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| 成都银行(601838)经营总结 | | 截止日期 | 2024-12-31 | | 信息来源 | 2024年年度报告 | | 经营情况 | 5.1经营情况讨论与分析
报告期内，本公司保持战略发展定力，提升金融服务质效，各项业务稳健发展。
（一）业务规模稳步增长。报告期末，总资产达12,501.16亿元，较上年末增长1,588.73亿元，增幅14.56%；存款总额8,858.59亿元，较上年末增长1,054.38亿元，增幅13.51%；贷款总额7,425.68亿元，较上年末增长1,168.26亿元，增幅18.67%。存款占总负债的比例为76.09%，经营结构保持稳健。
（二）盈利水平稳中有升。报告期内，实现营业收入229.82亿元，同比增长12.79亿元，增幅5.89%；归属于母公司股东的净利润128.58亿元，同比增长11.87亿元，增幅10.17%；基本每股收益3.28元，同比增长0.27元；加权平均净资产收益率17.81%。
5.5报告期内主要经营情况
5.5.1主营业务分析
（一）利润表分析
报告期内，本公司实现营业收入229.82亿元，实现归属于母公司股东的净利润128.58亿元，分别较上年同期增长5.89%和10.17%。下表列出报告期内本公司利润表主要项目：
一、营业收入 22,981,527 21,702,189 5.89%
其中：利息净收入 18,460,724 17,653,551 4.57%
手续费及佣金净收入 709,775 662,124 7.20%
二、营业支出 7,754,968 7,797,021 -0.54%
其中：业务及管理费 5,499,852 5,445,927 0.99%
三、营业利润 15,226,559 13,905,168 9.50%
四、利润总额 15,165,779 13,892,333 9.17%
五、净利润 12,850,233 11,671,933 10.10%
其中：归属于母公司股东的净利润 12,858,380 11,671,118 10.17%
（二）利润表中变化幅度超过30%的项目及变化原因
（三）报告期各项业务收入构成情况
（四）报告期营业收入地区分布情况
（五）利息净收入
（六）非利息净收入
1.手续费及佣金净收入
（七）业务及管理费
（八）所得税费用
5.5.2现金流量表分析
报告期内，本公司经营活动产生的现金流量净额-942.26亿元，净流出同比增加704.72亿元，主要是向中央银行借款减少及为交易目的持有的金融资产净增加。
投资活动产生的现金流量净额170.72亿元，净流入同比增加251.97亿元，主要是金融资产投资现金流出减少。
筹资活动产生的现金流量净额608.89亿元，净流入同比增加651.89亿元,主要是偿还债券支付的现金减少。
5.5.3资产、负债状况分析
（一）概况
（二）资产负债表中变化幅度超过30%的项目及变化原因
（三）主要资产项目
1.贷款
（1）产品类型划分的贷款结构（不含应计利息）及贷款质量
（2）报告期末，贷款（不含应计利息）按行业分布情况
（3）报告期末，贷款（不含应计利息）按地区分布情况
（4）报告期末，贷款（不含应计利息）按担保方式分布情况
（5）全行前十名贷款（不含应计利息）客户情况
（1）主要资产被查封、扣押、冻结或者被抵押、质押情况
（2）主要资产占有、使用、收益和处分权利受到其他限制的情况和安排
（四）主要负债项目
本公司持续强化负债质量管理，夯实稳健经营基础。报告期内，本公司负债规模稳步增长，负债质量状况保持稳健。
1.存款
截至报告期末，本公司同业及其他金融机构存款款项余额67.28亿元，较上年末减少2.22%。具体情况见下表：
截至报告期末，本公司卖出回购金融资产款余额319.98亿元，较上年末增长45.18%，主要由于卖出回购业务规模增长。
5.5.4以公允价值计量的项目
5.5.5投资状况分析
（一）重大的股权投资
1.对外股权投资总体情况
注：其他股权投资包括对中国银联股份有限公司、城银服务中心的投资。
2.对外股权投资详细情况
责任公司 163,200 163,200 38.86% 749,059 77,720 长期股权投资
西藏银行股份有限公司 150,000 176,000 5.30% 533,027 24,812 长期股权投资
（二）重大的非股权投资
