业务的投入，提升资源配置效率，同时进一步推进降本增效工作，减少职场及日常运营支出，提高业务支持类费用的投产效率。
一般业务管理费用 15,619 18,565 (15.9%)
合计 40,582 45,959 (11.7%)
（5）计提的信用及其他资产减值损失
本集团秉承审慎原则，持续强化不良资产处置，风险抵补能力保持良好水平。2024年，本集团计提信用及其他资产减值损失494.28亿元，同比下降16.4%。宏观经济整体运行稳中有进，本集团持续优化业务结构，强化不良资产清收力度，整体减值计提减少。
注：主要包含以摊余成本计量的债券、资产管理计划、信托计划等金融资产信用减值损失。
（6）所得税费用
2024年，本集团计提的所得税费用为102.30亿元，同比下降9.2%；实际所得税税率18.69%，同比下降0.82个百分点，主要因国债利息收入等免税收入增加。
（7）营业收支的地区分部情况
2024年，本集团营业收支的地区分部情况详见“第十章财务报告”中的“五、经营分部信息”。
3.2.2资产负债表项目分析
（1）资产构成及变动情况
2024年末，本集团资产总额57,692.70亿元，较上年末增长3.3%；其中，发放贷款和垫款本金总额33,741.03亿元，较上年末下降1.0%。
益工具投资，详见本章“3.2.3（1）投资组合与总体情况”。
发放贷款和垫款
有关发放贷款和垫款的详情，详见本章“3.2.7贷款资产质量分析”。
商誉
本行于2011年7月收购原平安银行时形成商誉，2024年末，商誉余额75.68亿元。有关商誉及其减值测试情况，详见“第十章财务报告”中的“四、财务报表主要项目附注16.商誉”。
（2）负债结构及变动情况
2024年末，本集团负债总额52,744.28亿元，较上年末增长3.1%；其中，吸收存款本金余额35,336.78亿元，较上年末增长3.7%。
注：“其他负债”项目包括应付清算款、预提及应付费用等。
（3）股东权益变动情况
2024年末，本集团股东权益4,948.42亿元，较上年末增长4.8%。其中，未分配利润2,436.05亿元，较上年末增长10.1%，主要因本年实现净利润及利润分配所致。
其中：建议分配的普通股股利 13,953 11,799 (18,727) 7,025
股东权益合计 472,328 65,090 (42,576) 494,842
（4）公允价值计量
2024年末，本集团公允价值的计量方法及采用公允价值计量的项目详见“第十章财务报告”负债”。
（5）截至报告期末的主要资产权利受限情况
3.2.3投资状况
（1）投资组合与总体情况
（2）报告期内获取的重大的股权投资情况
（3）报告期内正在进行的重大的非股权投资情况
（5）持有衍生金融工具情况
衍生品投资情况表
报告期衍生品持仓的风险分析及控制措施（包括但不限于市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等） 本行在董事会确立的风险偏好和市场风险总体限额框架内，开展包括衍生品的资金交易和投资业务。本行建立了有针对性的风险管理和内部控制体系，有效识别、计量、监测、报告和控制衍生品投资相关风险。已投资衍生品报告期内市场价格或产品公允价值变动的情况，对衍生品公允价值的分析应披露具体使用的方法及相关假设与参数的设定 报告期内，本行已投资衍生品公允价值的变动在合理和可控制范围内。
本行选择市场参与者普遍认同、可靠的估值方法，并尽可能使用市场可观察参数确定衍生品公允价值。报告期公司衍生品的会计政策及会计核算具体原则与上一报告期相比是否发生重大变化的说明 本行根据《企业会计准则》制订衍生品会计政策及会计核算办法，本报告期相关政策未发生重大变化。衍生品投资的持仓情况表注：本行在董事会确立的风险偏好和市场风险总体限额框架内，开展包括衍生品的资金交易和投资业务。衍生品金融工具名义金额只体现交易量，并不反映其实际风险暴露。本行开展的外汇、利率及贵金属衍生品业务主要采取对冲策略，实际汇率、利率及商品风险暴露很小。
（6）募集资金使用情况
公司报告期内无募集资金使用情况。
（7）重大资产和股权出售
本行报告期未出售重大资产及重大股权。
（8）主要控股参股公司分析
本行无单个子公司的净利润或单个参股公司的投资收益对本行净利润影响达到10%以上。关于本行全资子公司平安理财有限责任公司的业务开展情况，详见本章“3.3.5平安理财基本情况”。
（9）公司控制的结构化主体情况
本集团结构化主体情况详见“第十章财务报告”中的“四、财务报表主要项目附注53.结构化主体”。
3.2.4报告期末可能对经营成果造成重大影响的表外项目的余额
本集团“资本性支出承诺、信贷承诺”等项目详见“第十章财务报告”中的“六、承诺及或有负债”。
3.2.5比较式会计报表中变化幅度超过30%以上项目的分析
向中央银行借款 86,110 (122,673) (58.8%) 基于年末人民币头寸情况，向中央银行融入资金减少
交易性金融负债 137,356 105,742 334.5% 主要是债券借贷业务规模增加衍生金融负债 64,553 22,333 52.9% 主要是业务规模增加及市场波动影响卖出回购金融资产款 131,181 73,029 125.6% 主要是卖出回购债券规模增加应交税费 14,172 4,792 51.1% 主要是应交企业所得税增加预计负债 5,828 (7,670) (56.8%) 主要是财务担保合同预期信用损失准备减少手续费及佣金支出 3,732 (1,880) (33.5%) 主要是信用卡业务手续费支出减少投资收益 24,604 8,550 53.3% 主要是债券投资收益增加公允价值变动损益 3,104 3,458 上年为负 主要是交易性金融工具公允价值变动损益增加资产处置损益 8 (136) (94.4%) 基期数小，上年为1.44亿元
