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| 长沙银行(601577)经营总结 | | 截止日期 | 2024-12-31 | | 信息来源 | 2024年年度报告 | | 经营情况 | 一、经营情况讨论与分析
2024年是新中国成立75周年，也是长沙银行新十年战略的开局之年。本行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入践行金融工作的政治性、人民性，紧扣“134568”战略目标，迎难而上、承压奋进，业务经营整体保持稳健。
发展规模稳中有进。截至报告期末，本行资产总额11,467.48亿元，较上年末增加1,267.15亿元，增长12.42%；发放贷款和垫款本金总额5,451.09亿元，较上年末增加567.18亿元，增长11.61%；负债总额10,663.98亿元，较上年末增加1,146.84亿元，增长12.05%；其中吸收存款本金总额7,229.75亿元，较上年末增加641.18亿元，增长9.73%。
经营效益稳中向好。报告期内，本行实现营业收入259.36亿元，同比增长4.57%；利润总额94.24亿元，同比增长0.39%。归属于母公司股东的净利润78.27亿元，同比增长4.87%。
资产质量基本平稳。截至报告期末，本行不良贷款率1.17%，较上年末上升0.02个百分点；拨备覆盖率312.80%，较上年末下降1.41个百分点。
（一）县域金融多点突破
报告期内，本行紧扣“做实县域”战略目标，通过战略领航、考核引导、资源支撑、产品赋能、人才保障，不断加大信贷投放、加强产品创新、提升服务质效，实现县域金融高质量发展。截至报告期末，本行县域存款余额2,341.74亿元，较上年末增加296.00亿元，增长14.47%；县域贷款余额2,013.72亿元，较上年末增加316.72亿元，增长18.66%。
金融服务向“优”发力。以“县城-乡镇-乡村”三级网格为载体，构建“全域覆盖、分层管理、精准服务”的金融生态。截至报告期末，县域客户数679.41万户。网格布局科学化。通过“分层分类+挂图作战”模式，形成差异化服务路径。特色活动品牌化。持续开展“金融知识进湘村”“接老乡回家”“文化下乡”等活动，客户黏性和品牌影响力持续增强。数字赋能高效化。优化网格化管理、“湘村在线”综合服务，实现客户需求实时响应、资源精准匹配。
重点领域向“实”扎根。紧跟战略导向，对乡村振兴、产业升级、民生保障等重点领域加大信贷支持。持续加大粮食和种业相关贷款的投放，截至报告期末，粮食生产贷款余额11.85亿元，种业振兴贷款余额6.35亿元；盘活农村要素资源，试点农村产权抵押贷款，余额4.36亿元；持续巩固和加深与湖南农担的业务合作，加大对农产品等重点领域的资金扶持力度。
县域产业向“特”深耕。紧贴县域特色，做深做透县域特色市场、特色产业、特色园区，贷款业务快速转型上量。围绕湖南特色产业集群，重点攻坚“米袋子”“菜篮子”“果盘子”“肉铺子”“茶罐子”等县域特色产业，创新推出“益阳稻虾米贷”“永州果蔬贷”“茶陵生猪贷”“安化黑茶贷”等“一县一特”金融服务方案。截至报告期末，“一县一特”贷款余额65.82亿元，较上年末增加26.55亿元。
特色产品向“新”突破。紧扣市场需求，做精做优场景建设、重点产品、关键人群，实现G、B、C端业务链式发展。持续深耕“圈链群”，截至报告期末，“湘农快贷”“湘村快贷”产品余额6.27亿元，精准支持农户经营和消费需求；联合省农业农村厅、省供销社、湖南新三湘公司以及江苏沃得等8家农机龙头企业，搭建“农资”“农机”两大获客场景，加大种业创新、智能农机等领域的信贷投入。
（二）零售转型提质增效
报告期内，本行实施“社区化、数字化、一体化”发展策略，推进零售转型持续深化。截至报告期末，本行个人存款余额3,864.89亿元，较上年末增加503.96亿元，增长14.99%，占存款总额的比例为53.46%；个人贷款余额1,895.17亿元，较上年末增加47.45亿元，增长2.57%，占贷款总额的比例为34.77%。
客户经营持续精进。巩固零售基础客群，推进代发工资、场景金融、社保卡发卡等批量获客模式，截至报告期末，本行零售客户数1,844.23万户，较上年末增加74.44万户，增长4.21%。启动“一人管万户”项目，搭建线上批量管户模式，提升长尾客群经营效率。持续推进网点向社区化转型，实行“338”社区经营策略，每家一级支行圈定3个重点社区、3个重点商圈、8家重点代发企业进行深耕，通过党建共建共联、异业联盟，搭建社区经营生态圈。针对“一老一小”两大客群，打造“超能力俱乐部”养老金融品牌和“布蕉绿俱乐部”亲子金融品牌，报告期内，组织开展营销活动超5000场。