本公司于2024年3月25日召开第七届董事会第四十八次会议，审议通过了《关于购置固定资产暨与关联方成都交子公园金融商务区投资开发有限责任公司关联交易的议案》，拟购置由关联方成都交子公园金融商务区投资开发有限责任公司新建的位于成都交子公园金融总部产业园（四期）项目处的商品房，用于本公司总部办公自用，具体请详见本公司于2024年3月27日在上海证券交易所网站披露的《成都银行股份有限公司关于购置房产暨关联交易的公告》。本次交易已履行完相关审批程序。本公司与关联方成都交子公园金融商务区投资开发有限责任公司签订了有关购房合同，具体请详见本公司于2024年8月9日在上海证券交易所网站披露的《成都银行股份有限公司关于购置房产暨关联交易的进展公告》。
（三）报告期内重大资产重组整合的具体进展情况
5.5.6重大资产和股权出售
报告期内，不存在对公司构成重大影响的资产和股权出售事项。
5.5.7主要控股参股公司分析
（一）四川名山锦程村镇银行股份有限公司(简称“四川名山锦程村镇银行”）为践行社会责任，加大金融服务“三农”工作力度，本公司初始出资3050万元，持股比例61%发起设立了四川名山锦程村镇银行。四川名山锦程村镇银行成立于2011年12月，注册地为四川省雅安市名山区，注册资本5,000万元。主要从事吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。2024年12月，本公司获国家金融监督管理总局四川监管局《关于成都银行股份有限公司收购四川名山锦程村镇银行股份有限公司设立分支机构的批复》后完成四川名山锦程村镇银行其他股东股份收购，全资持股四川名山锦程村镇银行，目前正积极推动其改建为本公司雅安分行。
（二）江苏宝应锦程村镇银行股份有限公司（简称“江苏宝应锦程村镇银行”）2013年1月，本公司出资6,200万元发起设立了江苏宝应锦程村镇银行,出资占比62%。江苏宝应锦程村镇银行注册地为江苏省扬州市宝应县，注册资本1亿元。主要从事吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项；经银行业监督管理机构批准的其他业务。2024年7月22日，经西南联合产权交易所公开挂牌，本公司与江苏常熟农村商业银行股份有限公司签署协议，转让所持江苏宝应锦程村镇银行62%股权。该交易已于2025年1月10日获江苏金融监管局批复（苏金复〔2025〕13号），并完成股权变更。
（三）四川锦程消费金融有限责任公司（简称“四川锦程消费金融公司”）四川锦程消费金融公司由本公司与马来西亚丰隆银行于2010年共同发起设立，为全国首批消费金融公司之一，成立于2010年2月26日，注册地为四川省成都市，注册资本3.2亿元人民币，其中，本公司持有16,320万元出资额。2018年10月23日，四川锦程消费金融公司注册资本由3.2亿元增至4.2亿元，股权变更后成都银行持股占比38.86%。2025年3月17日，国家金融监督管理总局四川监管局核发《四川金融监管局关于四川锦程消费金融有限责任公司增加注册资本及调整股权结构的批复》（川金监复〔2025〕59号），同意四川锦程消费金融公司注册资本由4.2亿元增加至10亿元，成都银行出资比例提升至39.99%。四川锦程消费金融公司经营范围为：个人耐用消费品贷款；一般用途个人消费贷款；办理信贷资产转让；境内同业拆借；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；与消费金融相关的咨询、代理；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益类证券投资业务；银行业监督管理机构批准的其他业务。
截至2024年末，四川锦程消费金融公司总资产1,591,643.93万元，净资产193,527.73万元，报告期内实现营业收入107,952.86万元，净利润20,718.99万元。
（四）西藏银行股份有限公司（简称“西藏银行”）
西藏银行成立于2011年12月30日，注册地为西藏拉萨市，注册资本15亿元。本行出资人民币1.5亿元，持股比例10%。2014年12月，西藏银行引入新的投资者，增加股本至人民币30.1785亿元，本行的出资比例从10%稀释至5.3018%。2018年9月，西藏银行以资本公积人民币3.01785亿元转增股本，股本增至人民币33.19635亿元，本行持有西藏银行1.76亿股股份，占其股本总额的5.3018%。西藏银行经营范围为：办理存款、贷款、结算业务；办理票据承兑与贴现；银行卡业务；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；资信调查、咨询、见证业务；提供保险箱业务；经国家金融监督管理机构和专项审批机关批准的其它业务。