3.2.6现金流
2024年，本集团经营活动产生的现金流量净额633.36亿元，同比减少291.25亿元，主要是为交易目的而持有的金融资产及向中央银行借款现金流出增加、发放贷款和垫款现金流出减少及债券借贷业务现金流入增加等综合导致；投资活动产生的现金流量净额-318.59亿元，同比减少57.17亿元，主要是其他债权投资支付的现金流出增加；筹资活动产生的现金流量净额-739.33亿元，同比减少820.22亿元，主要是发行同业存单收到的现金流入减少。
3.2.7贷款资产质量分析
（1）发放贷款和垫款五级分类情况
注：（）逾期 天以上贷款偏离度逾期 天以上贷款余额不良贷款余额。
（2）逾期60天以上贷款偏离度=逾期60天以上贷款余额/不良贷款余额。
本行积极落实《商业银行金融资产风险分类办法》，持续加强金融资产风险分类管理，严格认定资产风险分类，真实反映资产质量。2024年末，不良贷款率1.06%，与上年末持平；关注贷款占比1.93%，较上年末上升0.18个百分点，主要受房地产行业影响，部分涉房业务风险增加所致，此类业务均有抵押担保，整体风险可控；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.80和0.63。
（2）发放贷款和垫款按产品划分的结构分布及质量情况
企业贷款方面，2024年末，本行企业贷款不良率0.70%，较上年末上升0.07个百分点，企业信贷风险指标整体保持良好水平。本行不断升级风险政策体系，因地制宜配套特色政策，提升政策适配性，助力分行综合化经营；持续优化风险监控体系，强化预警分层管理，压实重点领域前瞻管控，推动城市房地产融资协调机制落地执行，重点加强房地产风险管控、攻坚和化解；强化不良清收处置力度，助力资产质量保持平稳。
个人贷款方面，2024年末，本行个人贷款不良率1.39%，较上年末上升0.02个百分点。2024年，国内经济整体向好，但呈现结构性差异，部分个人客户的还款能力仍持续承压，个人贷款不良率较年初上升。本行持续升级风险模型，提升客户识别能力，实现更精准的客群分类。同时，主动调整客群和资产结构，实施差异化风险管理政策，推进优质资产投放，加大不良贷款处置，个人贷款不良率较三季末下降0.04个百分点。
（3）发放贷款和垫款按行业划分的结构分布及质量情况
注：行业口径包括贷款和贴现。
2024年，本行紧跟国家重大战略规划，积极支持实体经济发展，聚焦重点行业、重点区域和重点客户，选择弱周期、成长性稳定、资产质量好的行业，压退高风险客户，进一步优化资产组合配置。同时，本行持续加强对新增业务风险管控，加大存量风险的化解和处置力度，资产质量整体平稳。受宏观经济回升过程中产生的行业不平衡及个别对公客户新增不良影响，房地产业、制造业不良率较上年末有所上升，本行已积极落实各项举措并加大清收处置力度，整体风险可控。
（4）发放贷款和垫款按地区划分的质量情况
（5）重组、逾期贷款情况
2024年末，本行重组贷款余额376.64亿元，较上年末增加56.34亿元，主要是受房地产行业影响，部分涉房业务风险略有增加，本行根据监管政策导向和实质风险判断，对部分业务积极通过存量贷款展期、调整还款安排等方式予以重组支持。因该类业务有抵押担保，整体风险可控。
2024年末，本行逾期贷款余额占比1.52%，较上年末上升0.10个百分点。针对逾期贷款，本行已采取各项针对性管控措施，并根据客户情况分类制定清收和重组转化方案，与各相关方积极沟通，积极推进风险管理和化解工作，整体风险可控。
（6）贷款减值准备的变动情况
本行自2018年1月1日起，实施新金融工具会计准则，并建立预期损失率模型，计量资产预期损失。2024年，本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失为529.24亿元。
对已全额计提拨备的不良贷款，在符合核销认定条件并经过相关程序后进行核销，对于核销后贷款按“账销案存、继续清收”的原则管理。收回已核销贷款时，先扣收本行垫付的应由贷款人承担的诉讼费用，剩余部分先抵减贷款本金，再抵减欠息，收回的贷款本金将增加本行贷款损失准备，收回的利息和费用将分别增加当期利息收入和坏账准备。
（7）前十大贷款客户情况
2024年末，本行前十大贷款客户的贷款余额为646.89亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为1.92%。其中：本行前五大贷款客户贷款余额386.81亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为1.15%，其中借款人C为本行关联方。
（8）按担保方式划分的贷款分布情况
“按担保方式划分的贷款分布情况”详见“第十章财务报告”中的“四、财务报表主要项目附注6.3发放贷款和垫款--按担保方式分布情况分析”。
3.2.8负债质量分析
