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| 华夏银行(600015)经营总结 | | 截止日期 | 2024-12-31 | | 信息来源 | 2024年年度报告 | | 经营情况 | 3.3总体经营情况讨论与分析
3.3.1外部环境及行业发展情况
2024年，全球经济在波动中呈现渐进复苏态势，通胀压力有所缓解，但经济增速仍维持低位运行。我国经济发展虽面临有效需求不足、新旧动能转换、部分领域风险隐患显现等多重挑战，但经济总体保持稳步增长态势。货币政策由稳健转向适度宽松，财政政策在保持适度扩张的同时更加注重提质增效，经济回升向好的内生动力不断增强。银行业持续优化信贷结构，全面提升服务实体经济质效，整体呈现出“规模小幅增”
长、息差降幅收窄、资产质量保持平稳态势的发展特征。商业银行扎实推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，持续加大重点领域和薄弱环节的信贷投放力度，有力支持新质生产力培育和发展。
3.3.2经营业绩概况
报告期内，本集团坚持稳中求进工作总基调，围绕高质量发展要求，全面深化集团化、精细化、差异化管理，持续强化策略执行，各项工作取得积极成效，经营成果平稳向好。
规模稳步增长。报告期末，本集团资产规模43,764.91亿元，比上年末增加1,217.252.86% 23,663.17 567.34 2.46%
亿元，增长 ；贷款总额 亿元，比上年末增加 亿元，增长 ；存款总额21,513.70亿元，比上年末增加214.25亿元，增长1.01%。经营质效持续提升。报告期内，实现利润总额358.79亿元，比上年增加4.40亿元，1.24% 276.76 13.13增长 ；实现归属于上市公司股东的净利润 亿元，比上年增加 亿元，增长4.98%。亿元，下降 ；不良贷款率 ，比上年末下降 个百分点；拨备覆盖率161.89%，比上年末上升1.83个百分点。3.3.3“五篇大文章”加力提效报告期内，本公司坚决贯彻落实中央关于做好金融“五篇大文章”决策部署，积极践行金融工作的政治性、人民性，严格落实监管要求，统筹好培育新动能和更新旧动能的关系，全力助推新质生产力发展。扎实做好“五篇大文章”，加强顶层设计，建立健全工作机制，成立工作专班，加快业务发展，更大力度支持服务实体经济，以高质量发展助力金融强国建设。科技金融强化顶层设计与战略协同，将科技金融纳入五年发展规划，制定专项行动方案，成立总分行科技金融服务专班，明确发展目标，着力完善科技金融服务体系。聚焦科技型企业聚集区，加快推进科技型企业集聚区域分行的科技支行、科技特色支行建设。加大对科技型企业的信贷资源配置和贷款定价优惠。建立授信绿色审批通道，制定科技型企业授信审批指引，持续完善适用于科技型企业的评级体系，不断加大对科技型“ ”中小企业、高新技术企业、专精特新企业、国家技术创新示范企业、制造业单项冠军企业等的信贷支持。创新推出研发贷款产品，推广应用投联贷、选择权贷款等投贷协同特色产品。加强集团化协同，积极向科技型优质企业提供“债权+股权”综合化金融服务，为科技型企业提供全生命周期、多元化金融支持。截至报告期末，本公司科技型企业贷款客户5,945户，比上年末增长23.49%；科技型企业贷款余额1,591.14亿元，比上年末增长7.20%。专栏1：加快打造“专、精、特、新”科技金融服务模式做“专”，加快组建“专业和专注”的科技金融专业队伍。加快推动总、分、支三个层面服务科技企业成长的专业化团队建设，充分体现人员专业化、产品专业化和考核专业化，不断提升对科技型企业的服务质效。
做“精”，持续提升“精准和精细”的科技金融风控能力。加强科技企业的研究能力提升，在对企业的财务状况、业务运营、市场环境等多方面分析的基础上，结合大数据等运用，逐步打造精准和精细的科技企业风险评估模型，实现合理的风险定价。
做“特”，不断创新“特长和特色”的科技金融专属产品。聚焦科技创新重点领域，整合集团资源，强化集团协同，通过打造“金融资源的整合者”，积极向科技型企业提供“债权+股权”综合化金融服务，为科技企业提供全生命周期的金融支持。
做“新”，持续创新服务科技金融的“新理念和新模式”。积极搭建政府、企业、科研单位、投资机构、专业中介等相融共生的合作伙伴生态圈，以投商行一体化服务为科技企业提供“直接融资+间接融资+资本市场”的接力式金融服务。充分借力集团的金融租赁、理财等资源禀赋，发挥集团协同优势，赋能科技企业加速成长。绿色金融深化绿色金融战略，制定全面统筹、稳妥有序、分类施策、创新驱动的绿色金融行动方案，持续开展重点领域生态营销。根据区域特点，制定差异化的绿色贷款营销策略。节能环保、清洁能源等重点产业绿色贷款增长迅速。建立产业园区转型金融标准，服务产业园区绿色低碳转型。积极支持美丽中国建设，加强金融支持生物多样性保护力度。不断完善绿色贷款、绿色投资、绿色债务融资工具承销、绿色租赁、绿色理财、绿色消费等产品服务体系，在产品和服务模式创新方面持续突破，集团绿色金融服务能力不断提升。完善环境、社会和治理风险管理体系，强化授信业务ESG与气候风险管控力，将环境、社会和治理风险作为单一风险纳入全面风险管理体系，制定单一风险偏好和风险管理策略，开展气候风险转型风险压力测试和物理风险压力测试。本公司自主开发的独立绿色金融信息管理系统全面上线推广，大幅提升绿色金融数字3,027.99 12.45%化管理能力。截至报告期末，本公司绿色贷款余额 亿元，比上年末增长 ，绿色贷款占比持续提升；节能环保产业贷款余额491.25亿元，比上年末增长34.19%；清洁能源产业贷款余额463.71亿元，比上年末增长25.27%；清洁生产产业贷款余额102.44 12.73% 1,535.16亿元，比上年末增长 ；基础设施绿色升级贷款余额 亿元，比上年末增长6.00%。普惠金融紧扣新一轮科技革命和产业变革，通过数字普惠重塑普惠金融服务格局，聚焦小微企业、“三农”、新市民、新型就业者等特定群体，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，持续擦亮“中小企业金融服务商”特色品牌。坚持“以客户为中”心，提升市场敏锐度和客户服务洞察力，围绕客户需求开展产品创新和服务优化，不断增强普惠金融服务的适配性，满足小微企业的多元化金融需求。坚持可持续发展，同步做好“政治题”与“发展题”，推动普惠业务向提质增效方向转型，在高质量发展中“ ”获得合理回报。坚持系统性思维，树立全行一盘棋思维，全方位谋篇布局，总行加强战略统筹、资源配置、信贷政策、人才培养等机制建设，分行因地制宜打造经营机制、产品创新、科技金融、风险管理、团队建设特色，持续增强普惠金融工作的系统性、整体性、协同性。坚持数字化转型，从风控、营销、展业、服务等方面一体化深入推进数字化转型，构建普惠金融全流程数字化运营机制，优化服务模式，提高服务效率，降低运营成本，持续提升客户体验和金融服务质效。坚持集团化协同，发挥集团资源优势，丰富普惠金融发展内涵及外延，以综合服务为导向，加大业务协同和行司联动，创新小微企业金融产品和服务模式，不断强化综合金融服务对小微企业的支持能力。截至报告期末，本公司小微企业贷款余额6,015.26亿元，比上年末增加165.532.83%亿元，增长 ；报告期内优化客户结构，压缩无效不规范账户，小微企业贷款客户49.89万户，比上年末减少6.19万户，下降11.05%。普惠型小微企业贷款余额1,826.33亿元，比上年末增加76.22亿元，增长4.35%，高出各项贷款（境内汇总，不含票据融1.53 40.47 5.29资）增速 个百分点；普惠型小微企业贷款客户 万户，比上年末增加 万户，增长15.04%；普惠型小微企业贷款年化利率4.69%，比上年下降46个BP；普惠型小微企业贷款不良贷款率1.21%，整体风险平稳可控。养老金融全面落实积极应对人口老龄化的国家战略，扎实做好养老金融大文章，围绕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融“三位一体”的格局，按照“紧跟政策、贴近市场、”择优支持、积极探索的总体思路，加快推进养老金融服务体系建设。强化统筹推进，提升战略定位，将养老金融纳入五年发展规划，制定专项行动方案，成立养老金融领导小组，明确工作思路、量化目标及具体举措。建立授信绿色审批通道，保障养老金“ ”融领域重点项目的审批效率。丰富产品体系，优化华夏颐养养老金融系列产品，为重点客户制定“商行+投行”“表内+表外”“本币+外币”“基础账务服务+资金保值增值”等个性化、综合化一揽子金融服务方案，将服务延伸至其上下游全产业链，积极探索融资服务新模式。积极落实国家个人养老金制度政策。拓宽服务渠道，强化与头部互联网平台的合作，与行外渠道协同做好客户服务引流；通过养老金H5、手机银行、微信小程序、个人网银、智能柜台、网点柜面等多种自有渠道为客户提供养老金账户开户、缴存、投资等服务，行内行外双轮驱动，多渠道协同做好养老金客户服务。丰富产品供给，持续丰富涵盖存款、基金和保险的养老金融专属产品谱系，降低颐养存养老专属存款认购起点金额，精选更多优质养老基金和养老保险产品，持续丰富养老金产品供给。加快客户拓展，积极组织分行储备养老金客户，提前向备老目标客群宣介养老金融服务，提升客户认可度，个人养老金业务在全国范围实施后，实现个人养老金预约客户的批量开户。截至报告期末，本公司累计开立个人养老金资金账户59.32万户，比上年末83.88% “ ”增长 。全面提升养老金融服务水平，开展颐养伴养老资产配置沙龙活动，以专业团队、贴心服务为客户提供优质养老规划；为老年客户搭建手机银行异常交易“火眼”风控体系并提供“安全守护”家庭金融服务，加强账户资金安全保障；线上线下多渠道向广大老年客群开展个人养老金融知识普及教育，培育客户养老科学投资观，为超700万老年客群提供养老金融服务。数字金融“ ”成立数字金融管理部，统筹推动数字金融大文章。围绕服务数字经济产业、数字化转型两条主线，切实推动数字金融行动方案重点任务落地。完善服务手段支持数字产业化，拓展服务渠道融入产业数字化。积极支持汽车领域数字产业集群建设，开“ ”展经销数贷通业务，实现数字模型审批、线上放款、在线还款等全线上功能。积极布局智慧教育领域，全力推广“银+校”模式，对接智慧教育平台，拓展线上缴费等收单业务。推进新市民金融服务，推出“新市民菁英贷”专属产品，为新市民提供就业、安居、消费、培训、子女教育、医疗健康和养老领域资金支持。以优质数字金融服务支持数字经济新发展，截至报告期末，本公司服务数字经济核心产业客户93,658户，比上年末增长1.45%，投向数字经济核心产业贷款余额817.59亿元，比上年末增长30.56%。