截至2024年末,西藏银行总资产6,458,535.68万元，净资产1,009,621.85万元，报告期内实现营业收入116，753.96万元，净利润47,581.89万元。
5.5.8公司控制的结构化主体情况
（一）在未纳入合并财务信息范围的结构化主体中的权益
1.在本集团作为发起人但未纳入合并财务信息范围的结构化主体
本集团发起的未纳入合并财务报表范围的结构化主体，主要包括本集团发行的理财产品。这些结构化主体的性质和目的主要是管理投资者的资产并收取管理费，其融资方式是向投资者发行投资产品。本集团在这些未纳入合并财务信息范围的结构化主体中享有的权益主要为通过管理这些结构化主体赚取管理费收入。截至2024年12月31日，本集团发起设立但未纳入本集团合并财务报表范围的理财产品净资产规模为人民币603.40亿元。2024年，本集团在理财业务相关的管理费收入为人民币4.11亿元。理财产品出于资产负债管理目的，向银行同业提出短期融资需求。本集团无合同义务为其提供融资。2024年1月1日至12月31日止期间，本集团未向未合并理财产品提供过融资支持。2.在第三方机构发起设立的结构化主体本集团通过直接持有投资而在第三方金融机构发起设立的结构化主体中享有权益。这些结构化主体未纳入本集团的合并财务报表范围，主要包括信托计划、资产管理计划以及资产支持证券。这些结构化主体的性质和目的主要是管理投资者的资产并赚取管理费，其融资方式是向投资者发行投资产品。
（二）纳入合并范围内的结构化主体
本集团纳入合并范围的结构化主体主要为本集团委托第三方机构发行管理的基金投资及资产管理计划。由于本集团对此类结构化主体拥有权力，通过参与相关活动享有可变回报，并且有能力运用对被投资方的权力影响其可变回报，因此本集团对此类结构化主体存在控制。截至2024年12月31日，本集团纳入合并范围的结构化主体的资产规模为人民币118.98亿元。
5.6银行业务情况分析
5.6.1报告期分级管理情况及各层级分支机构数量和地区分布情况
29、31、33号 5 107 9,329,191
565、571、577、583、587、591马江街115号州级周转房2期5单2568号金融创新中心三号楼3-1-21层89-99号、105号第2层209-铁世纪中心B幢1单元1层3号、B“金阳丽景”1栋底层商铺118、120、
5.6.2贷款资产质量情况
（一）贷款（不含应计利息）五级分类情况
按照监管五级分类政策规定，本行的不良贷款包括分类为次级、可疑及损失类的贷款。本行以“严控新增、化解存量”的工作思路为引领，持续加强内部管理，提升风险管控能力，同时多渠道、多方式积极化解贷款风险，当前信用风险总体可控。本行一方面通过制定信贷政策指引，强化客户准入，营销优质客户，强化贷款全流程管理，在源头上控制风险；另一方面通过现金清收、诉讼清收以及核销等方式，加快存量不良贷款处置。截至报告期末，本行不良贷款总额48.88亿元，较上年末增加6.50亿元，不良贷款比例0.66%，比上年末下降0.02个百分点。关注类贷款总额31.67亿元，较上年末增加6.14亿元，关注贷款比例0.43%，较上年末上升0.02个百分点。
（二）重组贷款和逾期贷款情况
1.重组贷款（不含应计利息）情况
注：本行的重组贷款是指债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。对于现有合同赋予债务人自主改变条款或再融资的权利，债务人因财务困难行使该权利的，相关资产也属于重组资产。报告期末，本行重组贷款中不良贷款为8.81亿元。2.逾期贷款（不含应计利息）情况
5.6.3贷款损失准备计提和核销情况
（一）贷款减值准备计提的依据和方法
本行根据《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》的规定，以预期信用损失模型为基础，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，结合宏观前瞻性的调整，及时、足额地计提贷款减值准备，其中，第一阶段资产按未来12个月预期信用损失计提减值，第二、三阶段资产按整个存续期预期信用损失计提减值。