本行高度重视负债质量管理，严格遵照《商业银行负债质量管理办法》，根据本行战略目标和负债业务发展状况，建立了总行、条线、分行多层次的负债质量管理架构，董事会承担负债质量管理的最终责任，高级管理层承担负债质量管理职责，稽核监察部负责负债质量管理的内部审计。
2024年，本行持续加强对负债来源、结构和成本等方面的管理。一是持续强化客群经营，夯实一般存款增长基础，提升负债来源稳定性；二是坚持存款业务量价平衡发展，加强内外部定价和高成本存款管理，积极调整存款结构、期限和币种等，合理控制付息成本；三是密切关注政策及市场变化，择机发行同业存单和金融债，提高负债结构的多样性；四是持续优化资产负债管理策略，保持存贷款业务协调发展，并持续加强流动性风险管理，提高负债与资产匹配的合理性。
2024年，负债质量状况保持安全稳健，各项指标均保持在合理区间。其中，2024年末，本集团负债总额52,744.28亿元，较上年末增长3.1%；吸收存款本金余额35,336.78亿元，较上年末增长3.7%。
同时，本集团净稳定资金比例、流动性覆盖率等负债质量管理监管指标均符合监管要求。
3.4经营中关注的重点
3.4.1关于净息差
2024年，本集团净息差为1.87%，较去年同期下降51个基点，主要受市场利率下行、主动压降零售高风险资产等因素影响。
负债端，本行主动优化负债结构，改善负债成本。一方面，本行贯彻存款利率定价机制改革，积极拓展存款来源，夯实存款基础，加强高成本存款产品管控，促进低成本存款沉淀，持续优化存款结构，存款成本同比优化。另一方面，本行根据市场利率走势，敏捷摆布存款和同业负债的吸收节奏，灵活调整吸收策略，优化整体负债成本。
资产端，受市场利率持续下行影响，新发放贷款利率下降，叠加存量房贷利率下调及贷款重定价效应等影响，资产端收益率持续下行。一方面，本行坚持贯彻让利实体经济的政策导向，深化利率市场化改革成果，持续加大对制造业、绿色金融等重点领域的信贷支持力度，切实降低企业融资成本；另一方面，本行主动调整资产结构，重点培育经营优质客群，推动资产高质量发展。
在资产重定价及支持实体经济的背景下，预计2025年净息差仍有下行压力，但下行幅度有所趋缓。后续本行将继续加强资产负债组合管理，精细化定价管理，做好前瞻引导，缓解息差下行。资产端，本行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大实体经济支持力度；同时，本行将加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。负债端，本行将聚焦引导吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷摆布存款与同业负债吸收节奏，全力控制和降低整体负债成本。
3.4.2关于资产质量
2024年，宏观经济运行总体平稳，经济持续回升向好但基础仍待巩固，中小企业和个人还款能力继续承压。本行响应国家战略，积极服务实体经济，强化资产质量管控手段，不断优化资产结构，持续加大问题资产处置力度，资产质量整体平稳，风险抵补能力保持良好。
2024年，本行持续强化风险政策前瞻研判及敏捷调整，积极推进存量资产风险早期预警与化解，资产质量保持平稳；主动调优零售贷款资产结构，减值准备计提相应减少，风险抵补能力继续保持4
良好。2024年末，不良贷款率1.06%，与上年末持平，不良贷款生成率 1.80%，同比下降0.09个百分点；拨备覆盖率250.71%，较上年末下降26.92个百分点；拨贷比2.66%，较上年末下降0.28个百分点。同时，本行进一步夯实非贷款资产质量，筑牢风险屏障，不断提升和优化非贷款资产质量和资产结构，非贷款资产整体风险可控。本行加大问题资产清收处置力度，进一步优化不良资产管理机制。2024年，本行核销贷款632.94亿元；收回不良资产总额321.89亿元，其中收回已核销不良资产本金186.94亿元（含收回已核销不4不良贷款生成率=不良贷款生成额（还原报告期内核销及不良转让处置本金损失）/（年初贷款余额+年初银承、信用证及保函等传良贷款178.77亿元）；不良资产收回额中86.6%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。未来，本行将密切跟踪宏观形势变化，持续优化资产结构，强化重点领域风险管控及体系化监控，加大催清收力度，保持良好的风险抵补水平，牢牢守住资产质量底线。
3.4.3关于房地产风险管理
本集团高度重视房地产行业授信的风险防范和质量管控，持续加强房地产贷款管控，坚持“以项目为中心”，做好项目封闭管理、贷管并重，实现对客户经营、项目进度、资产状态、资金流向的全方位监控。
2024年末，本集团房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计2,733.37亿元，较上年末减少108.59亿元；本集团理财资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计758.79亿元，较上年末减少49.16亿元。其中：