财富管理快速发展。丰富财富产品，大力引入代销理财、保险、基金等产品，获得国债承销资格，推出家族信托和保险金信托业务。建设专业投顾能力，针对市场走势及时发声，定期为客户提供市场解读和全球化的大类资产配置建议。优化增值服务体系，升级贵宾出行、家政、家宴等权益服务，建设财富客户专属服务渠道。健全团队培养机制，通过分层次、全覆盖的培养培训，提升财富团队专业能力。截至报告期末，零售客户管理资产（AUM）4,552.08亿元，较上年末增加 550.31亿元，增长13.75%；财富客户数132.48万户，较上年末增加14.51万户，增长12.30%。
资产业务有力发展。持续做优快乐秒贷等核心产品，构建分层、分类产品体系，覆盖全客群差异化需求。持续推进数字化转型，业务流程线上化、智能化，精准触达客户，提升服务效率，不断优化客户体验。持续深耕本土“知名市场、优质行业、特色产业”，通过社区网格化经营实现小微客户批量开发。截至报告期末，本行住房按揭贷款余额661.28亿元，较上年末减少24.93亿元，降低3.63%；个人消费贷款余额751.79亿元，较上年末增加76.12亿元，增长11.27%；个人经营性贷款余额300.45亿元，较上年末增加23.00亿元，增长8.29%。
信用卡业务稳健深耕。推出业内领先的“VISA卡快速发卡”服务，持续夯实线上渠道运营能力，优化客户服务体验。截至报告期末，信用卡累计发卡349.52万张，较上年末增加16.74万张，增长5.03%。获得VISA2024年度杰出战略合作伙伴奖；连续五年获得中国银联颁发的“银联信用卡业务突出贡献奖”。
（三）对公业务稳住大盘
报告期内，本行紧跟国家及省市战略部署，用心写好“五篇大文章”，推动对公业务高质量发展。截至报告期末，本行对公贷款余额3,464.70亿元，较上年末增加561.00亿元，增长19.32%；对公存款余额2,987.55亿元，较上年末增加76.06亿元，增长2.61%；对公客户数44.62万户，较上年末增加2.94万户，增长7.05%。
产业金融发挥“硬”的实力。聚焦工程机械、新能源、储能材料、生物医药等核心产业链，以“两单两图”新机制全面对接省市重大项目及重点产业客户，提供全周期、全链条金融解决方案。有力支持邵永高铁、金磁新材料38万吨项目、衡阳国际物流港、大唐华银电力改造等省、市重点项目165个，新增信贷资金投放211.40亿元，同比增长20.45%。锚定湖南22条产业链、“4+6”产业集群，以供应链金融拓展生态赋能的广度和深度，截至报告期末，服务产业链上下游客户4,776户，较上年末增加702户，增长17.23%。
产品创新锚定“优”的目标。聚焦客户体验升级、紧跟市场动态，不断丰富交易银行产品功能，持续提升投资银行产品的竞争力和影响力，全力提高国际业务产品便捷性和普及度。报告期内，实现供应链金融投放240.26亿元，同比增长64.79%；累计主承销非金融企业债务融资工具57只，承销金额221.46亿元，同比增长29.09%；积极响应外汇管理改革，优化涉外服务举措，实现资本项目数字化以及贸易外汇收支企业名录登记线上化，大力推广跨境人民币使用，报告期内跨境人民币结算同比增长43.40%。
绿色金融延续“进”的态势。上线绿色金融管理平台，首次将绿色金融管理融入表内外信贷业务全流程，打造“绿色金融+金融科技”的绿色新名片；主动入选湖南省环境权益抵质押试点合作银行，丰富绿色金融业务担保类型；续发50.00亿元绿色金融债，其中，发行城商行第二单、中西部地区城商行首单贴标CGT的绿色金融债券15.00亿元；聚焦节能环保、基础设施绿色升级等重点领域，精准支持永清环保、鑫远环境等绿色环保企业和项目建设。截至报告期末，绿色金融贷款余额528.29亿元，较上年末增加99.26亿元，增长23.14%。
普惠金融坚守“实”的初心。快速响应小微企业融资协调工作机制，实施“助企融资17条”，深入开展“千企万户大走访”活动。制定普惠信贷履职正负面清单，优化升级“快乐续贷2.0”产品，不断完善“善贷、愿贷、敢贷”机制。充分运用人行货币信贷政策工具，报告期内累计投放支小再贷款130.00亿元。截至报告期末，普惠小微企业贷款余额682.83亿元，较上年末增加93.73亿元，增长15.91%；普惠小微企业贷款户数73,626户，较上年末增加953户。
科技金融走好“快”的步伐。成立科技金融创新发展委员会，推进科技金融纵深发展，连续9年与湖南省科技厅等部门合作，支持“湖南省创新创业大赛”；迭代优化专精特新贷、优才贷、科e快贷等特色产品，不断提升科技金融服务能力。截至报告期末，科技金融贷款余额444.98亿元，较上年末增加67.61亿元，增长17.92%。
（四）金融市场持续发力
报告期内，面对复杂多变的金融市场环境，本行秉持服务实体与区域的价值导向，推动金融市场业务向高质量发展转型。