3.4利润表分析
报告期内，本集团净利润281.96亿元，比上年增加13.51亿元，增长5.03%。
注：按照《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益（2023年修订）》的要求确定和计算非经常性损益。
3.4.1营业收入
报告期内，利润构成、主营业务及其结构、主营业务盈利能力较前一报告期未发生重大变化。
3.4.2利息净收入
3.4.2.1利息收入
报告期内，本集团实现利息收入1,464.83亿元，比上年减少91.28亿元，下降5.87%。
注：对公贷款包括贴现。
一般性短期贷款 826,938 38,482 4.65 765,179 37,258 4.87
中长期贷款 1,493,268 63,245 4.24 1,505,933 70,386 4.67合计 2,320,206 101,727 4.38 2,271,112 107,644 4.74注：一般性短期贷款包括贴现。金融投资利息收入报告期内，本集团实现金融投资利息收入380.73亿元，比上年减少26.47亿元，下降6.50%，主要是金融投资平均收益率下降。存放中央银行款项利息收入报告期内，本集团实现存放中央银行款项利息收入21.73亿元，比上年减少3.72亿元，下降14.62%，主要是存放中央银行款项规模减少及平均收益率下降。同业资产利息收入报告期内，本集团实现同业业务利息收入45.10亿元，比上年减少1.92亿元，下降4.08%，主要是同业业务规模减少。
3.4.2.2利息支出
报告期内，本集团利息支出844.20亿元，比上年减少7.49亿元，下降0.88%，主要是计息负债平均成本率下降。
吸收存款利息支出
报告期内，本集团吸收存款利息支出403.57亿元，比上年减少23.91亿元，下降5.59%，主要是吸收存款平均成本率下降。
报告期内，本集团向中央银行借款利息支出40.41亿元，比上年增加4.73亿元，增长13.26%，主要是向中央银行借款规模增加。
应付债务凭证利息支出
报告期内，本集团应付债务凭证利息支出148.54亿元，比上年减少5.89亿元，下降3.81%，主要是应付债务凭证平均成本率下降。
同业负债及其他利息支出
报告期内，本集团同业负债及其他利息支出251.68亿元，比上年增加17.58亿元，增长7.51%，主要是同业负债规模增加。
3.4.3非利息净收入
3.4.3.1手续费及佣金净收入
报告期内，本集团实现手续费及佣金净收入54.43亿元，比上年减少9.59亿元，下降14.98%，主要是银行卡业务手续费及佣金收入减少。
3.4.3.2投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益
报告期内，本集团投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益合计为243.82亿元，比上年增加118.00亿元，增长93.78%，主要是投资收益及公允价值变动收益增加。
3.4.4业务及管理费
报告期内，本集团业务及管理费289.54亿元，比上年减少2.82亿元，下降0.96%，29.80% 1.57
主要是业务费用减少。报告期内，成本收入比 ，比上年下降 个百分点。
3.4.6所得税费用
3.5资产负债表分析
3.5.1资产情况分析
截至报告期末，本集团资产总额43,764.91亿元，比上年末增加1,217.25亿元，增长2.86%，主要是本集团发放贷款和垫款、金融投资增加。
注：其他包括衍生金融资产、固定资产、使用权资产、无形资产、递延所得税资产及其他资产等。
截至报告期末，本集团境外资产1,052.84亿元，占总资产比例1.71%。
3.5.1.1发放贷款和垫款
截至报告期末，本集团发放贷款和垫款总额23,663.17亿元，比上年末增加567.34亿元，增长2.46%。有关本集团贷款和垫款的详情，请参阅“3.8贷款质量分析”。
3.5.1.2金融投资
3.5.1.3衍生金融工具
3.5.1.4买入返售金融资产
3.5.1.5现金及存放中央银行款项
截至报告期末，本集团现金及存放中央银行款项1,676.99亿元，比上年末减少347.35亿元，下降17.16%，主要是受中国人民银行降低存款准备金率影响，法定存款准备金余额减少。
3.5.1.6存放同业款项及拆出资金
截至报告期末，本集团存放同业款项及拆出资金855.17亿元，比上年末增加174.45亿元，增长25.63%，主要是拆出资金增加。
3.5.2负债情况分析
注：其他包括衍生金融负债、应付职工薪酬、应交税费、租赁负债、预计负债及其他负债。
负债质量管理体系及负债质量状况
本公司高度重视负债质量管理，确立了与公司负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系。一是健全组织架构，董事会承担负债质量管理的最终责任，监督高级管理层对负债质量实施有效管理和控制，高级管理层组织实施负债质量管理，各专业管理部门和分支机构按职责分工履行负债质量管理的决策、执行和监督等职能。二是建立涵盖策略、制度、流程、限额和应急计划的制度体系，管理范围覆盖本公司、附属机构、境内外分支机构，明确管理职责、流程和方法，设置负债质量指标体系，对负债业务进行全要素、多维度、全过程监测及管理。三是完善负债质量管理内部控制体系，严格遵守相关法律法规和内部制度程序，优化绩效考评体系，强化负债质量管理内部审计，突出合规经营和风险管理要求，确保负债质量管理体系的有效运行。四是持续完善信息管理系统，推进智能资产负债管理系统，为日常监测、计量、控制、分析及报告提供有力支撑和保障。
报告期内，本公司积极落实发展规划和资产负债管理策略要求，不断提升负债来源的稳定性、多样性和成本适当性。坚持存款增长的主体地位，提升存款占比，优化存款结构，加强存款集中度管理，夯实客户基础。多渠道组织资金，通过发行债券、同业存单等补充各期限资金，合理安排负债产品期限分布，积极对接结构性货币政策工具，丰富资金来源。密切关注政策及市场变化，适时调整负债结构及期限，制定低成本资金专项激励政策，对高成本存款实施限额管控，加强负债成本管理。完善管理信息系统，提高资产负债管理的数字化、智能化水平，为负债质量管理提供有效支撑。
严格遵守法律法规，确保负债业务真实合规开展。报告期内，本公司负债总量稳步增长，结构优化，成本合理，流动性运行平稳，符合监管要求。
下一步，本公司将持续强化负债质量管理，加强负债规模和结构匹配管理，提升负债的稳定性、多样性，合理控制负债成本，强化风险管控，提升负债业务发展质效，确保负债业务合规稳健发展。
3.5.2.1吸收存款
截至报告期末，本集团存款总额21,513.70亿元，比上年末增加214.25亿元，增长1.01%。
注：其他存款包括存入保证金、汇出汇款、应解汇款及其他。
3.5.2.2卖出回购金融资产款
3.5.3股东权益变动情况
1、“其他权益工具”增加和减少以及“资本公积”减少均是本报告期内赎回并发行永续债所致。
2、“其他综合收益”增加主要是报告期内以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产公允价值变动所致。
3、“盈余公积”和“一般风险准备”增加以及“未分配利润”减少主要是本公司根据利润分配方案，提取盈余公积及一般风险准备、向全体股东派发现金股息及向永续债持有者支付利息等所致。
4、“未分配利润”增加主要是报告期内本集团实现净利润所致。
5、“少数股东权益”增加主要是报告期内本集团非全资子公司实现净利润所致。
6、“少数股东权益”减少主要是报告期内本集团非全资子公司其他综合收益变动所致。
3.6现金流量表分析
经营活动产生的现金净流入
本集团经营活动产生的现金净流入424.95亿元，比上年减少2,106.82亿元，下降83.22%，主要是卖出回购金融资产款减少。
投资活动产生的现金净流出
本集团投资活动产生的现金净流出111.64亿元，比上年减少2,565.84亿元，下降95.83%，主要是收回投资收到的现金增加。
筹资活动产生的现金净流出
本集团筹资活动产生的现金净流出347.07亿元，上年为净流入287.22亿元，主要是发行债务证券所收到的现金减少。
3.7会计报表中变化幅度在30%以上主要项目的情况
3.8贷款质量分析
本集团严格执行原银保监会、中国人民银行制定的《商业银行金融资产风险分类办法》规定，对贷款实施风险分类，分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中正常类和关注类贷款视为正常贷款，后三类贷款视为不良贷款。
款余额 亿元，比上年末减少 亿元，不良贷款率 ，比上年末下降
个百分点。
3.8.2按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
截至报告期末，本集团公司贷款余额15,682.35亿元，比上年末增加803.09亿元，增长5.40%；个人贷款余额7,220.27亿元，比上年末减少28.43亿元，下降0.39%；票据贴现余额760.55亿元，比上年末减少207.32亿元，下降21.42%。其中，公司贷款不良余额248.96亿元，比上年末减少13.45亿元，不良贷款率1.59%，比上年末下降0.17个百分点；个人贷款不良余额130.18亿元，比上年末增加7.54亿元，不良贷款率1.80%，比上年末上升0.11个百分点。
3.8.3按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
报告期内，面对复杂多变的国内外经济形势，本集团积极贯彻落实国家各项经济发展政策及监管要求，牢牢把握金融高质量发展要求，以服务实体经济发展为主线，加大对“五篇大文章”等领域的投放。精细化行业分类管理，强化行业风险甄别，在有效控制风险的前提下，持续调整和优化资产结构。
截至报告期末，本集团制造业、批发和零售业、房地产业、电力/热力/燃气及水生产和供应业、采矿业等行业贷款质量指标有所改善。受部分客户风险暴露影响，租赁和商务服务业、水利/环境和公共设施管理业、交通运输/仓储和邮政业等行业不良贷款率比上年末略有上升。
注：其他对公行业主要包括农、林、牧、渔业，信息传输、软件和信息技术服务业，住宿和餐饮业，文化、体育和娱乐业等行业。
3.8.4按地区划分的贷款及不良贷款分布情况