（1）承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额2,452.19亿元，较上年末减少101.03亿元。其中房地产开发贷766.29亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为2.3%，全部落实有效抵押，平均抵押率44.6%，97.6%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域；经营性物业贷、并购贷款及其他合计1,685.90亿元，以成熟物业抵押为主，平均抵押率51.5%，92.0%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。2024年末，本行对公房地产贷款不良率1.79%，较上年末上升0.93个百分点，主要是受外部环境影响，部分房企资金面紧张导致，但整体不良仍处于较低水平。
（2）不承担信用风险的涉房业务主要是合作机构管理代销信托及基金326.83亿元，较上年末减少14.02亿元，其中底层资产可对应至具体项目或有优质股权质押的产品规模226.21亿元，88.2%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域，其他主要是高等级私募债产品。
2024年以来，国家密集出台各类房地产支持政策，包括建立城市房地产融资协调机制、优化住宅用地供应、“四个取消、四个降低、两个增加”房地产政策组合拳等，有助于释放需求、优化供给、改善房地产融资环境。本集团将继续落实中央政策导向和监管要求，深刻认识房地产工作的人民性、政治性，一视同仁满足不同所有制房地产企业合理融资需求，重点支持保障性住房、刚需和改善型商品住房开发建设、租赁住房建设运营以及符合要求的地方国企收购存量商品房用作保障房，进一步推动城市房地产融资协调机制“白名单”项目扩围增效，分类分批将相关住房开发贷款项目纳入“白名单”，应进尽进、应贷尽贷，更好满足项目合理融资需求，支持打好保交房攻坚战，助力房地产市场止跌回稳。
3.4.4关于资本规划
2024年末，本集团各级资本充足率均满足监管达标要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.12%、10.69%、13.11%。
2024年，本集团持续强化资本内生积累，结合《商业银行资本管理办法》最新要求，不断优化表内外资产业务结构，主动压降低效及无效资本占用，提高资本配置及使用效率，充分考虑股东回报要求，核心一级资本充足率保持稳定。
未来，本行将继续统筹平衡内源性与外源性资本补充，进一步夯实资本实力，同时以资本回报为导向持续提升资本精细化管理能力，提高各经营机构资本使用效率，兼顾股东回报与资本需求，确保各级资本充足率持续满足监管达标要求，并保持一定的安全边际和缓冲区间，为实现高质量发展提供坚实的资本支撑。
3.4.5关于零售战略
2024年，本行坚持零售战略定位不动摇，深化推进零售战略转型。一是加强队伍能力建设，完备数字化培训体系和智能化营销工具，提升队伍的综合经营服务能力；二是优化产品体系，丰富全产品货架，研发具有市场竞争力的重点产品，搭建全流程产品监控体系；三是深化客户经营，通过积极布局数字营销渠道、深化“AI+T+Offline”服务模式，强化线上客户运营，升级零售客户综合化经营体系。
本行聚焦“调结构、提质量”的经营主线，主动优化贷款业务结构、提升新发放资产质量，推动零售业务提质增效。一方面，持续优化资产组合策略，主动压降高风险资产，提升住房按揭、持证抵押等基石类业务的优质客户占比，并加大重点产品投放力度；2024年末，本行个人贷款余额17,671.68亿元，其中高风险贷款显著下降，抵押类贷款占比较上年末提升4.0个百分点至62.8%。另一方面，全面升级零售风险体系，实施差异化风险管理政策，并加大不良贷款处置；2024年末，本行个人贷款不良率较三季末下降0.04个百分点，各项风险管控措施效果逐步显现。
未来，本行将坚定特色银行发展道路，积极服务普惠民生，聚焦队伍、产品、客户等战略要素升级，锻造变革时代下的差异化竞争优势，夯实零售业务长期、可持续的高质量发展基础。
3.5业务创新
2024年，本行聚焦创新机制优化升级、深化金融科技应用和加强人才队伍培养，依托平安集团金融科技和综合金融优势，持续夯实本行金融科技能力，助力金融服务提质增效，推动业务高质量可持续发展。
创新机制优化升级。本行通过成立创新推动工作组，持续优化跨条线、跨职能的资源组合，组织多类创新赛事活动，营造全员参与、覆盖全面的创新氛围。2024年，本行举办“图灵攻略黑客马拉松大赛”“科技奇PA说”等活动，激发全员创新思维，促进科技与业务的深度融合，加速创新成果转化，推动数字化转型和数字金融发展。
深化金融科技应用。本行深入贯彻党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，做好数字金融大文章，持续强化金融科技应用。在“AI+金融”场景化落地方面，深入探索人工智能技术与金融场景的结合与应用，持续夯实提升大模型、智能体、生物识别、自然语言处理、图像识别、语音识别、数字人等底层技术能力，持续推动并挖掘营销物料生成和智能审查、消保归因分析、研发辅助、稽核审查、运营流程智能化等业务场景的融合创新。2024年，本行获得专利授权数量超400件，获得行业科技奖项荣誉近40项。
加强人才队伍培养。本行重点打造一支契合战略、高度实战的专业化、复合型队伍，一是深化梯队培养，提升各级人员综合化管理能力，聚焦团队管理、安全管理、业务赋能管理的突破；二是孵化专业培养，基于专业培训项目，推广通用技术直播课堂项目，提升各级人员专业化能力；三是优化复合培养，持续开展科业融合培养，促进科技与业务人员轮岗，培养和储备复合型人才。