（二）以摊余成本计量的发放贷款和垫款的损失准备情况
（三）以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款和垫款的损失准备情况
（四）除贷款和垫款外其他资产减值准备计提情况
5.6.4其他应收款坏账准备的计提情况
5.6.5抵债资产情况
5.6.6资产负债平均余额及平均利率
注：1.生息资产和付息负债的平均余额为本公司管理账户的日均余额。
2.净利差=生息资产平均利率-付息负债平均利率；净息差=利息净收入/生息资产平均余额。
5.6.7期末所持金融债券
（一）报告期末持有金融债券按类别分布情况
（二）报告期末持有面值最大十只金融债券情况
（三）报告期末持有衍生金融工具情况
5.6.8报告期理财业务、资产证券化、托管、信托、财富管理等业务的开展和损益情况
（一）理财业务的开展和损益情况
报告期内，本行严格按照资管新规、理财新规等相关政策规定，深入贯彻落实监管部门相关要求，规范稳健开展理财业务。报告期内，本行通过大力加强投研分析、完善理财产品谱系、优化产品资产结构、升级理财信息系统等措施，持续强化以“芙蓉锦程”为品牌，以“稳健低波”为优势的区域理财品牌形象。截至报告期末，本行存续理财产品净资产规模603.40亿元，实现理财中间业务收入4.11亿元。
（二）资产证券化业务的开展和损益情况
（三）托管业务的开展和损益情况
报告期内，本公司证券投资基金托管业务获准正式展业。本公司证券投资基金托管业务以公募基金、券商资管、银行理财等为重点，采取“销托联动”、“投托联动”等手段，报告期内首批项目成功实现落地运作，产品类型覆盖基金专户、券商资管、期货资管等。同时，本公司持续优化托管运营流程，完善托管业务系统，建设托管专业运营团队，强化日常运营监督管理，实现各类托管产品安全、稳定运作。
（四）信托业务的开展和损益情况
（五）财富管理业务的开展和损益情况
报告期内，本公司坚持以客户为中心，强化财富管理意识，以专业能力优化资产配置，筑牢财富管理业务发展根基。一是进一步丰富财富管理产品货架，2024年11月推出理财代销业务，增强财富管理产品市场竞争力，强化对客资产配置，促进居民资产保值、增值。二是加强基金基础客群建设，优化相关系统支撑，稳步推进基金代销业务发展。三是加强财富管理人才队伍建设，着力培育专业精湛的内训师队伍，精心打造专项课程体系，为财富管理业务稳健发展深度赋能。
5.6.9可能对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目余额
（一）信用风险
信用风险是指交易对手于到期时未能及时、足额偿还全部欠款而引起本公司财务损失的风险。本公司信用风险主要涉及贷款组合、投资组合、各种形式的担保和其他表内外信用风险敞口。
本公司构建了董事会领导下的职责清晰、分工明确的信用风险管理组织架构，确保风险管理的相对独立性，建立了决策层、监督层、执行层分工制约的风险管理体系。本公司董事会下设风险管理委员会，负责信用风险政策、限额等的审批。本公司在董事会下设授信审批特别授权委员会，在高级管理层下设行级信用审批委员会，负责对具体业务的信用风险审批。本公司设立独立的稽核审计部，对公司信用风险管理政策、制度、细则和内部控制的建设与执行情况进行审计，并向董事会报告。
报告期内，本公司在防范和化解信用风险方面主要采取了以下措施：一是继续推进信贷制度体系建设，持续完善信贷业务制度和流程，优化信用风险管理架构，加强业务条线、风险管理条线、审计监督条线的“三道防线”建设，形成管理合力。继续强化制度培训，开展信贷条线人员全覆盖培训工作，提高人员专业素质。
二是提升信贷基础能力建设水平，加强信贷资产一体化管理，不断完善差异化信贷授权及动态调整机制、委派风险管理员的管理机制。加强宏观经济、行业经济发展的研究分析工作，加强风险细分行业的调研，以及区域性经济的研究。通过优化信贷管理系统、统一授信管理系统、内评系统等，持续丰富和优化客户初筛、客户画像、客户评级、统一授信、大额风险暴露、风险预警、差异化贷后检查等功能，提升风险控制效能。
三是强化信用风险化解激励约束机制，继续将信用风险化解纳入分支机构KPI绩效考核体系，将分支机构经营层绩效工资与信用风险降控考核结果直接挂钩，引导分支机构完善对信贷条线人员考核机制，将权、责、利相结合，体现信用风险管理责任。