报告期内，本集团积极落实国家区域重大战略，坚持“三区、两线、多点”区域发展战略，在充分识别区域经济金融环境和分行风险经营能力的基础上，深化实施分行分层管理，持续推进以“三区”为引领，“两线、多点”为支撑的协调发展新格局。
截至报告期末，本集团贷款总额23,663.17亿元，比上年末增加567.34亿元，增长2.46%。其中，从总量看，长三角、京津冀和中东部地区贷款余额居前三位，分别为7,265.25亿元、5,296.24亿元、3,625.62亿元，占比分别为30.70%、22.38%、15.32%；从增速看，西部地区、粤港澳大湾区和长三角地区贷款增长较快，增速分别为8.56%、6.95%和5.16%，占比分别比上年末上升0.74、0.48和0.79个百分点。
截至报告期末，本集团京津冀地区、粤港澳大湾区、东北地区不良贷款率比上年末有所上升，其他地区不良贷款率呈下降趋势。
3.8.5按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况
截至报告期末，本集团贷款担保结构保持基本稳定，其中信用贷款占比29.81%，2.04 29.96% 0.19
比上年末上升 个百分点；保证贷款占比 ，比上年末下降 个百分点；抵质押贷款占比40.23%，比上年末下降1.85个百分点。
3.8.6按逾期期限划分的贷款分布情况
截至报告期末，本集团逾期贷款余额402.77亿元，逾期贷款占比1.70%。其中，逾期90天以内贷款和逾期90天以上贷款余额分别为134.91亿元和267.86亿元，占比分别为0.57%和1.13%。本集团对逾期贷款采取审慎的分类标准，截至报告期末，本集团逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为70.65%，持续保持在100%以内水平。
注：逾期贷款包括本金或利息已逾期的贷款。任何一期本金或利息逾期1天或以上，整笔贷款将归类为逾期贷款。
3.8.7重组贷款情况
截至报告期末，本集团重组贷款账面余额101.07亿元，比上年末增加24.77亿元；重组贷款占比0.43%，比上年末上升0.10个百分点。
3.8.8前十大贷款客户情况
本公司严格控制贷款集中度风险，截至报告期末，前十大贷款客户的贷款余额合547.02 2.43% 14.08%
计 亿元，占本公司期末贷款总额的 ，占资本净额的 。本公司最大单一法人客户贷款余额97.42亿元，占本公司期末贷款总额的0.43%，占资本净额的2.51%。
3.8.9贷款迁徙情况
项目（％）2024年末2023年末2022年末
3.8.10抵债资产基本情况报告期末，本集团抵债资产账面余额21.33亿元，比上年末增加2.10亿元，增长10.92%。贷款损失准备金的计提方法：本集团按照会计准则规定，以预期信用损失模型为基础，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，结合宏观前瞻性信息，计提贷款减值准备金，并纳入当期损益。
3.9资本充足率及杠杆率
2024年起，本集团根据《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第4号）及相关规定计算资本充足率，相关情况如下表。更多内容详见本公司网站（www.hxb.com.cn）披露的《华夏银行2024年第三支柱信息披露报告》。
一级资本净额 364,696
资本净额 418,820
核心一级资本充足率（%） 9.77
一级资本充足率（%） 11.70资本充足率（%） 13.44
1、往期数据按《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银行业监督管理委员会令2012年第1号）计算，本表不再列示。
2、根据《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第4号）规定的并表范围披露并表口径资本充足率。
3、以上指标与监管口径保持一致。
3.10投资情况分析
3.10.1重大的股权投资
四川江油华夏村
镇银行股份有限
金入股
华夏金融租赁有
金入股
华夏理财有限责
金入股
注：本集团长期股权投资采用成本法核算，除取得投资时实际支付的价款或对价中包含的已宣告但尚未发放的现金股利或利润外，被投资单位宣告分派的现金股利或利润，确认为投资收益计入当期损益。
3.10.2主要控股参股公司分析
3.10.2.1华夏金融租赁有限公司
该公司2013年4月开业，注册资本100亿元，本公司持股82%。经营范围包括：融资租赁业务、转让和受让融资租赁资产、固定收益类证券投资业务、接受承租人的租赁保证金等。
截至报告期末，该公司资产总额1,898.57亿元，净资产201.47亿元。报告期内实现营业收入66.37亿元，净利润28.65亿元。
3.10.2.2华夏理财有限责任公司
该公司2020年9月开业，注册资本30亿元，本公司持股100%。经营范围包括：面向不特定社会公众公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；面向合格投资者非公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；理财顾问和咨询服务等。
截至报告期末，该公司资产总额55.90亿元，净资产54.06亿元。报告期内实现营业收入11.64亿元，净利润6.20亿元。
3.10.2.3昆明呈贡华夏村镇银行股份有限公司
该行2011年7月开业，注册资本5,000万元，本公司持股70%。经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务等。
截至报告期末，该行资产总额60,301.34万元，净资产7,659.17万元，存款总额48,309.77万元，贷款总额37,087.77万元。报告期内实现营业收入1,463.58万元，净利润22.80万元。
3.10.2.4四川江油华夏村镇银行股份有限公司
该行2011年9月开业，注册资本7,500万元，本公司持股70%。经营范围包括：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销、买卖政府债券，保函业务等。
181,309.98 17,223.47
截至报告期末，该行资产总额 万元，净资产 万元，存款总额155,412.08万元，贷款总额140,967.99万元。报告期内实现营业收入6,307.01万元，净利润1,274.42万元。3.10.3重大的非股权投资报告期内，本公司未发生重大的非股权投资。3.11根据监管要求披露的其他信息3.11.1应收利息情况本集团按照《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36号）要求，基于实际利率法计提的金融工具的利息应包含在相应金融工具账面余额中，并反映在相关报表项目中，已到期可收取但尚未收到的利息列示于“其他资产”。应收利息坏账准备的提取情况：报告期内，本集团以预期信用损失模型为基础，对应收利息进行检查，计提相应金融工具损失准备。坏账核销程序与政策：对符合坏账核销条件的项目，本公司主要按分行申报、总行审批的程序办理：分行相关部门组织坏账核销申报、审查，提交分行行长办公会审议同意后上报总行；经总行相关部门审查、提交资产风险处置委员会审批同意后，进行坏账核销。本公司在坏账核销中遵守“符合认定条件，提供有效证据、账销案存、权在力催”的原则。坏账核销后，严格落实核销后的管理责任，对具有追索权的项目采取多种手段继续追索。3.11.2以公允价值计量的金融资产本公司对拥有标准条款并在活跃市场交易的金融资产，其公允价值是参考市场标价的买入、卖出价分别确定。上述表外项目对本集团财务状况与经营成果可能会产生影响，其最终结果由未来相关事项是否发生决定。在未来一定条件下，根据或有事项的确认原则，有可能转化为本集团的现实义务。3.11.4报告期资产证券化业务的开展和损益情况报告期内，为有效拓宽个人抵押类不良资产处置渠道，提高处置质效，本公司发起“龙兴2024年第一期不良资产支持证券”，发行规模3.86亿元。3.11.5推出的创新业务品种情况本集团快速响应国家政策及市场需求，围绕“五篇大文章”重点领域，凝聚集团化力量，以客户为中心，不断丰富产品业务体系，持续提升客户服务能力。公司金融业务聚焦服务实体经济，把握政策市场机遇推动特色化、数字化产品创新。推出股票回购增持贷款产品，专项支持上市公司及主要股东回购增持上市公司股票，助力资本市场健康发展。推出研发贷款产品，满足科技型企业研发活动相关资金需求，丰富科技金融产品供给。推出“两新通”产品，服务国家“两新”政策。推动产业链与数字金融深度融合，打造数贷通系列数字化融资产品，以及车销贷、佳酿贷、冷链贷、应收池融资等面向细分应用场景的数字化特色产品。金融市场业务推出电子商业承兑汇票银行保证产品，满足客户信用增进服务需求，实现保证申请、保证签注、保证确认全流程电子化，提升客户服务效率与质量。零售金融业务深化科技驱动，围绕消费普惠等重点领域加强差异化、场景化产品创新。丰富个人存款产品种类，发行美元差异化定价线上存款产品“汇享盈”、代发客户专属存款产品。把握市场热点拓展多元化业务场景，推出电子消费钱包、生态e账e e e户、场景化收单等支付产品，打造以龙 贷、焕新 贷、菁英 贷为代表的特色产品矩阵，推出新市民专属信用贷款产品。打出数字化产品“组合拳”，推出小微个人经营性、小微法人数字化产品，擦亮数字化房抵类产品品牌。跨界联动王者荣耀职业联赛KPL VISA发行 王者梦之队联名卡，借势巴黎奥运会发行华夏 巴黎奥运主题信用卡，践行绿色金融发行华夏新百环保联名信用卡。华夏理财业内创新科创股权投资模式，打通理财资金股权投资堵点，拓展科技金融服务手段；发行童心筑梦公益理财、和美乡村惠农理财、快递小哥专属理财、中老年专属产品，丰富普惠金融、养老金融产品体系。华夏金租落地首批充电场站融资租赁业务，推出用户侧储能经营性租赁、电网侧融资租赁等储能租赁业务，扎根产业支持电力系统安全、稳定、低成本运行，持续释放绿色金融服务效能。3.11.6公司控制的结构化主体情况纳入本集团合并范围的结构化主体情况及本集团未纳入合并财务报表范围的结构化主体享有的权益情况，具体请参照本报告财务报表附注“十三、结构化主体”。重大资产和股权出售报告期内，本公司未发生重大资产和股权出售。3.12业务回顾3.12.1公司金融业务报告期内，本公司坚定不移推进高质量发展，加快推进公司金融转型，坚持“商行+投行”转型战略，加大支持服务实体经济力度，坚持“存款立行”，坚持“以客户为中心”，不断健全客户分层分类经营体系，做实做细客户经营，提升客户数字化经营能力，加快创新步伐，转型发展取得积极成效。