3.6风险管理
本行建立组织架构健全、职责边界清晰的风险治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层及风险管理三道防线在全面风险管理中的职责，建立多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。本行全面风险管理体系以提高本行全面风险管理水平，有效保障业务健康、可持续发展为目标，遵循匹配性、全覆盖、独立性、有效性四大基本原则，一是本行制定风险与收益相均衡的风险管理目标，使风险管理体系与业务发展战略、风险状况相匹配；二是本行确保全面风险管理覆盖全业务、全风险、全流程、全机构、全人员；三是本行风险管理架构保持独立性，风险条线人员、职责、报告路线及考核均保持相对独立，与业务条线形成制衡；四是本行根据风险管理结果，有效评估内部资本充足性，定期开展压力测试，确保资本水平与风险偏好、风险管理状况相适应，并能充分抵御所面临的各类风险。
报告期内，本行持续完善全面风险管理体系。一是加强防线建设，优化风险管理综合评价机制，进一步压实一道防线风险防控职责。二是确保风险偏好的全面引领，覆盖所有主要风险类型，覆盖所有分支机构、附属机构，健全各类风险偏好的监测、偏离处置与调整机制。三是不断升级各类风险管理政策与程序，使风险管理能力匹配业务发展水平与风险状况；继续强化表外业务风险管理，推动《商业银行表外业务风险管理办法》及本行表外业务风险管理办法要求在本行的全面落实，支持表外业务稳中有进发展，风险情况保持良好。四是增强全面风险管理信息系统和数据质量管控，加强数据质量控制，持续强化统一风险数据集市及指标库的建设，提高数据对各项风险信息的计量、识别及应用的支持能力，同时继续使用大数据、人工智能等技术优化审批、放款、贷后等风险管理场景，进一步加强智慧风控系统的数字化风控能力，促进全面风险管理数字化转型。五是开展全面风险专项稽核审计，保障全面风险管理要求在本行的贯彻执行。
3.6.1信用风险
信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。本行总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作，总行风险管理部、总行授信审批部、总行零售信贷风险管理部等专业部门负责全行信用风险管理工作。本行坚持“风险与发展相互协调，风险与收益相互均衡，风险与资本相互适应”的风险管理原则，持续完善信用风险全流程管理，有效提升本行信用风险管理水平。
报告期内，本行研判风险形势，积极采取各种措施提升风险防控能力，确保资产质量保持稳定：一是把好增量，推进全行资产结构优化，实时跟踪行业、客户、区域、产品风险变化，做好政策及制度检视，强化前瞻研判及敏捷调整，动态调整客户准入及行业预警标准，优化制度风险管理要求，从源头上控制资产质量；二是管好存量，从行业、客户、产品等管理维度实施分层分类差异化管理，落实贷后管理规定动作，重点把控关键问题，加大对贷款本息的回收预控；强化预警监测管理，进一步提升预警前瞻性，提升早期预警管理成效；三是加强重点领域风险管理，聚焦重点机构、重点客群、重点大户早期风险摸排和管控，深化客户和机构的分层管理，同时，严格落实一揽子化债政策要求，稳妥化解存量债务风险，严控债务新增，并把握化债新阶段机遇，分区域施策，积极助力地方一体化推进债务风险化解和高质量发展；四是加大问题资产清收处置力度，进一步优化不良资产管理机制，发挥规模化、集约化经营优势，提升不良资产清收处置质效。
3.6.2大额风险暴露
根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过对一级资本净额2.5%的信用暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。本行将大额风险暴露纳入全面风险管理体系，并制定了《平安银行大额风险暴露管理办法》，明确规定大额风险暴露管理职责和流程管理方案，不断完善客户授信管理要求、系统建设与数据治理，实现客户大额风险暴露的自动化统计、监测、预警和控制，通过科技手段动态管控客户集中度风险。
报告期内，除监管豁免客户外，本行同业单一客户、同业集团客户、非同业单一客户、非同业集团客户风险暴露占一级资本净额的比例，均满足监管达标要求。
3.6.3市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格、商品价格等）的不利变动引发损失的风险。
本行的市场风险来自交易账簿和银行账簿，主要市场风险为利率风险和汇率风险。
本行建立了有效的市场风险治理架构和管理职责分工。董事会是市场风险管理最高决策机构，承担市场风险管理的最终责任；高级管理层及其下设委员会负责在董事会授权范围内，审批市场风险管理的重大事项，定期听取市场风险管理执行的汇报；风险管理部是全行市场风险的牵头管理和具体执行部门，与前台业务部门保持独立。本行已搭建完善的市场风险管理制度体系，覆盖了市场风险识别、计量、监测、报告和控制的全流程，定期审视评估市场风险的各项制度和管理办法，并根据业务和发展现状不断完善、改进、优化流程。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，从事前的可交易产品授权管理和账簿划分，事中风险识别、计量监测和管控，到事后返回检验、压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。