四是持续推进存量风险的清收压降，多措并举，通过现金清收、资产转让、以物抵债、核销等方式实现不良贷款清收压降，同时对已核销不良贷款继续实行一体化、全口径清收管理，并将全口径的清收要求纳入制度红线。
五是严格把控新增贷款风险。加强客户筛选，通过精准营销方式，优化获客渠道，提高新客户质量；规范信贷三查，加强对借款人经营性现金流管理，提高对第一还款来源的把控；严肃信贷纪律，加强对不良贷款的问责。
（二）流动性风险
流动性风险是指无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
本公司流动性风险管理已纳入全面风险管理体系，构建了涵盖董事会及下设风险管理委员会、经营管理层及下设资产负债管理委员会、计划财务部等部门在内的风险管理组织架构，分工明确、职责清晰，为全行流动性风险管理奠定了坚实的基础。董事会承担流动性风险管理的最终责任，经营管理层负责全行的流动性风险管理，计划财务部在经营管理层的指导下负责流动性管理的具体实施工作，稽核审计部负责流动性风险管理的内部审计。
本公司流动性风险管理坚持审慎原则，将流动性保持在合理水平，保证到期负债的偿还和业务发展的需要，平衡资金的安全与效益。本公司综合运用指标限额、缺口分析、压力测试等方法管理流动性。建立健全预警、监测、限额指标体系，有效识别、计量并管控流动性风险；开展模型化的现金流分析，提前预测资金缺口，发现融资差距；实行大额资金变动预报制度，强化日间流动性监测，完善头寸管理；建立多层级流动性资产储备，提升风险应急能力和资产变现能力；优化融资策略，保持相对分散稳定的资金来源及良好的市场融资能力；定期/不定期进行压力测试和应急演练应对危机情景下的流动性风险。
报告期内，本公司采取以下措施管理流动性风险：一是强化客群建设，促进存款增长，提升核心负债稳定性；二是拓宽融资渠道，通过发行债券等手段增加稳定长期负债来源；三是加大债券投资，保持充足优质资产储备；四是持续优化流动性风险管理信息系统功能，提升数字化管理水平；五是定期开展压力测试，压力测试结果显示在设定的各压力情景下，本公司均能通过监管规定的最短生存期测试。
报告期末，公司主要流动性风险指标分析如下：
1、流动性比例
主要受流动性资产增加影响，本年末流动性比例95.57%，较上年末上升17.72个百分点，高于25%的监管要求。
2、流动性覆盖率
主要受净现金流出减少影响，本年末流动性覆盖率211.09%，较上年末上升7.9个百分点，高于100%的监管要求。
3、净稳定资金比例
主要受可用的稳定资金增加影响，本年末净稳定资金比例115.55%，较上年末上升1.39个百分点，高于100%的监管要求。
（三）市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率等）的不利变动而使本集团表内和表外业务发生损失的风险。
本公司市场风险管理已纳入全面风险管理体系，构建了涵盖董事会及下设风险管理委员会、经营管理层及下设资产负债管理委员会、风险管理部、计划财务部等部门在内的风险管理组织架构，形成了有效的组织保障和管理决策机制，构建了市场风险限额结构体系及审批控制程序、市场风险报告流程和应急机制，及时跟踪市场利率、汇率变化趋势，增强敏感性分析，加强对市场风险的预警和监测，逐步建立系统全面的市场风险管理机制并有效识别分析市场风险。
本公司将业务分为交易账簿和银行账簿，并制定了清晰的交易账簿和银行账簿划分方法并严格执行，针对交易账簿和银行账簿头寸的性质和风险特征，选择了适当的、普遍接受的市场风险计量方法。
针对交易账簿，本公司通过制定业务操作规程、风险管理办法和年度业务指引，明确了交易账簿相关业务准入与管理的标准和流程，建立了交易账簿市场风险的限额管理体系、预警管理体系和风险报告体系。本公司持续关注宏观经济、市场变化及政策变动，定期开展市场风险压力测试等工作识别与计量市场风险，分别对各类业务相关市场风险指标做了严格的要求，如交易金额、投资期限、估值损失、基点价值等。本公司风险管理部负责交易账簿市场风险的日常管理，每日监测市场风险指标限额执行情况并及时发布预警信息，定期向董事会和高级管理层报告市场风险管理状况。本公司通过持续深入地研究宏观经济、货币政策变动，把握市场趋势变化，采取有效措施控制防范风险。报告期内各项市场风险指标表现正常。
针对银行账簿，本公司主要采用缺口分析、敏感性分析、情景分析、压力测试等方法对银行账簿利率风险开展计量、监测和管控，定期评估利率波动对银行近期收益变动以及经济价值变动的潜在影响。