公司客户全面树立“以客户为中心”的经营发展核心理念，持续深化客户分层分类经营体系建设，大力推进对公基础客群和有效客群开发，不断推动客户数量增长、结构优化、质效提升，增厚客户基础。以服务实体经济为主线，围绕“五篇大文章”及制造业、战略性新兴产业、民营经济、涉农等重点领域，深化“商行+投行”综合金融服务模式运用，68.45不断提升客户服务能力。截至报告期末，本公司对公客户 万户，比上年末增长4.74%。以服务“五篇大文章”和新质生产力为导向，坚持服务实体经济，贴近市场主流行业、主导产业。与中国节能环保集团有限公司、中国印钞造币集团有限公司、北京能源集团有限责任公司、西部矿业集团有限公司、华为技术有限公司、国家医疗保障局等9家企业及政府部门签署“总对总”战略合作协议，积极深化整体业务合作。截至报143 1,754.54告期末，本公司总行级战略客户 户，上述客户对公存款余额 亿元，对公存款日均1,844.44亿元；对公贷款余额1,850.78亿元。坚持“科技赋能，场景拓客”，持续深化银政合作，在财政、医保、教育、烟草、公检法等重点领域，不断推动特色科技项目落地，提供创新性、场景化的金融服务方案，增强客户合作粘性。积极推进国库集中支付电子化系统建设，持续优化中央及地方财政非税业务系统，连续八年在财政部中央财政非税收入收缴银行代理业务综合考“ ” “ ”评中获得优秀；深化与国家医疗保障局业务合作，被授予医保码优秀合作伙伴证书；加大数字人民币应用场景建设，成功获得北京市首批数字货币试点银行代缴非税业务资格。不断强化机构客户营销组织，拓宽机构客户生态圈，全面提升服务水平。公司存款业务加强对公存款营销组织，持续拓展存款增长来源，优化存款结构，强化产品组合运用，加强存款定价管理，做好高成本存款量价管理，加大结算存款、低成本存款组织力度，深化客户分层分类营销，狠抓融资客户、机构客户和无贷户的存款增长，持续开展生态客户营销，提升客户服务能力，对公存款规模保持基本稳定，对公存款付息率下降。截至报告期末，本公司对公存款余额15,991.71亿元，比上年末下降1.08%；1.99% 0.07对公存款付息率 ，比上年末下降 个百分点。公司贷款业务始终将服务实体经济作为第一工作要务，落实国家区域发展战略，持续完善对国“ ”民经济重点领域和薄弱环节的常态化支持机制，加大对五篇大文章、民营经济、制造业、战略性新兴产业、乡村振兴等重点领域的信贷支持，积极对接各地城市房地产融资协调机制，按照市场化、法治化原则，推进“白名单”项目审批落地，支持项目合14,576.94理融资需求。截至报告期末，本公司公司贷款（不含贴现）余额 亿元，比上年末增长5.83%；三区分行公司贷款（不含贴现）余额9,580.42亿元，比上年末增长5.72%。公司结算业务紧跟企业数字化转型需求，持续升级财资管理功能，上线华夏财资云专业版及互联网客户端，加快产品创新和推广。依托于客户端、开放互联接口等数字化渠道，为企业提供集团化的多银行账户管理、统一支付结算、资金集中管理、资金监控等综合金融服务，有效推动财资领域各类重点项目营销，协助企业的业务、财务、资金一体化协同运作。持续扩展对公线上服务场景，提升数字化服务能力和智能风控水平；强化企业网银、企业手机银行、银企直联等渠道协同，提升客户操作体验；面向企业财务管理数字化转型和财务共享中心模式需要，创新推出集团版网银；首批发布适配华为鸿蒙系APP统的企业手机银行 ；积极探索基于大数据分析的网银限额评估模型，提高账户资金风险防控精准度。截至报告期末，本公司企业网银客户46.71万户，比上年末增长4.55%；月活跃客户（MAU）27.98万户，同比增长2.38%。企业手机银行客户18.3910.49%万户，比上年末增长 。加强结算资金管理服务，强化公司网络金融结算系列产品应用。截至报告期末，本公司公司网络金融结算系列产品本年签约客户297户，累计为租赁和商务服务业、23 2,671批发和零售业、建筑业、制造业等 个行业的 家客户提供服务，协助客户管理资金规模达到420.92亿元。投资银行业务“ + ” “ ” “ ”坚定不移贯彻落实商行投行转型战略，以投行赋能夯实商行基础，聚焦投资银行体系化能力建设，持续提升市场竞争力和客户认可度。报告期末，本公司投资银行业务规模8,966.10亿元，同比增长16.19%；服务公司1,736客户 家，持续推动对公客户基础扩大、结构优化、层级提升，境内承销业务规2模1,452.88亿元（含资产证券化），在86家承销商中排名第25名。报告期内，本公司顾问与撮合业务规模4,231.50亿元，持续打造保险撮合、租赁撮合、券商撮合、信托撮合、股权撮合五大类撮合产品体系。债券承销业务以重大战略执行为导向，落实国家“碳达峰、碳中和”决策部署，加快推进绿色债券、可持续挂钩债券业务发展，报告期内主承销绿色债券12.53亿元、11.00可持续挂钩债券 亿元。积极支持先进制造业发展，加强科创票据发展力度，主承销科创票据79.04亿元。支持乡村振兴重点领域，助力建设农业强国，加大乡村振兴票据发展，主承销乡村振兴票据8.00亿元。积极助力企业跨境直接融资，充分发挥香港分行与境内分行协同联动，报告期内参与境外债承销业务157单，承销规模182.01亿元。其中，积极贯彻绿色低碳转型国家战略，助力企业跨境绿色及可持续直接融资，为50家企业承销54支绿色、蓝色、76.80可持续发展或社会责任境外债，规模折人民币约 亿元。健全对公财富管理体系，充分发挥集团联动枢纽作用，深化落实客户分层营销服务机制，持续打造全品类对公财富管理产品体系，充分满足企业客群财富配置需求，779.09 40.02%报告期末，本公司实现代销企业理财产品规模 亿元，同比增长 。贸易金融业务聚焦制造业金融服务和高水平对外开放，深化“内外贸”“本外币”“离在岸”“结算++ ”融资财资四个一体化经营，全球代理行网络布局不断完善，服务实体经济能力进一步增强。积极响应人民币国际化政策号召，大力推动跨境人民币业务发展。报告期内，本公司跨境人民币收付金额合计1,230.86亿元，同比增长20.20%。专栏2：推动跨境人民币业务高质量发展，增强服务实体经济能力本公司全面贯彻落实中央金融工作会议及党的二十届三中全会关于扩大金融高水平对外开放，稳慎扎实推进人民币国际化的工作部署，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，丰富人民币跨境使用场景，积极支持人民币在货物贸易、服务贸易、跨境投融资等领域的使用，不断提升人民币跨境收付量在本外币跨境收支中的比重。报告期内，本公司人民币跨境收付金额占同期本外币跨境收付金额的28.52%，同比提升10.18个百分点。
本公司聚焦贸易投资便利化政策，通过微信公众号、自律机制平台、宣讲座谈会、一对一走访等方式开展多维度、多渠道、多形式的政策宣导，帮助各市场主体知晓并掌握相关政策，积极推动各项便利化政策落地，优化跨境人民币服务流程，立足实体经济需求，便利更多经营主体在跨境贸易投资领域使用人民币。将高效便利做好跨境人民币首办户服务作为切入点，主动对接挖掘企业跨境人民币业务需求，围绕“一带一路”、东盟、RCEP等重点地区，在大宗商品贸易、境外工程等重点领域增强服务供给能力。报告期内，本公司跨境人民币收付金额合计1,230.86亿元，同比增长20.20%。产业数字金融业务紧紧围绕产业数字金融业务扩容上量和加快打造成华夏银行新特色、新高地的目标，全力推进产业数字金融理论研究和创新实践，全面构建形成多维一体的组织管理体系，建成适应产业数字金融发展的理论、组织、机制和能力，在实现业务发展保持较快增长势头的同时，市场影响力和行业认可度不断提升，为在未来激烈竞争中占据市场有利地位和实现业务高质量增长提供坚实支撑。稳步推进产业数字金融领域首个国家课题实施，相关理论构建、技术攻关、产品创设、平台构建、应用试点等任务均按时保质完成并顺利通过年度评审。持续加固产业数字金融可持续发展支撑，构建形成适应数字化转型的敏捷柔性矩阵式组织架构，搭建涵盖项目管理、产品研发、数字风控、系统开发、监测运营和合规管理的六大核心能力体系，通过不断提升自身能力，产业数字金融快速响应市场和业务稳定运行支撑进一步得到夯实。截至报告期末，本4,030 209.05%公司产业数字金融累计服务生态客户 户，比上年末增长 。其中，融资业务生态客户2,521户，比上年末增长283.13%，累计投放信贷资金112.22亿元；结算业务生态客户数1,509户，比上年末增长133.59%，交易笔数1,146.06万笔，交易金额2,962.68亿元。3.12.2零售金融业务报告期内，本公司坚定零售转型战略，以客户需求为导向，持续完善产品和服务体系，强化精细化管理，推进数字化转型和数智化经营不断深化，着力提升服务实体经济质效，切实推动零售业务高质量发展。零售客户全力打造总分支三层级生态服务体系、深化零售客户分层分群经营服务体系、升级个人客户积分权益服务体系。一是打造总分支三层级生态服务体系。聚焦“房车学医” “ + ” “ KPL ”游购，构建金融生活垂直生态，召开华夏 王者梦之队联名卡发布会，打造“电竞+金融”生态，落实“扩内需、促消费”政策部署，大力推动北京国际消费中心城市建设，打造“消费+金融”生态；分行结合区域特色打造昆明公租房资金监管、贵阳文旅、“ ”郑州滴滴惠加油等重点生态项目；支行深耕网点三公里，打造电竞、亲子、养老等特色网点业态。二是深化零售客户分层服务体系。打造零售客户分层经营服务体系，针对长尾客户开展数字化经营，针对财富客户推进价值链提升，针对私行客户构建专业经营体系，依托客户分层服务提升客户服务水平。三是升级个人客户积分权益服务体系，以客户全生命周期为主线，推出青年、养老、车主等重点客户专属活动，积分权益系统平台持续迭代，活动运营不断优化。“能量驿站”积分权益活动平台荣获由IAI“2024 IAI / ” “国际广告奖执委会颁发的 年 金融营销奖银行类优秀奖；小龙人寻宝记系列活动”荣获“公关/公关活动铜奖”。个人客户呈稳健增长态势，截至报告期末，本公司个人客户总数（不含信用卡）33,416.39 4.24% 1.66万户，比上年末增长 。其中，私人银行客户 万户，比上年末增长12.97%；消费信贷客户56.51万户，比上年末增长0.18%；收单支付客户70.10万户，比上年末增长14.84%。个人存款业务积极应对市场形势，聚焦数字化与专业化融合，提升精细化管理水平和效能，推动个人存款业务全面升级转型。