报告期内，为应对持续增加的市场风险管理挑战，本行采取了如下措施：一是通过业务检视和敏捷风险研判提升市场风险监控预警能力，业务损益回撤管理能力显著提高；二是强化市场风险主动管理，围绕新产品准入、智能化风控系统建设、风险政策优化三大方向，促进业务平稳健康发展；三是推进《商业银行资本管理办法》落地实施，更新完善市场风险管理制度体系和市场风险资本计量规则，持续满足监管合规达标要求。
3.6.4流动性风险
流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。
本行建立了完善的流动性风险管理治理架构，董事会承担流动性风险管理的最终责任，监事会负责对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，高级管理层承担流动性风险管理职责，资产负债管理委员会是流动性风险管理的最高管理机构。资产负债管理部在资产负债管理委员会指导下，负责流动性风险的具体管理工作，与各业务管理部门和分支机构共同组成执行体系。稽核监察部负责流动性风险管理的内部审计。
本行高度重视流动性风险管理，持续优化流动性风险管理框架和管理策略，建立了完善的流动性风险管理体系。本行及时监测和优化资产负债结构，强化主动负债管理，促进核心负债稳步增长，加强流动性风险指标限额管理，合理控制错配流动性风险；定期开展流动性风险压力测试，审慎评估未来流动性需求，维持充足的优质流动性资产，不断优化流动性应急管理体系，完善流动性风险预警机制，开展流动性风险应急演练，加强各相关部门间的沟通和协同工作，有效防范应急流动性风险；持续加强对宏观经济形势和市场流动性的分析，提高流动性管理的前瞻性和主动性，及时应对市场流动性风险。截至报告期末，本行各项业务稳步发展，优质流动性资产储备充裕，流动性状况保持安全稳健，流动性风险监管指标均符合监管要求。
本行对流动性风险进行充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，运用现金流测算和分析、流动性风险限额管理、资金来源管理、优质流动性资产管理、日间流动性风险管理等各种方法对本行流动性风险进行管控。本行依据监管指标监管标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略、资产负债结构状况及融资能力等因素制定流动性风险指标限额。本行按照监管要求，立足于资产负债结构、产品种类以及数据状况，定期开展流动性风险压力测试，并逐级向资产负债管理委员会、高级管理层、董事会报告。
3.6.5操作风险
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行建立了完整、独立的操作风险管理架构，董事会承担操作风险管理的最终责任，监事会承担监督责任，高级管理层承担实施责任。法律合规部负责操作风险管理体系的建立和实施，搭建以三道防线为基础、覆盖全行的操作风险管理架构，确保全行范围内操作风险管理的一致性和有效性。
报告期内，本行以落实操作风险相关监管新规为目标，完善操作风险管理体系，提升操作风险管理的精细化和智能化水平：一是持续优化操作风险自评估、关键风险指标、操作风险损失数据库三大管理工具，加强风险预警和跟踪改善，提升风险防控的有效性；二是强化数据驱动的操作风险管理体系，整合风险监测数据，升级完善风险热图，不断提升操作风险管理的智能化水平；三是全面升级操作风险资本计量体系，以持续满足操作风险标准法相关监管合规达标要求；四是加强业务连续性管理工作，完善业务连续性管理体系，提升运营中断事件的综合处置能力；五是加强操作风险培训宣导，持续开展对各级机构的业务支持和评价，培育良好操作风险管理文化。
3.6.6国别风险
国别风险是指由于境外国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。本行将国别风险纳入全面风险管理体系，按照监管要求制定国别风险管理政策和程序，明确管理职责、管理手段和审批流程，规范国别风险管理。本行根据风险评估结果，将国别风险分为低、较低、中等、较高、高五个等级，并对每个等级实施相应的分类管理。本行将承担境外主体国别风险的各类经营活动均纳入国别风险限额统一管理，根据国别风险评级结果、国别经济发展情况以及业务需求，按年度核定国别风险限额，并根据风险变化动态调整国别风险评级与限额。本行已严格落实《银行业金融机构国别风险管理办法》要求，持续完善国别风险管理体系，提升国别风险管理能力。
报告期内，本行修订完善国别风险管理制度体系，开展压力测试并制定应急预案，持续开展国别风险评级与限额监测，限额执行情况良好，国别风险暴露主要集中在风险较低的国家或地区，风险整体可控。
3.6.7银行账簿利率风险