汇率风险方面，本公司主要经营人民币业务，部分交易涉及美元、港币、欧元、日元、澳元及英镑。外汇交易主要为本公司的自营资金营运和代客平盘交易。对于自营外汇交易汇率风险管理，本公司采取确定敞口限额、交易期限限额、基点价值限额、风险价值限额、损失限额以及估值损失预警值相结合的方式进行管理。代客交易本公司实现全行统一报价、动态管理，通过国际结算系统和核心业务系统的连接，向辖内营业网点发送牌价，并根据当日全国外汇交易中心银行间外汇市场的价格变化进行实时更新，实现与外汇市场、分支行、客户之间外汇价格的有效衔接，及时在银行间市场平仓，并对外汇平盘交易的损益进行测算以规避汇率风险。
（四）操作风险
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本公司操作风险管理已纳入全面风险管理体系，构建了涵盖董事会及下设风险管理委员会、监事会、经营管理层、风险管理部、条线主管部门、分支机构等在内的风险管理组织架构，形成了有效的组织保障和管理决策机制。本公司建立了操作风险管理体系，明确了操作风险识别与评估、控制与缓释、监测与报告的工作机制。
报告期内，本公司进一步强化制度建设，修订《成都银行操作风险管理办法》和《成都银行操作风险管理流程》，完善管理职责和管理流程。通过做好与业务连续性、外包风险管理、网络安全、数据安全、突发事件应对、恢复与处置计划等体系机制的有机衔接，提升运营韧性。本公司严格执行操作风险管理制度，通过定期召开条线会议，明确条线操作风险管理要求，提高全行操作风险防范意识；条线主管部门定期收集、反馈分支行操作风险意见和建议，形成良好沟通机制，促进操作风险管控能力提升。本公司持续收集、分析外部重点领域操作风险事件，强化操作风险事件分析和应用，防范本公司类似操作风险事件发生；通过开展专项排查工作，查找问题并落实整改，强化业务运营过程中的风险管控。报告期内操作风险总体可控，未发生重大操作风险事件。
（五）合规风险
合规风险，是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。
报告期内，本公司持续强化合规风险意识，紧密围绕公司战略规划，按照内控合规管理重点工作安排，切实把依法合规融入到经营管理中，不断提升全行合规管理水平。
（六）信息科技风险
信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
报告期内，本公司紧密围绕监管部门政策指引，依据本公司制定的信息科技风险管理计划，持续推进信息科技风险管理工作，进一步健全科技管理领域的控制流程和机制。加强需求及架构评审，提升软件开发质效；扩大自动化运维覆盖范围，降低信息科技操作风险，提升信息科技风险防控能力；开展灾备切换演练，验证风险处置应对能力和业务连续性支撑能力；开展信息科技全面风险评估和专项风险评估，有效识别薄弱环节，并落实整改；优化信息科技关键风险指标，持续对信息科技风险关键指标进行监测、分析和报告。报告期内未发生重大信息科技风险事件。
（七）声誉风险
报告期内，本公司进一步强化网络舆情监测,形成全天24小时不间断舆情监测机制，定期形成网络舆情月报、季报、半年报等舆情监测报告，内容主要包括本公司舆情形式分析、行业及同业舆情分析、舆情研判等内容。同时针对本公司可能引发社会关注的事件，提前策划部署，加大监测力度和频次，实时研判舆情走势和处理方式，形成舆情专报，确保舆情态势总体平稳。专门整理出关于消费者投诉的舆情，第一时间发送给本公司消费者权益保护管理部门。进一步健全突发声誉事件应对机制，堵塞漏洞和薄弱环节。积极开展声誉风险培训及应急演练，本公司声誉风险意识得到进一步强化。全年未发生重大声誉风险事件。
（八）新增风险
本报告期内无新增风险因素。
5.6.11报告期内商业银行推出创新业务品种情况
详见本章“5.3报告期内公司主要业务情况”。
5.6.12金融科技情况
报告期内，本公司紧紧围绕“精细化、大零售、数字化”三大战略目标，深化科技与业务融合，聚焦系统建设和数据应用领域，积极探索人工智能技术应用，以系统建设为着力点，高质量支撑公司业务发展。