加快产品服务创新，构建智能化、场景化产品矩阵，“ ” “ ”提升产品对客精准服务能力，推出美元线上产品汇享盈，优化线上特色存款年年乐、3私人银行客户指上月AUM月日均大于等于600万元人民币或等值外币资产的客户。养老金专属产品“颐养存”，推动通知存款、定活两便产品线上化，丰富结构性存款产品序列和定制化思路。加速科技赋能存款组织，从客户体验出发，针对新客、代发等重点客群搭建存款服务专区，强化数据分析及监测，利用数字化工具做好存款增长趋势研判和营销组织，进一步提升精细化管理效能。截至报告期末，本公司个人存款余额5,501.96亿元，比上年末增长7.55%。个人贷款业务认真落实国家提振消费政策，积极践行数字化发展战略，着力推进个人贷款业务转型。主动适应大环境变化，全面贯彻落实中央经济工作会议提出的发展新质生产力的工作精神，认真落实新市民金融服务工作要求，持续加大个人信贷投放力度，全力满足居民合理消费信贷需求。一是个人房贷业务大力支持房地产市场回稳向好。严格落实国家首付款比例及利率要求，因城施策实施差异化住房信贷政策，全面推进房贷业务流程线上化，有效提升产品竞争力和业务办理效率，高效完成个人住房贷款利率批量调整、固定利率转浮动等工作。二是拓展场景布局，助力消费升级。围绕支持居民消费升级、消费品以旧换新的政策导向，加快转型节奏，加大资产投放，全面提升“ e ”零售转型先锋引领作用。聚焦数字化产品和服务创新，全力打造龙 贷消费信贷产品，向实现新市场定位、新产品特色、新服务体验、新营销渠道、新品牌塑造的“五新方向”目标迈进。积极拥抱新质生产力转型升级，推进加大多元化生态场景建设，开展平台、集团企业等消费场景引流，提供多样化的个人消费信贷金融服务，在扩内需、促消费、稳增长中发挥持续、积极的推动作用。截至报告期末，本公司个人贷款（不含信用卡）余额5,436.83亿元，比上年末增长1.44%，其中，个人消费贷款余额1,112.206.40%亿元，比上年末增长 。财富管理与私人银行业务以客户经营为主线，立足资产配置理念，在分层经营、产品货架、专业服务等方面不断发力，推动财富管理与私人银行业务向纵深发展。一是强化客群分层经营，促进客户关系提升。聚焦财私客户经营逻辑和价值链提升，加速推进财私客群的客户细分、策略引导、产品运用、渠道运营，切实提升财私客户经营能力。二是丰富财私产品货架，满足客户配置需求。通过市场化筛选，不断拓展合作领域，优选基金、证券、信托和保险等外部机构，构建开放的全谱系、全客群产品平台。推出全行首款公益理财，上线“活钱宝”现金管理集合产品专区。三是实现投顾专业赋能，强化顾问服务触达。整合总行级投顾团和专家资源力量，建立总行级私行客户总分联动机制，形成重点私行客户垂直服务的标准化工作流程。发布“相伴行远传承有道”私行服务承诺，推动私行客户家庭生命周期的专业化陪伴服务。启动专精特新企业家“汇新”项目，打造“ + + ”汇财汇资汇智综合化金融服务解决方案。截至报告期末，本公司个人客户金融资产总量达10,017.74亿元，比上年末增长7.42%。受产品代销综合费率下降影响，本公司实现财富管理手续费及佣金收入9.59亿元，同比下降5.65%。收单支付业务扎根实体经济和社会民生，积极践行“支付为民”理念，持续改善支付结算环境和支付便利性水平。一是持续推动收单业务场景化、数字化建设，深化与头部支付服务机构合作，推进行业生态场景搭建，围绕产品优化、营销支持、风险合规、系统优化等方面加强“业技融合”，持续提升综合化、差异化支付服务能力。二是优化外卡支付环境，积极贯彻国务院、人民银行“优化支付服务、提升支付便利性”工作部署，实现商户外卡受理能力搭建，开通商超、酒店、餐饮等涉外支付场景，提升境外来华人员支付服务水平。三是积极推广北京市第三代社保卡，践行国企社会责任，作为具备发卡资格的合作银行之一，深入政府机关、企事业单位开展北京社保卡业务营销，为客户提供专业、优质、高效的第三代社保卡一站式金融服务。信用卡业务积极响应国家“扩内需、促消费”号召，以客户为中心，服务实体经济，回归消费本源，深耕客户经营，深化生态场景建设，推动业务平稳发展。一是融入消费场景，加速产品创新。结合文旅消费热点，挖潜体育、跨境类消费需求，借势巴黎奥运会发行华夏VISA巴黎奥运主题信用卡。写好“绿色金融”大文章，“ ”联合新百集团发行华夏新百环保联名信用卡，主打以旧换新核心权益，服务绿色消费。持续聚焦咖啡生态，不断完善瑞幸联名系列产品，推出华夏瑞幸联名信用卡龙年国潮版及VISA跨境版，满足不同客群的消费需求。二是围绕主题场景，激发消费活力。结合文旅、餐饮、娱乐等个人消费场景，深挖各区域特色景点及渠道资源，持续开展“大美华夏畅游北京”等主题场景用卡活动，增强“从获客到活客”的一体化生态营销。围绕促消费，打造“10分心意”“华夏星级俱乐”部等品牌主线活动，加大对客户用卡回馈。紧抓家居智能化、老房改造以旧换新等市场契机，推动信用卡家装分期业务规模化发展。三是优化自助渠道，提升客户体验。持续优化华彩生活APP、微信银行等自助渠道功能，以客户需求为导向，完善场景布局，丰富营销活动，为客户提供更优质的线上服务，提升客户用卡体验。截至报告期末，信用卡华彩生活APP注册用户2,217.85万户，比上年末增长17.79%；其中月活跃用户（MAU）393.92万户，同比增长15.94%。4,197.80 6.33%截至报告期末，本公司信用卡累计发卡 万张，比上年末增长 ；信用卡贷款余额1,692.84亿元，比上年末下降8.05%；信用卡期末有效卡1,949.09万张，比上年末下降8.47%；有效客户1,735.34万户，比上年末下降7.99%。报告期内，信8,287.17 15.89% 171.42用卡交易总额 亿元，同比下降 ，实现信用卡业务收入 亿元，同比下降3.11%。零售业务数字化转型搭建立体化智能触客服务矩阵。持续升级“手机银行、企业微信、客户经理APP、” AI云工作室四位一体线上化移动营销服务矩阵，打通微信银行、远程银行、短信、外呼等新型数字化渠道，构建企业级数字化客户经营服务平台、零售数据中台和长尾客户直营模式，打造优质高效的数字化、智能化客户服务体系。6.0 “打造零售业务线上服务主阵地。发布手机银行 版，推出鸿蒙专属版本，围绕新产品、新体验、新生态、新服务、新安全”全面优化客户体验。构建线上渠道数智化运营体系，提升手机银行资源位管理效能，实施线上渠道客户精准触达策略，深化手机银行本地生活服务场景建设，强化数字化多渠道协同运营及线上线下场景联动，实现存量客户促活与价值挖潜双提升。截至报告期末，华夏银行手机银行APP注册客户2,898.12万户，比上年末增长7.57%；月活跃用户（MAU）502.11万户，同比增长17.11%。构建企业级零售数字化生态圈平台。推进企业级数字生态圈系统平台建设，围绕场景生态，构建涵盖个人账户、电子钱包、开放权益等功能的数字账户体系，实现数字化客户经营与生态引流闭环。强化生态场景建设，构建住房、文旅、出行、医疗、42 “ ” “ ”教育等 个特色场景，打造青岛分行华夏青云惠消费生态、杭州分行浙家惠社区生态等多个网点特色生态。普惠金融业务依托数字化转型提升普惠金融服务水平，不断加强对重点战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务，构建“全局性部署、内涵式扩展、集约化管理、数字化驱动”的新型普惠金融综合服务格局。一是优化营销模式。制定推进普惠金融高质量发展工作方案，进一步明确普惠业务发展方向和实施路径，强化政策引领；落实落细支持小微企业融资协调工作机制，定方案、建专班、强推动、快走访，实现小微客户早对接、信贷资金早投放、工作成果早见效；落实“上下游、园圈链、线上化”获客原则，“一业”一策制定科技型企业金融服务工作要点、产业园区小微企业金融服务方案等系列营销策略，强化主导型营销。二是强化数字赋能。创新适配小微企业特点的数字普惠产品，成功打造“华夏普惠通”数字化产品品牌，推出数字普惠、重点领域、圈链场景、区域“ ”特色等不同产品系列；优化业务办理渠道，研发华夏普惠通移动客户端，成功上线数字普惠业务远程视频面谈、合同面签录音录像功能。“华夏银行‘普惠通’产品体系”荣获中国中小商业企业协会颁发的“2024全国中小商贸流通企业金融服务精选案例”。“ ”三是加强重点领域支持。为满足专精特新、科技型企业高质量发展需求，研究制定普惠金融条线科技型企业金融服务实施方案，优化调整“专精特新”客户授信准入及授权管理，加大政策支持和资源倾斜；完善科技型企业风控体系建设，修订尽职免责实“ ”施细则，新增科技型小微企业专项免责认定标准及范围，解决不敢做问题。3.12.3金融市场业务报告期内，本公司在有效管控风险的基础上，持续推进金融市场业务转型，深入分析国内外经济金融形势与主要经济体货币财政政策，加强市场研判，加大投资交易力度，推进数字化转型，提升业务效率与客户体验。紧抓资产管理行业发展向好契机，在运行模式升级、业务策略聚焦、全过程精细化管理和集团化协同联动等方面持续发力，实现规模、效益、质量的全面提升。深化资产托管客户链式开发，进一步优化托管业务结构，公募基金托管持续正增长，托管业务对全行的综合经营贡献不断提升。金融市场业务报告期内，全球金融市场主要围绕美联储降息节奏运行，地缘冲突和美国大选等因素对大类资产价格造成扰动，美元指数在美联储降息预期反复调整下震荡上行，美债利率全年震荡上行，黄金价格大幅上涨连创历史新高，原油价格先涨后降整体震荡走弱。国内货币政策加力，流动性保持稳健宽松，资金、债券以及同业存单利率较大幅度下行，人民币对美元有所贬值，对篮子货币稳中有升。本公司加强市场趋势研判，资金业务动态调整交易策略，加大交易频率和力度，严控敞口限额，防范交易风险。同业投资持续加大标准化、线上化、公开化产品投放，创新业务模式，延伸服务链条。票据业务流程不断优化，票据产品体系持续完善，票据贴现量和交易量均创新高，在全国票据市场活跃度持续提升。同业负债业务持续推进数字化转型，总分联动控制融“ e ”资成本，提升融资业务质效。深化同业客户服务体系建设，优化华夏 家同业平台功能，提升产品销售能力和客户服务水平，报告期末，本公司与约2,400家同业客户开展业务合作。79,384报告期内，本公司开展信用拆借和质押式回购交易共 笔，交易金额636,367.71亿元，比上年下降6.47%；本外币资金交易业务累计交易量874,373.63亿元，比上年增长2.96%，其中，本公司衍生品业务累计交易量87,843.50亿元。专栏3：商票自助贴数智赋能，实体经济服务提质增效报告期内，本公司围绕企业客户多样化服务需求，聚焦票据业务全生态服务环节，构建商票贴现业务全链条服务机制，完成“商票自助贴”业务服务平台数智化迭代升级，依托“产品数字化+服务智能化”双轮驱动，实现“自助式服务+场景化融资”深度挖潜，实体经济服务迈入新阶段。