银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动时，导致银行账簿整体收益及经济价值遭受损失的风险。根据《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》等法律法规要求，本行持续完善利率风险治理架构，优化利率风险相关制度和系统，丰富利率风险计量框架，提升精细化管理水平，确保本行有效地识别、计量、监测与管控各项业务所承担的利率风险。本行主要采用缺口分析、久期分析、情景模拟及压力测试等方法，遵循合理性、审慎性原则，对银行账簿利率风险进行有效计量。根据上述计量方法，本行建立并实施银行账簿利率风险限额管理体系，持续监测利率风险暴露及限额使用情况，并定期向董事会（或其授权的专业委员会）及高级管理层进行汇报。综合考虑利率风险特征和实际业务发展状况，本行加强分析研判利率市场趋势，合理调节资产负债结构，优化利率风险敞口。
报告期内，国内市场方面，贷款市场报价利率（LPR）及存款利率多次下调，存量房贷利率再次调整落地，贷款重定价效应凸显，人民币业务银行账簿利率风险波动水平上升；国际市场方面，主要外币开启降息周期，外币负债成本得到有效控制，外币银行账簿利率风险管理难度有一定缓解。
为应对利率波动的不利影响，本行持续关注国内外经济形势变化，加大对于宏观经济及利率走势的研判力度，及时引导资产负债结构调整，同时采取积极主动的利率风险管理策略，利用内部资金转移定价（FTP）等定价工具适时调整业务组合重定价期限，有效控制银行账簿利率风险。报告期内，本行各项监控指标均在限额内运转，银行账簿利率风险水平整体可控。
3.6.8声誉风险
声誉风险主要是指由本行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害本行品牌价值，不利于本行正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。在监管部门的指导下，本行上下积极联动，根据《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》等监管要求，以“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”基本原则和“分级管理、分工负责，实时监测、预防为主，快速响应、分类处置，守土有责、协同应对”执行原则为指导，将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，持续落实各项声誉风险管理工作，不断提升声誉风险管理效能。
报告期内，本行从治理架构、经营活动、常态化建设、监督管理等方面进一步完善声誉风险管理体系，主要落实以下七个方面的工作内容：一是强化声誉风险排查及舆情预警，升级大数据舆情监测系统，并在“两会”“3·15消费者权益保护日”“双十一”等重要节点制定应急预案及专项监测；二是建立健全重大信访或群诉风险事件、舆情事件的事前评估机制，根据评估结果制定预案，有效防范风险；三是妥善处置声誉风险事件，针对不实信息，采取立体化、多层次的策略，通过适当形式，澄清事实情况，回应社会关切；四是全面落实正面舆论引导工作，以“传统媒体+新媒体”矩阵相辅相成的媒介形式，全方位提升本行良好的品牌形象；五是不定期开展危机响应处置的模拟演练，强化各职能部门、分支机构声誉风险管控及舆情处置能力建设；六是强化考核问责，通过完善全行风险考核机制，将声誉风险事件的防范处置纳入各单位考核范围，加强源头治理；七是围绕本行积极履行企业社会责任的各项举措，开展支持实体经济、做好金融“五篇大文章”、消费者权益保护等主题宣传，提升品牌形象。
3.6.9战略风险
本行坚持党建引领，积极贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，紧跟政策导向和监管要求，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针不动摇。本行持续完善战略制定和执行检视机制，在坚持既定战略方针的前提下，将年度经营计划与战略目标有机衔接，以敏锐的市场洞察力，紧密结合内外部形势发展变化，不断丰富和深化战略内涵，确保经营管理和业务发展始终聚焦于战略目标，积极推动全行战略规划全面落地并高效执行。
本行战略符合党和国家的要求、符合宏观形势发展变化、符合客户需求日益变化的要求，整体的战略执行力持续提升，战略风险管控能力持续增强，战略风险总体平稳可控。
3.6.10合规风险
合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本行由董事会负责确定合规管理目标，对合规管理的有效性承担最终责任，高级管理人员负责落实合规管理目标，对主管或者分管领域业务合规性承担领导责任。各部门、各分支机构负责落实本部门、本级机构的合规管理目标，对本部门、本级机构合规管理承担首要责任，法律合规部牵头负责合规管理工作。本行深化合规文化建设，确立合规从高层做起、全员主动合规、合规创造价值等理念，营造不敢违规、不能违规、不想违规的合规文化氛围，促进自身合规与外部监管有效互动。
报告期内，本行围绕“坚守底线，服务赋能”理念，深化合规管理策略，提升全行合规管理整体质效，采取了如下措施：一是聚焦监管对接治理、合规风险治理两大专项治理，升级监管沟通、问题整改、监管迎检三大机制，聚焦重点领域、重点人群，全面开展合规风险治理工作；二是专注业务支持、风险管控、风险处置三大能力提升，守好合规底线，支持业务发展；三是夯实文化、体制、监督指导、科技四大基础，完善合规网络体系，依托“平安合规行”深耕“文化共建”生态，加强规制建设，强化监督考评。