投资创利乘势而上。为应对息差收窄、波动加大、低利率持续等市场挑战，通过做优结构、做强交易、做精负债，多措并举提升投资创利能力。资产端，牢牢把握住市场机遇，投资规模稳步增长，截至报告期末，本行债权投资余额2,722.81亿元，较上年末增加244.05亿元，增长9.85%；负债端，通过精准择时、拓宽来源，降低同业负债成本，报告期内，同业负债平均利率2.07%，同比下降13BP。
区域做市提质拓面。通过丰富做市产品、加大资产推荐、提升报价能力，有效提高区域债券市场资产流动性，切实帮助湖南区域发行人畅通融资渠道、优化融资结构。
报告期内为40家机构投资者精准推介湖南优质发债企业，完成“长赢+”同业合作平台开发和上线。创设落地4个区域债券篮子，有效推动湖南省地方债流动性提升。
理财业务稳步向好。深化产品体系建设，搭建七大品类策略体系，细化风险收益特征、明确产品标签，显著提升了客户体验。创新投研结合方式，优化多资产多策略布局，推动多元投资规模增长，投资盈利能力大幅增强。报告期内，理财产品实现中间业务收入3.31亿元，为客户创造投资收益15.87亿元。
托管业务正式展业。报告期内，本行成功换领证券期货业务许可证，经营范围增加基金托管业务。本行紧跟行业动态，加强同业合作，拓展托管产品类型，布局重点产品，完善运营流程及风控体系，迭代业务系统，为托管业务稳健发展保驾护航。截至报告期末，资产托管规模129.88亿元。
（五）金融科技强基进阶
报告期内，本行坚持科技引领，聚焦自主可控，夯实数字化赋能效果，助推业务高质量发展。
多元举措驱动业务发展。建设“金融+产业+生态”新型模式，全面提升零售数字经营基础能力和运营精益管理能力，助力业务数字化转型。成功投产新支付系统、对公统一信贷平台、巴Ⅲ系统“三大重点项目”，科技基础能力实现跃升。储蓄国债、数智小微、区域做市平台等专项工作成效显著，与“三大重点项目”相互赋能，在金融创新、服务实体经济、优化区域金融生态等方面形成多维驱动效应。
科技赋能驱动创新升级。探索和迭代新技术能力，为业务发展提供新动能。积极探索前沿科技在金融领域的创新应用，通过持续引入、联合创新、自主研发等模式，大力推动AI大模型智能体建设应用及国产GPU算力落地，打造金融科技能力底座；自主研发15项AI大模型场景，推进技术新应用和交叉创新，提高业务效率与智能化水平。
全面构建以数据安全为核心的智能运维平台，深耕绿色节能运行；常态化开展业务连续性演练，实现技术难点、保障能力、切换难点和接管能力等新突破。
数智融合驱动经营增效。推进数字化转型，截至报告期末，网络渠道用户1,160万户，月活跃用户（MAU）253.98万户，报告期内，网络银行交易额3.48万亿元，快捷支付交易额2,100.00亿元，微信快捷支付交易额蝉联全国城商行首位。基于网络渠道开展数字化经营活动596场，触达客户717.24万户。升级数字经营主平台，手机银行7.0、企业手机银行3.0焕新发布。打造e+会员体系，探索长尾客群直营，推动26.93万户客户升级。
（六）风险防控全面加强
细化授信政策管理。出台产业授信指引和行业风险监测报告，以信贷资源支持经济结构转型和产业升级。建立客群、行业与评级三维矩阵式的对公客户授信集中度管理体系，防范过度授信。压实授信业务担保管理，强化押品价值管理，建立住宅押品常态化重估机制，加强保证担保业务权限管理，提升保证担保的风险缓释效力。
深化授信后风险防控。加强贷款三查管理，将常态化大额授信业务非现场检查与重点领域专项现场检查相结合，实现风险信号早发现、早防控，严控新增业务风险。
盘清风险底数，有效推进分层管理，一户一策明晰处置措施，加快推动大额不良处置化解。零售信贷实施分产品管理、分阶段管理，有效管控产品级风险。完善贷后管理体系，压实贷后管理职责，做好标准化贷后检查，重构预警模型规则，实现贷后预警任务“发现早”+“预测准”。
优化信贷系统建设。投产统一信贷平台，对公信贷业务全面重塑对客，风控中台管理能力与信贷系统功能支持水平有效提升。升级非零售客户内部信用评级模型，扩充内外部数据源信息，制定评级模型监测和日常运维监测方案，完善评级流程管理。
重构信用风险度计量方案，深化预期信用损失法落地实施，精细信贷反欺诈模型策略，提升信用风险计量水平。
强化风险文化建设。围绕机制优化和队伍建设，重塑全行风险文化，推动形成良好的风险管理理念，筑牢合规稳健经营基石。建立经营管理主体责任机制，构建问责新体系，出台职责清单，推动三道防线各司其职、加强协同、促进沟通，以机制建设实效提升风险管理工作的系统性、协同性、有效性。重塑风险经理序列、授信评审序列、客户经理序列的作业标准、行为准则、风险意识等，实现风险偏好、风险文化有效传导，提升全员风险管理能力。
注：除非特别说明，本年度报告中提及的“贷款”“存款”及其明细项目均为不含息金额。
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