“商票自助贴”业务服务平台按照深耕核心企业、细耕产业链上客户、精耕伙伴化生态的思路，提供“支付结算+信用融资”的一体化解决方案，打通链上融资壁垒，解决实体企业融资难、融资贵等问题，助力企业客户实现降本增效，体验新一代系统便捷服务。“商票自助贴”业务服务平台已面向全行各分支机构推广使用，服务企业客户数量和商票贴现规模持续增长，成功打造产品优化、数字赋能、智能运营的银企合作新模式，为企业转型升级增添信用流、数字化新底色。资产管理业务华夏理财升级“理财工厂”运作模式，不断优化产品和服务。根据客户风险偏好和12投资需求，推出夜市理财、存款替代主题低波产品、童心筑梦公益理财等 类新产品和新功能。全力拓展销售渠道，报告期末行外代销机构123家，较上年末增加11家，开展互联网数字化营销，覆盖客户80余万人次。持续提升投研引领，创新资产配置策“略，拓宽稳定收益来源，力求实现绝对收益目标。积极践行社会责任，扎实做好金融五篇大文章”，加大ESG资产挖掘力度，举办第六届中国资管行业ESG投资峰会并发布年度ESG投资报告及投资白皮书。加强风控合规管理，强化风险指标监控，完善内控管理体系，着力推进数字化转型，提升金融科技赋能水平，支撑业务创新与发展。截至报告期末，本集团存续理财产品904只，理财产品余额8,332.93亿元，比上年末增长40.77%。报告期内，实现理财中间业务收入16.38亿元，比上年增长18.18%。专栏4：升级理财工厂2.0模式，持续打造核心竞争力华夏理财积极响应客户需求和市场变化，升级“理财工厂2.0”模式，重点突出定制化生产、体系化运作、标准化流程、集中化管控、ESG融合、数字化转型、产品与服务并重等7大特征，持续打造核心竞争力，为投资者提供更加优质、稳健的理财服务。
“理财工厂2.0”模式强调前中后台分工协作，专业化、体系化运作成效明显。三大投销一体化独立作战单元，实现投资销售的高度协同、客户需求的快速响应和市场机会的敏捷捕捉；三大资产创设单元，实现统一有效的资产挖掘和供应，为公司产品提供优质稳定收益来源；产品营销中台、投资配置中台、风控合规中台、运营中台和数字化中台等五大专业中台实行集中化管控，赋能业务发展。资产托管业务加速推进资产托管业务高质量发展，进一步优化托管业务结构，加强集团内部联动，加大营销组织推动，积极拜访同业机构，着力开展重点产品营销。深化托管客户链式开发，全方位推广链式营销生态获客，实现证券投资基金、信托财产、银行理财等托管业务较快增长，资产托管业务对全行的综合经营贡献持续提升。加快托管业务创新，开拓新增长点。深入开展托管数字化转型，智慧管理平台、智慧客服平台优化升级在全行推广。加强托管运营专业化建设，加快系统直通化处理，为客户提供便捷、高效、安全、可靠的服务。强化托管业务合规展业管理，全面提升资产托管风险防控能力。162 4,106.40 25.40%报告期内，本公司托管公募基金 只，规模 亿元，比上年末增长 ；带动中间业务收入2.93亿元，比上年增加25.65%。托管证券投资基金、券商资产管理计划、银行理财、保险资管计划、资产支持专项计划、股权投资基金等各类产品合计10,690只，托管规模达34,174.11亿元，比上年末增长1.50%，实现托管费收入8.87亿元，比上年增长8.83%。3.12.4数字化运营报告期内，本公司坚持科技兴行根本战略导向，紧扣“一流智慧生态银行”转型目标，持续强化数字科技对业务发展的赋能和服务能力，不断增强数字化经营管理效能。数字化客户经营能力不断提升。推广华夏财资云，为企业提供全面账户管理、统一支付结算、资金集中管理、财资管理、资金监控等综合金融服务，助力企业降本增APP “ ”效。全新打造个人手机银行 经营贷款专区，上线华夏普惠通，上架经营贷、商户贷、市场贷等数字化普惠金融产品，提升客户体验。基于企业级数字化客户经营服务平台，构建财富、代发、收单等智能客群策略，有效提升触客率。投产企业级产品管理平台，实现全行产品统一管理，支持多种场景和生态的客户营销服务需要。优化手机银行、远程银行等多渠道触客功能，实现“产品在线、服务在线、客户经理在线”，提升客户经营服务细粒度。数字化管理效能持续放大。推进营业网点数字化转型，完善厅堂管家系统功能，深化智慧屏互动场景，提升厅堂数字化、智能化水平。持续优化运营管理数字驾驶舱，以全量、全域数据构建运用为目标，建成覆盖运营全方位的数据指标体系，支撑运营管理模式由粗放型向精细化转变。持续提升本币清算自动化水平，实现期权业务全流程系统化、资金交易明细与总账科目自动化核对、多渠道支付业务来账线上化核对，有效提升业务处理质效。全面推广数字函证业务，发挥数字函证安全可靠、可追溯、防篡改、规范性优势，为客户提供更加优质、便捷的服务体验。建设企业级反欺诈事中风控平台，建立模型规则及相应风险处置策略，不断增强数字化风控能力。数字科技支撑能力稳步增强。报告期内，本集团信息科技投入34.25亿元，占营3.53% “业收入 。推进新一代核心系统建设，投产分布式核心基础技术平台。推广一横、五纵、两技术栈”的企业级云平台，信息系统整体上云率超90%，云计算平台获得中国信息通信研究院一云多芯“功能、性能、稳定性、云管”四项最高级认证。持续优化分行中间业务云平台，支持分行特色业务发展，提升分行服务承载力。完善运维监控体系，实现重要外联业务交易监控全覆盖，夯实运行安全底线。持续推进人工智能大模型、量子科技等新技术在智能客服、辅助研发等领域场景应用，构建基于多种算力融合的量子金融云平台。推进数字化人才体系建设，搭建分层分类的数字化培训体系，通过内部培训，1.17万人次获得数据魔方、低代码平台等数字技能认证。数字化能力基础逐步夯实。强化数据资产体系化管理，激活数据要素价值。建立230数据资产统一管理与治理体系，实现内外部数据资源化管理，累计管理全行 余套系统数据资产，覆盖各类业务和数据。编制企业级数据字典，从需求源头落标，有效提升数据质量。统筹推进全行数据要素化建设，积极推进数据资产估值入表，形成以数据资产驱动的银行价值增长模式。构建数据智能服务生态，深化敏捷数据应用模式。持续优化企业级数据服务平台，建设数据产品体系，搭建企业级管理驾驶舱，实现报表自主开发，推进数据服务从传统服务到自助服务的转变。专栏5：创新实践推动数据要素价值释放推进数据资产化探索实践。梳理数据资产管理现状，形成数据资源入表实施方案与核算方法。以推动数据资产入表为契机，探索数据资产价值评估。推动数据资产金融创新，激活数据要素潜能，在北京、郑州、重庆分行相继落地数据资产相关抵质押贷款，助力数字经济和实体经济深度融合。创新数据信托业务模式。推出“贵州电网数据信托”业务，通过将数据订单、数据权益等关键信息纳入统一管理并作为数据产品结算重要依据，实现数据与资金紧密联动，稳固数据产品与资金流动的双重安全，提升数据流通的透明度与公信力。相关成果在2024中国国际大数据产业博览会上发布。数据分析应用赋能业务发展。构建数据分析挖掘驱动的业务赋能体系，在客户增长、价值提升、风险防控等场景释放数据价值。落实国家“数据要素×”行动计划，参与2024年“数据要素×”大赛，“释放大数据审计价值，助力金融高质量风控”项目获北京分赛三等奖。专栏6：智慧运营助力降本增效强化数字化运营能力。不断提高金融便民利民服务质效，完成现金类自助设备外卡受理改造，拓展零钞取现功能，有效提升支付便利性。加强适老化和养老金融服务建设，持续丰富智能柜台功能，做精做优渠道业务流程，提升客户体验。构建企业级业务参数管理体系，打造基础公共类业务参数“一点配置、全网穿透”的智能化集约运营新模式，实现数据共享，有效释放总、分行业务参数配置人员劳动量。远程银行全面深化智慧运营体系建设，报告期内智能分流率达81.96%，积极拓展智能客服场景，累计建设493个，报告期内共节约工时约51.60万小时，降本增效成果显著。赋能业务提质增效。搭建机器人流程自动化系统（RPA），从组织、流程、平台和产品四方面发力，按品牌化标准打造高效、灵活、智能的企业级数字化劳动力核心，为全行提供定制化的RPA解决方案，助力业务流程自动化。截至报告期末，全行在线场景总数达1,701个，累计节约45.75万小时等效人工工时，创造数字化营收4,344.54万元。推广低代码平台，报告期内在总分行投产千余个应用场景，支持随时随地基于移动入口访问应用，赋能全行全员自主开发，快速满足业务需求。3.13各类风险和风险管理情况报告期内，本公司全面贯彻落实国家各项决策部署，有效应对内外部风险形势变化，统筹推进服务实体经济和风险防控工作，健全集团化风险管理体系，深化风险偏好传导，加强资产全生命周期管理，强化重点领域风险防控，加快风控数字化转型，有效管控各类风险，保障本公司稳健运营。3.13.1信用风险状况的说明信用风险是指本公司在经营信贷、拆借、投资等业务时，由于客户违约或资信下降而给本公司造成损失的可能性和收益的不确定性。本公司信用风险主要存在于贷款和垫款、存放同业、同业拆借、债券投资、票据承兑、信用证、银行保函等表内、表外业务。3.13.1.1信用风险管理组织架构和职责划分本公司建立了分工合理、职责明确的信用风险管理组织架构。董事会下设关联交易控制委员会，负责关联交易的管理；下设风险合规与消费者权益保护委员会，负责风险管理政策的制订，监督高级管理层各类风险的管理情况。高级管理层下设总行信贷与投融资政策委员会，负责全行信贷与非信贷投融资政策管理；下设资产风险处置委员会，负责研究、审批资产风险处置事项。总分行风险管理部门负责全行、所在分行的信用风险管理；本公司根据授权体系和业务风险状况，对重点行业和业务实施专业审批和授权审批；本公司持续强化授信业务各环节职能，设置了职责明确、运行顺畅的工作岗位。3.13.1.2风险分类程序和方法本公司根据监管《商业银行金融资产风险分类办法》要求，综合考虑借款人的财务状况、偿付意愿、偿付记录，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等财务及非财务因素，按照“初分、认定、审批”三级程序，对资产进行风险分类。3.13.1.3信用风险基本情况信用敞口。截至报告期末，在不考虑可利用的担保物或其他信用增级的情况下，本集团表内外信用风险敞口合计为49,963.37亿元，其中表内业务风险敞口39,452.68亿元，占比78.96%；表外业务风险敞口10,510.69亿元，占比21.04%。大额风险暴露管理。根据《商业银行大额风险暴露管理办法》要求，本公司积极开展大额风险暴露管理，按季监测并报送大额风险暴露情况，持续推进大额风险暴露系统建设，不断强化总、分行大额客户风险管控。