3.6.11洗钱风险
洗钱风险是指在开展业务和经营管理过程中可能被洗钱、恐怖融资、扩散融资及其他洗钱上游犯罪活动利用而面临的风险。本行建立了较为完善的洗钱风险管理机制，包括组织健全的洗钱风险管理架构、层级明确的反洗钱制度体系、全面有效的风险评估及监测机制、专业可靠的技术支持以及长效的反洗钱培训与宣传机制等，实现对洗钱风险的有效识别、评估、监测、控制和报告，有效防范和控制洗钱风险。
报告期内，本行持续完善反洗钱及制裁合规管理体系，进一步强化洗钱及制裁风险管控，贯彻落实反洗钱法律法规和监管要求；一是持续优化洗钱风险管理政策和程序，完善反洗钱工作机制，提升反洗钱管理能力；二是逐渐形成契合国际标准、具有本行特色的反洗钱集中作业管理模式，打造专业化反洗钱人才队伍，提升监测分析工作质效；三是加强重点领域的洗钱风险管理，强化核心义务履行，提升风险防控能力；四是积极开展反洗钱宣导培训，提升全员反洗钱意识和能力，切实防范洗钱及恐怖融资风险；五是探索新技术在反洗钱领域的实践应用，本行图谱分析平台获2024年度《亚洲银行家》“中国最佳反洗钱技术实施”奖。
3.6.12法律风险
法律风险是指签订的合同因违反法律或者行政法规可能被依法确认无效；因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；业务、管理活动违反法律、法规或者监管规定，依法可能承担刑事责任或者行政责任的风险。本行建立了有效的法律风险治理架构，并确定了管理职责分工。董事会是法律风险管理的最高决策机构，承担法律风险管理的最终责任；高级管理层承担法律风险管理的实施责任，执行董事会的决议；主管风险行领导牵头负责法律风险管理，其保持充分的独立性；总行法律合规部统筹法律风险的实施管理。
报告期内，本行持续提升法律风险管控水平：一是持续完善格式法律文书，优化重要业务格式法律文书，防范和控制业务法律风险；二是坚持专业引领，支持做实分行、综合化经营，赋能业务发展，守好合规底线；三是开展重点业务的法律调研、法律风险预警和提示工作，有力支持业务健康发展；四是加强诉讼仲裁案件的精细化管理和过程管理，提升案件管理质效，加大对重大案件的指导赋能，提高案件处置能力和水平，防范案件处置次生风险；五是开展律师库检视，提升律师库资源质量，开展律师委聘专项排查，提高律师委聘规范性。
3.6.13信息科技风险
信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行将信息科技风险纳入全面风险管理，建立由金融科技部门及各单位、信息科技风险管理部门、稽核监察部门构成的信息科技风险三道防线。三道防线分工明确、相对独立、各负其责、相互联动，从事前、事中、事后三个维度实施信息科技风险管控。
报告期内，本行健全信息科技风险管理制度体系，持续开展信息科技风险识别、评估、监测、报告和预警跟踪等工作。重视网络与数据安全风险管控工作，持续开展外规内化，落实网络与数据安全责任，加强网络安全监控和应急管理，有效保护本行客户的资金和信息安全。关注云计算、AI、大数据、区块链等新技术应用过程中的风险，强化科技风险防范能力。报告期内，本行信息系统运行情况良好，信息科技风险整体可控。
3.8市值管理制度和估值提升计划的制定落实情况
公司是否制定了市值管理制度。
公司是否披露了估值提升计划。
2025年3月14日，本行第十二届董事会第三十六次会议审议通过了《平安银行股份有限公司市值管理制度》和《平安银行股份有限公司估值提升计划》。本行估值提升计划具体方案为：一是提升服务实体经济能力，践行高质量发展；二是建立长效激励机制，促进持续稳健发展；三是合理规划现金分红的比例和频次，与股东共享发展成果；四是持续优化信息披露，回应市场关切；五是强化投资者关系管理，增进市场认同；六是控股股东持股稳定，提振市场信心。有关具体内容请见本行于2025年3月15日刊登在《中国证券报》《证券时报》《上海证券报》《证券日报》和巨潮资讯网（http://www.cninfo.com.cn）上的《平安银行股份有限公司估值提升计划》。
3.9“质量回报双提升”行动方案贯彻落实情况
本行是否披露了“质量回报双提升”行动方案公告。
本行制定“质量回报双提升”行动方案，具体举措包括：一是不忘根本，价值文化深入内核，树牢回报投资者理念；二是坚守初心，增强聚焦主业意识，有效服务实体经济；三是创新驱动，推进科技化和数字化转型，支持科技企业发展；四是夯实治理，构建“五会一体”治理架构，拓宽投资者参与渠道；五是以投资者需求为导向，完善信息披露，加强与股东的沟通。有关具体内容请见本行于2024年2月29日刊登在《中国证券报》《证券时报》《上海证券报》《证券日报》和巨潮资讯网（http://www.cninfo.com.cn）上的《平安银行股份有限公司关于“质量回报双提升”行动方案的公告》。
本行牢固树立回报股东意识，坚持以投资者为本，将“质量回报双提升”行动方案执行到位。
本行贯彻落实行动方案的具体举措、工作进展及取得的成效请见第三章3.1总体经营情况及3.3主要业务讨论与分析、第四章4.4报告期内召开的年度股东大会和临时股东大会的有关情况至4.15公司普通股利润分配及资本公积金转增股本情况、第五章5.1环境责任及5.2社会责任等相关内容。
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