在系统建设方面，全年完成综合理财系统升级、票据业务系统优化升级、银联系统升级、统一收单服务平台、采购管理系统、网络金融服务平台前端升级等多个重要项目，进一步提升金融科技对业务发展的支撑能力；在数据应用方面，打通数据壁垒，全力打造拳头产品，投产了对公客户关系管理“1+3”中台、互联网贷款、管理驾驶舱盈利画像等数据应用产品，以数据驱动业务发展和管理精细化，全面提升公司竞争力；在人工智能方面，投产了RPA数字员工、远程视频与智能语音能力中台等系统，启动大模型分析系统建设，通过人工智能技术在各种业务和管理场景的运用，提高运营效率，降低人力成本。
5.6.13不良资产管理的主要政策、措施及其结果
报告期内，本公司以“全面提高表内外不良贷款清收效率、提升抵债资产处置率”为政策导向，坚持“账销案存、权在力催”，以实现表内外不良贷款一体化管理。从资产经营角度出发，做好不良资产清收，根据清收难易程度对公司类不良贷款进行管理分类，实行动态化分层管理，提升不良资产清收效果。
5.6.14关联客户的授信业务管理
依据《商业银行大额风险暴露管理办法》相关规定，为加强关联客户的授信管理，本公司制定了《成都银行集团客户管理办法》《成都银行公司类客户统一授信管理办法》，明确了关联客户的定义、识别及统一授信的管理要求。本公司的关联客户包括集团客户和经济依存客户，本公司对关联客户授信遵循以下原则：
（一）统一原则，即对关联客户授信实行统一管理。按照统一授信要求对关联客户授信进行整体控制，并通过统一授信管理系统管控和展示关联客户的统一授信额度总量、构成及额度使用情况。
（二）适度原则，即授信规模适度。根据授信客户风险大小和自身风险承担能力，合理确定对关联客户的授信额度，防止过度集中风险。
（三）预警原则，即建立风险预警机制。通过建立完善与业务规模及复杂程度相适应的组织架构、管理制度、信息系统等风险预警机制，有效识别、计量、监测和防控大额风险，并设定风险暴露的内部限额，及时防范和化解关联客户授信风险。
5.6.15逾期未偿债务情况
5.7对公司未来发展的展望
5.7.1行业格局和趋势
博弈持续深化，主要经济体货币政策分化加剧，单边主义、保护主义加剧，多边贸易体制迎来挑战。我国坚持稳中求进工作总基调，推动经济持续回升向好，随着“十四五”规划重大项目进入攻坚期，新质生产力培育与“五篇大文章”的协同推进正形成新的增长极，但有效需求不足、部分行业转型压力等问题仍需关注。银行业在净息差持续收窄的背景下，将更加注重高质量发展。一方面，围绕“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”等重点领域深化金融服务创新；另一方面，积极把握“十四五”规划收官年和“十五五”规划重大项目、新基建、产业升级等国家战略带来的业务机遇。同时，数字化转型加速推进，金融科技在智能风控、智慧运营等方面的应用将进一步提升银行业服务质效。
5.7.2公司发展战略
公司将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，认真落实中央、省、市关于推动金融事业高质量发展的各项决策部署，以服务实体经济为根本宗旨，积极融入和服务构建新发展格局，全力以赴在服务大局、服务产业、服务民生中创造金融价值，奋力打造辉映区域发展能级的西部金融“新名片”。一是做好“五篇大文章”，助力发展新质生产力。公司将以“科技金融行动”“绿色金融行动”“普惠金融行动”“养老金融行动”“数字金融行动”五大特色金融行动为引领，进一步优化资金供给结构、提升融资渠道效率、完善服务保障机制，将更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色转型、普惠发展、数智赋能等重点领域，以更快、更优、更精准的高质量金融服务助力实体经济发展。二是融入重大战略，增强专业化服务供给。公司将紧紧围绕共建“一带一路”、长江经济带高质量发展、新时代推动西部大开发、成渝地区双城经济圈建设、国家战略腹地建设、“三中心一基地”等重大战略部署和功能布局，全力打造“四川辖内居民最信赖的首选主账户银行”“区域经济发展的最佳伙伴银行”“区域内政府治理体系的首站首选银行”三大特色品牌，进一步提升政策响应力、市场判断力、决策行动力与专业服务力，不断增强对重大战略布局、重大基础设施、重大民生工程等关键领域的金融赋能。三是坚持战略领航，提升核心竞争力。公司将全力推进新一轮战略规划编制和落地，立足“三个更加注重”进一步深化市场化竞争特质，进一步增强核心功能、提高核心竞争力：更加注重拓宽掘深政务金融、实体金融、零售金融领域的“三大护城河”，持续筑牢行稳致远的发展根基。更加注重以实体业务拓展与零售资产提升引领构建“第二增长曲线”，加快培塑具有鲜明特质的新增长极和动力源。更加注重金融科技对精细化管理的深度赋能，以大数据、人工智能等新兴技术重构优化业务及管理流程，完善数字营销、数字风控、数字运营等数字化应用场景，着力构建模式更科学、流程更高效、技术更先进的行业一流智慧管理体系，全面提升经营发展效能。