报告期末，本公司和本集团的非同业单一客户、非同业关联客户、同业单一客户和同业集团客户等风险暴露指标均符合监管要求。有关本公司信用风险管理的更多内容请参阅“3.14.1贷款质量管控”。3.13.2 流动性风险状况的说明流动性风险是指本公司潜在的、无法满足或者无法以合理成本满足资产增长和到期债务支付的风险。影响流动性风险的主要因素包括：市场流动性突然收紧、存款大幅流失、债务人违约和筹资能力下降等。本公司流动性风险管理目标是在正常和压力经营环境下有充足的资金应对资产增“ ”长和到期债务支付需要，实现流动性、安全性、效益性的协调统一。本公司建立了较完善的流动性风险管理体系。一是健全治理架构。由董事会及其专门委员会、总行资产负债管理委员会等组成决策体系，由监事会对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，由总行计划财务部等专业管理部门和分支机构等组成执行体系，按职责分工履行流动性风险管理的决策、执行和监督等职能。二是完善政策制度体系。建立健全流动性风险偏好、策略、程序和办法等制度体系，明确管理职责、流程和方法。三是优化管理措施。建立流动性风险监测指标体系，组织开展压力测试和应急演练，建立流动性风险考核机制，建设信息管理系统，有效开展流动性风险识别、计量、监测和控制的全过程管理。报告期内，遵循稳健的流动性风险偏好，全面加强集团化、精细化管理，流动性运行总体平稳。一是深化流动性风险偏好传导体系。制定业务条线、分行、附属机构的流动性风险限额，强化业务前端流动性风险管理主体责任。二是加强集团流动性风险管理。完善集团流动性风险管理制度体系，定期监测附属机构规模、结构、期限和流动性风险指标运行，及时制定针对性调控措施。三是加强资产负债管理。平衡流动性和效益性，差异化设置分行存贷比目标、期限错配限额，强化过程管控和考核，加大对过度错配分行的调控力度。四是加强资金组织。强化存款调度，保持存款规模增长和结构优化，加大债券发行、央行借贷便利等主动负债筹资力度，拓宽同业资金渠道。五是加强日间资金管理，提升主动管理和预期管理能力，保持备付合理水平。六是加强精细化管理。推进智慧经营平台、智能头寸管理等系统建设，提高流动性风险管理效率。七是加强应急管理。组织开展专项压力测试和应急演练，增强流动性风险防范意识，提高流动性危机应对能力。报告期内，本公司未发生支付困难，无违约及延迟支付等情况，各项流动性监管指标符合标准，截至报告期末，流动性覆盖率149.16%，净稳定资金比例105.24%。流动性覆盖率信息注：以上为并表口径，根据《国家金融监督管理总局关于做好2024年银行业非现场监管报表填报工作的通知》（金发〔2023〕16号）和《商业银行流动性风险管理办法》（中国银行保险监净稳定资金比例信息注：以上为并表口径，根据《国家金融监督管理总局关于做好2024年银行业非现场监管报表填报工作的通知》（金发〔2023〕16号）和《商业银行流动性风险管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2018年第3号）计算。3.13.3 市场风险状况的说明市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本公司表内和表外业务发生损失的风险。本公司面临的市场风险主要为利率风险、汇率风险和商品风险。本公司建立了与公司的业务、规模和复杂程度相适应的、完善的市场风险管理体系，涵盖了识别、计量、监测、控制的全过程。年，地缘冲突不断，全球经济增长动能不足。美国在内的全球大部分央行开启降息周期，国内货币政策保持灵活适度，人民币对美元震荡贬值，利率低位运行。面对国内外复杂的宏观经济金融形势，本公司执行市场风险偏好和策略，灵活运用限额、压力测试等管理工具，有效管控市场风险。报告期内，市场风险相关业务运行情况良好，市场风险可控。3.13.3.1利率风险管理交易账簿方面，根据市场风险偏好和风险管理策略设置了债券、基金、利率互换等利率交易类业务限额指标，包括敞口、止损、利率敏感度和风险价值（VaR）等，强化限额监测，确保了各项业务平稳运行。密切关注美联储降息、金融市场重大波动等事件，积极开展压力测试，有效应对市场变化。报告期内，本公司交易账簿各项利率类业务均在市场风险偏好和限额范围内运行，交易账簿利率风险可控。银行账簿方面，坚持稳健的利率风险偏好，紧盯国内外利率形势变化，紧盯集团内业务运行，加强利率预期管理，动态调整利率风险管理策略，引导优化资产负债结构。提升利率风险指标量化管理能力以及利率风险管理水平，加大利率风险管控力度。持续提升计量精细化水平，综合采用缺口分析、敏感性分析、情景模拟、压力测试等方法，定期监测分析利率变化对利息净收入和经济价值指标的影响，确保银行账簿利率风险稳健运行。报告期内，本公司各项监控指标运行较为稳定，银行账簿利率风险水平整体可控。汇率风险管理交易账簿方面，本公司设置了敞口、止损、市场风险价值（VaR）等限额指标，持续加强限额监测与业务提示，积极管控汇率风险。完善外汇业务制度，强化外汇业务流程管理。结合外汇衍生品风险特征，强化新交易策略的风险识别，不断提高计量能力。报告期内，本公司交易账簿各项外汇类业务均在市场风险偏好范围内运行，交易账簿汇率风险可控。银行账簿方面，本公司通过情景分析和压力测试等方法，合理匹配本外币资产负债，控制币种错配程度。报告期内，本公司银行账簿币种错配程度较低、整体外汇敞口较小，汇率变化对本公司的不利影响可控。3.13.4操作风险状况的说明操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。报告期内，本公司积极加强操作风险管控，持续提升操作风险识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告等管理工作有效性。一是落实监管新规，全面完善操作风险管理制度，完成操作风险管理政策、办法及报告实施细则等制度修订，建立良好治理架构，清晰操作风险治理和管理责任，优化管理流程和工具，进一步提升操作风险管理体系健全性。二是优化操作风险偏好指标并加强传导，有效运用各类操作风险管理工具，优化调整关键风险指标，加强关键领域风险监测，积极开展风险预警；组织开展操作风险自评估，全面揭示风险状况，强化闭环管理；建立矩阵式内部定期报告机制，完善重大操作风险事件监测、预警、处置、报告机制，增强风险防控的主动性、前瞻性。三是深化操作风险损失数据治理，细化规范事件识别报送标准，健全损失数据质量控制机制，完善事件线索核查与数据统计等系统功能，定期组织损失数据排查，全面提升数据质量。四是加强操作风险文化建设，建立激励约束并重的操作风险管理考核评价，开展操作风险管理和员工行为管理培训，组织从业人员行为管理自评估，引导全行人员保持良好职业操守。报告期内，本公司操作风险管理体系运行平稳，操作风险整体可控。3.13.5其他风险状况的说明合规风险状况的说明合规风险是指因没有遵循法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本公司构建与经营范围、组织结构和业务规模相适应的合规管理组织架构。董事会对经营活动的合规性负最终责任。监事会监督董事会和高级管理层合规管理职责的履行情况。高级管理层有效管理合规风险。合规负责人全面组织合规风险管理工作，监督合规管理部门根据年度合规工作安排履行职责。合规管理部门在合规负责人的领导下，协助高级管理层有效管理本公司所面临的合规风险。各业务条线、分支机构和附属机构的负责人对本条线、本机构经营活动的合规性负首要责任。报告期内，本公司坚持依法合规经营理念，多措并举，健全合规管理体系，深化合规文化建设，持续提升合规风险管理质效。一是开展合规管理体系梳理重构，围绕合规管理核心工作流程，推动三道防线协同配合、有效运行的合规体系建设。二是推动合规数字化建设，启动合规系统平台项目实施，完成集团化制度管理工具上线。三是保持案防高压态势，完善案件风险防控管理制度，拓宽案件风险排查渠道，严抓严管员工异常行为。四是强化监督检查管理，开展内部控制重点领域合规检查，提升合规履职与风险防控能力。五是健全整改工作机制，完善整改标准，提升整改针对性。六是加大全行尽职调查前瞻性指导，深化二次尽职调查管理，提升尽职调查工作质效。七是强化洗钱风险评估管理，优化评估指标体系，上线产品洗钱风险评估系统，提升洗钱风险管理水平。八是大力推进合规文化建设，开设“推进我行诚信建设，践行中国特色金融文化”大讲堂，引导员工树立诚信理念。加强法律合规专业培训，持续提升员工合规履职能力，筑牢合规根基。信息科技风险状况的说明信息科技风险，是指本公司在运用信息科技的过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本公司信息科技风险防控能力持续增强。强化智慧运行与安全管理，完成同城灾备中心真实业务切换与接管，有效保障系统业务连续性。持续巩固网络安全纵深防御体系，加强安全运营管控，强化安全漏洞排查与整改，圆满完成建国75周年等重要时期网络安全保障工作，网络安全风险防控能力不断增强。报告期内，本公司信息系统稳定运行，重要信息系100%统整体可用率达到 ，落实监管数据安全管理要求，建立健全数据安全管控体系，信息科技风险整体可控。声誉风险状况的说明声誉风险是指由本公司行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本公司形成负面评价，从而损害品牌价值，不利正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。报告期内，本公司遵循前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性原则，建立健全声誉风险管理制度和机制，持续开展涵盖事前评估、风险监测、隐患排查、信息同步、联动响应、风险处置、源头治理、考核评价在内的声誉风险全流程和常态化管理，将声誉风险管理纳入公司治理和全面风险管理。本公司注重夯实管理基础，持续开展声誉风险管理培训，培育声誉风险管理文化；积极开展正面宣传和品牌建设，积累声誉资本，维护公司品牌和市场形象。国别风险状况的说明国别风险是指由于某一国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付本公司债务，或使本公司在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使本公司遭受其他损失的风险。报告期内，本公司持续加强国别风险限额管理，及时、充分参考外部评级机构发布的相关国家和地区主权信用评级，密切监测国别风险情况，足额计提准备金。本公司国别风险暴露占表内外资产的比例较低，国别风险总体可控。3.14经营中关注的重点事项3.14.1 贷款质量管控截至报告期末，本集团关注类贷款率、不良贷款率分别为2.58%和1.60%，比上年末分别下降0.16和0.07个百分点。逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为70.65%，持续保持在100%以内水平。报告期内，本公司坚决贯彻落实国家各项决策部署，保持战略定力，继续加大支持实体经济力度，同时强化资产全生命周期管理，围绕授信准入、存续和退出三个阶段，标本兼治，推动资产质量持续改善。一是授信政策和策略有效引导，持续优化业务结构。积极贯彻落实国家各项政策和监管要求，持续做好金融“五篇大文章”，优化全行信贷与投融资政策，提质扩面授信行业课题研究，升维区域授信策略，提升授信审批质效，加强项目储备和信贷投放，赋能分行经营发展。二是持续深化事中过程管控，确保信用风险整体可控。通过运行授信事中监督机制、持续强化放款业务合规与风险管控、加大贷后监督检查及贷后直查力度、健全完善风险监测体系等方式，抓实风险过程管理和前瞻防控，确保风险早发现、早识别、早防控。三是加强重点领域风险防范，夯实业务基本盘。持续加强对重点领域风险排查与形势研判，高度重视重点领域风险防范和化解。聚焦重点关注集团管控，研究地方政府融资平台债务风险化解政策影响，持续防范化解房地产、地方政府融资平台、零售信贷等重点领域风险，有效防范化解潜在风险。四是聚焦价值贡献，推进特殊资产经营管理体制机制改革。加强专业化组织推动和过程管控，搭建特殊资产经营生态圈，丰富处置渠道，全面提升集约、专业风险处416.19置能力和工作质效。报告期内，本公司累计清收处置不良资产 亿元，其中现金清收99.70亿元、呆账核销307.14亿元、以物抵债等方式处置9.35亿元。五是加快风控数字化项目建设，提升数字化风控水平。持续升级企业大数据风险识别预警系统，丰富风险信息库，迭代风控规则和模型，深化风险大数据在企业授信全流程应用。持续优化升级内评模型计量工具，建立常态化优化机制，不断提升内部评级的准确性和科学性。实现特殊资产管理系统上线投产，持续推进特殊资产经营管理数字化转型。本公司将持续做好精细化管理，坚持服务实体经济、把握业务机遇和防范风险相结合，坚持稳健的风险管理理念，加力深化信用风险管控，强化授信全流程管理，加快推进数字化风控转型，提升风控质效，持续巩固资产质量稳定。3.14.2净息差报告期内，本集团净息差 ，比上年下降 个百分点。资产端，受贷款市场报价利率（LPR）下行、住房按揭贷款利率政策、信贷有效需求不足等影响，资产收益率持续下降。本集团加大对重点领域、重点行业、重点业“ ”务金融服务，支持做好五篇大文章；以资本新规为主线，盘活存量、优化增量、做大流量，全力优化资产配置，提高资本效能；深化客户综合定价管理，加强客户链式开发和关联开发，提升综合价值贡献，多措并举减缓资产收益率下行幅度。负债端，在存款利率市场化改革不断深化，存款价格竞争更加规范的环境下，本集团强化客户、产品、服务等基础性工作，加大资源对结算性存款增长支持力度；加强高成本存款管理，推动与低成本存款协同增长；把握市场窗口，多渠道补充资金来源等，推动负债成本下降。本集团将坚持息差管控不放松，围绕价值创造核心，优化资产负债结构，加强定价精细化管理，稳定息差运行。3.14.3房地产贷款管理报告期内，本公司认真贯彻党中央、国务院关于房地产工作的决策部署，积极落实监管部门工作要求，助力房地产金融供给侧改革，推动金融与房地产良性循环与健康发展。本公司主动适应房地产市场发展新形势，加强对房地产市场的分析与研判，坚持优选“区域、客户、业态、项目”，在合法合规、风险可控的前提下，有序安排贷款投放；顺应房地产行业转型发展趋势，围绕保障性住房、城中村改造等“三大工程”以及住房租赁等重点领域，持续完善业务与产品体系，切实做好综合化金融服务；建立与城市房地产融资协调机制相适应的“白名单”项目贷款审批、发放、管理制度及业务流程，按照市场化、法治化原则，支持项目合理融资需求，积极推动协调机制落地见效；注重因城施策、精准施策，积极支持居民首套住房、自住型住房和改善性住房贷款需求。报告期末，本公司对公房地产业贷款余额991.71亿元，不良贷款率3.76%；个人住房贷款余额3,077.59亿元，不良贷款率0.94%。本公司将继续贯彻执行国家房地产金融调控政策，把握房地产发展新模式内涵，加大对“市场+保障”住房供应体系的金融支持力度；继续贯彻落实房地产融资协调机制工作要求，合理区分项目风险与企业集团风险，满足房地产项目合理融资需求。持续做好房地产项目贷款发放、使用、偿还全流程封闭管理，实现房地产业务平稳发展。关于公司未来发展的讨论与分析3.15.1未来行业发展趋势及风险挑战展望2025年，全球经济体延续低速增长态势，美国经济韧性犹存、欧洲经济有望回暖、日本持续修复，美联储货币政策谨慎宽松，贸易保护主义呈加剧态势，国际经贸环境更趋复杂严峻。我国经济发展面临外部环境不确定性的挑战和新旧动能转换的压力，但总体来看，国内经济长期向好的基本面没有改变，高质量发展扎实推进，为商业银行的稳健经营和可持续发展提供了坚实支撑。随着增量政策落地生效，信贷需求回升，信贷规模有望保持平稳增长。“五篇大文章”、新质生产力稳步推进，银行信贷结构持续优化，信贷资源逐渐向“两新、两重”、制造业、绿色金融、普惠小微等重点领域以及创新型和高成长性企业倾斜。息差降幅收窄，利息收入或边际改善。稳房地产政策和融资平台债务风险化解工作有序推进，政信类、房地产风险预期改善，银行资产质量将保持稳定。商业银行将继续当好服务实体经济发展的主力军和金融稳定的压舱石。从机遇看，新质生产力、消费金融等领域迎来广阔发展空间。首发经济、银发经济以及消费品以旧换新将成为消费金融发展的重要领域。“五篇大文章”相关业务发展空间巨大，支持新质生产力发展以及构建现代化产业体系将带来诸多机遇，包“括新型基建设施、新能源、新材料、先进制造、新一代信息技术以及传统产业智改数转”等。新一轮科技革命和产业变革深入开展，商业体系数字化和智能化转型加速推进，为商业银行提升金融服务的数字化、智能化水平提供了技术支持。从挑战看，内外部环境依然复杂多变，息差仍存下行压力，非息收入增长面临不确定性，房地产等重点领域风险防控依然艰巨。在日趋激烈的市场竞争环境下，商业银行应主动适应市场环境变化，精准把握政策导向和市场机遇，提升综合金融服务能力，实现可持续高质量发展。3.15.2经营计划及措施年，本公司将全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会，深入贯彻中央经济工作会议精神，坚持稳中求进工作总基调，以服务实体经济为主线，以做好“五篇大文章”为重点，以提升市场竞争力为目标，以提升系统化、集团化、精细化管理效能为保障，扎实推进高质量、可持续发展。3.15.2.1聚焦本源业务加大扩内需金融支持力度。抓住政府投资基金、产业投资基金及其带动的上下游项目机会，围绕“两新”“两重”及民生领域，紧盯项目申报与落地；抓好制造业、绿色产业、民营企业、涉农及乡村振兴等重点领域资产投放；抢抓3个“100”重点工程、北京城市副中心千亿投资、首都现代化产业体系建设等机遇，加大综合金融服务力度。把握有利时机，打造增长新引擎，推动优质房贷及消费贷投放。“ ”推动科技创新引领发展。打造科技金融新优势，用专、精、特、新的思路服务科技创新，助力“五篇大文章”加快发展。保持和巩固绿色金融优势，继续在品牌特色打造、国际合作等方面做深做实。加快普惠金融数字化转型，优化数字普惠产品供给，“ ”加大科技型小微企业贷款投放力度，持续擦亮中小企业金融服务商品牌。加快养老金融布局，深耕科技、旅游、大健康领域，推动养老产业金融、养老金金融和养老服务金融发展。推动数字金融提质增效，加大对数字经济核心产业支持力度。抓实存款增规模调结构。聚焦重点客群、重点渠道、重点产品、重点项目，强化资产配置、场景建设，做大支付、代发等业务，带动存款规模增长。推进交易银行建设，加大供应链金融等产品应用，抓好大财富和大消费机遇，拓展业务场景，增加低成本资金沉淀。统筹存款增长客户结构，推动融资客户存款、机构客户存款、无贷户存款协同增长。3.15.2.2聚焦客户增长制定客户倍增计划。加强交叉销售，强化重点客户的整体营销与服务。升级获客方式，依托生态化获客、数字化活客、专业化升客的零售客户经营价值链，推动客户“ ”总量和私行客户增长。做大做优同业朋友圈，加强客户一体化深度经营。做实做细客户经营。加快健全客户经营管理体系，为客户差异化配置产品、渠道和队伍。提升客户数字化经营能力，加快搭建客户数字化经营管理系统，实现客户信息、营销与服务全流程线上化管理，提升服务能力。深化客户价值管理。强化客户综合价值计量，完善价值标准，全面反映客户综合贡献。聚焦客户价值提升，优化分层分类服务策略，实现“获客-活客-升客”的客户经营闭环。3.15.2.3聚焦经营质效多措并举拓非息。丰富金融市场交易品种，加快资产组织，多渠道增收。深化信用卡存量客户场景营销，提升客户体验，做大交易规模。做大代销业务规模，强化机构合作，抓好资产创设。加大托管业务营销，细化客户链式开发，提升托管质效。深化银租联动，拓展战略性新兴产业、新型基础设施建设等重点领域。丰富理财产品，拓宽代销渠道，提升收入贡献。严格费用成本管控。严格费用支出审批管理，控制大额支出。强化人力成本管控，深化集中运营和人工智能等新技术运用，释放人力资源。强化科技投入管控，做好项目投入产出评价。3.15.2.4聚焦风险管理有效控制新增风险。加强资产配置前瞻引导，明确行业政策目标，做实做细区域数字化、授信管理专业化，严审贷前、细察贷后，用好事中监督机制，及时干预纠偏。健全信用风险成本承担与传导机制。有序处置问题资产。优化特资经营管理模式，加强专业团队建设，提升价值贡献。细化资产分类，精准施策。丰富处置手段，加大不良资产批量转让、不良资产证券化和抵债上市公司股权处置力度。有力提升合规管理与审计监督效能。完善集团化合规管理体系，搭建合规官体系架构，建立合规队伍，做好配套机制改革。强化重点领域法律合规管理，建立健全反制裁、反洗钱管理体系，加速推进合规数字化转型和四大工具落地。提升审计监督效“ ”能，健全集中统一、全面覆盖、权威高效的审计监督体系，加强全面审计和内控风险评价。
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