5.7.32025年度经营计划
2025年，本公司将积极响应国家战略部署，坚持金融工作的政治性、人民性，不断固长板、补短板、锻新板，全力以赴做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，以高质量金融供给服务高质量发展。
（一）持续提升公司金融服务质效。深度融入国家战略布局和地方发展规划，把握共建“一带一路”、长江经济带高质量发展、新时代推动西部大开发、成渝地区双城经济圈建设、国家战略腹地建设等重大机遇，紧紧围绕成都“西部经济中心、西部科技创新中心、西部对外交往中心、全国先进制造业基地”核心功能定位，积极提升金融服务能力。聚焦产业建圈强链战略，积极响应成都市“立园满园”行动，大力支持重点行业及园区企业发展，深入分析个性化金融需求，量身定制金融服务方案，全方位赋能实体经济高质量发展。大力发展绿色信贷，积极创新绿色金融服务模式，充分利用绿色金融政策工具，持续加强对绿色、低碳、循环经济的金融支持，助力城市可持续发展。
（二）不断做优做强小微金融服务。坚定不移地贯彻落实国家普惠金融各项政策，通过不断丰富金融产品、创新服务方式，聚焦小微企业有效信贷需求，切实推进实体经济金融服务增量扩面，同时围绕做大客群数量、做实客户经理赋能两大主线，扎实推进信贷“无纸化”“智能化”项目落地、秒贴产品上量和基础客群提升等重点工作，在有效防控风险的前提下持续巩固我行科技金融和政银合作领域的优势，全力开创小微高质量拓客强基新局面。
（三）坚持个金业务高质量发展。深入推动全行大零售转型，稳步提升个金业务质效。强化公私联动、线上线下联动、资产负债联动，一方面，巩固储蓄存款、个人理财、住房按揭贷款等传统业务优势，另一方面，“以客户为中心”加强产品服务综合配置，优化客户经营体系，提升客户服务质量。积极响应国家政策号召，聚焦“一老一小”、消费类等客群，将金融与非金融服务主动融入社区、融入校园、融入企业、融入居民的生活场景，推动各项便民、惠民政策落地，进一步提升老百姓的获得感与幸福感，实现社会与企业共赢。
（四）持续推动业务创新发展。金融市场业务方面，持续完善产品线，推进本外币债券投资、公募基金投资，以及掉期、远期、利率互换和黄金交易等衍生品业务开展，进一步丰富资产端和负债端业务品类；跟踪市场走势，以合规为前提，提高交易主动性和敏锐度，充分运用各类本外币组合交易策略，争取稳定的收益贡献；不断拓宽主动负债来源，合理规划短中长期同业负债配比，持续压降主动负债成本；以同业营销为抓手，深入挖掘和分析同业客户业务需求，联动公司、个金、投行条线协作融合，着力提升客户综合贡献。电子银行业务方面，持续推动业务和产品线上化，提高APP性能，改善电子渠道客户体验；丰富手机银行功能，提升电子渠道适老化服务水平；升级财资管理系统，强化集团客户服务能力，深化服务品牌。国际业务方面，大力推进本外币一体化发展，持续拓展核心客群，不断做大业务规模，提升业务发展质量。全力打造特色国际业务品牌，增强跨境金融服务能力，并积极推进跨境贸易投融资便利化和汇率避险工作，助推地方涉外经济稳健发展。资产托管业务方面，以公募基金、券商资管、银行理财等为重点，继续加强业务联动，通过“销托联动”“投托联动”等手段，充分挖掘同业资源与分支行的潜力，努力推动托管业务规模上量。
5.7.4可能面对的风险
未来一段时期银行业经营环境仍整体面临挑战，短期内将对银行资产质量、盈利水平构成一定压力。一是部分行业风险依然持续暴露，信用风险可能有所增加；二是随着云计算、大数据、人工智能、区块链等金融科技的运用发展，可能面临网络安全、平台安全和数据安全等信息科技风险；三是市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等管控存在较多不确定因素，银行业全面风险管理的压力和成本可能加大；此外，存在因不可抗力出现的突发事件、灾害等导致社会经济和行业遭受损失带来的风险。
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