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杭州银行(600926)经营总结
截止日期2023-06-30
信息来源2023年中期报告
经营情况  第四节 经营情况讨论与分析
  一、经营情况讨论与分析
  2023年上半年,公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,认真贯彻落实行党委、董事会决策部署,紧紧围绕高质量发展主线,统筹推进“稳营收、稳质量,优结构、优管理,促投放、促产能”,整体经营取得良好成效。
  (一)业务转型纵深推进,经营效益稳中有进
  公司聚焦现代化产业体系建设,积极支持实体经济和区域经济发展,有序引领业务转型深入推进。报告期,公司金融发挥压舱石作用,“六通六引擎”服务体系提能升级,流量经营策略进一步深化,轻资本运营富有成效;小微金融持续发力,信贷业务增量扩面,负债业务有效提升,靶向获客、圈链营销、清单管理等营销打法逐步固化;零售金融加快转型,财富业务深化客群经营,消费信贷强化渠道拓客,深化数智赋能,消费贷稳住基本盘、房贷投放逐步回升;大资管业务推进投研体系建设,负债结构动态优化,中收业务多点发力,理财业务经住考验,代销业务取得突破。
  截至报告期末,公司资产总额 17,442.14亿元,较上年末增长7.90%;贷款总额 7,738.57亿元,较上年末增长10.20%;贷款总额占资产总额比例 44.37%,较上年末提高 0.93个百分点;负债总额16,389.07亿元,较上年末增长7.97%;存款总额 10,128.92亿元,较上年末增长9.14%,存款总额占负债总额比例 61.80%,较上年末提高 0.66个百分点。报告期末,公司集团存续理财产品规模3,354.79亿元,较上年末下降244.23亿元。
  报告期,公司净利差、净息差分别为 1.62%和 1.56%,上半年实现营业收入 183.56亿元,同比增长6.09%,其中实现利息净收入 119.13亿元,同比增长8.55%,实现非利息净收入 64.43亿元,同比增长1.81%,非利息净收入占营业收入比重为 35.10%;实现归属于公司股东净利润 83.26亿元,同比增长26.29%;基本每股收益(未年化)1.36元,同比增长28.30%,归属于公司普通股股东的加权平均净资产收益率(未年化)9.33%,较上年同期提高 1.02个百分点。
  (二)风控合规行稳致远,资产质量保持领先
  公司坚持“从严治行、质量立行”理念,紧紧围绕高质量发展主线,持续健全完善风险管理体系,强化重点领域关键环节风险管理。报告期,公司持续夯实风险防控“三道防线”,推进完善“三张清单”,着力推进风险“三大中心”建设;强化授信引领作用,深化行业产业链研究应用,优化改造中小企业信贷流程,推进实体类客群标准产品建设,优化中小企业授信复盘、信用风险停复牌等管理机制;开展大额授信排查和存量业务结构调整,开展城建类国企专项评估、大零售业务风险排查,有效防范大额新增风险和大零售集群性风险;深化数智风控能力建设,制定实施数智风控三年提升计划,推进风险管理系统迭代优化,推进风险数据治理和风险模型建设;加强风险管理专业队伍建设,提升专业履职能力;加强案件防控和员工行为管理,持续优化反洗钱、反欺诈监测系统。
  报告期内,公司资产质量平稳向好。截至报告期末,公司不良贷款总额 58.79亿元;不良贷款率 0.76%,较上年末下降0.01个百分点;逾期贷款与不良贷款比例、逾期 90天以上贷款与不良贷款比例分别为 77.69%和 57.46%。期末公司拨备覆盖率 571.07%,较上年末提高 5.97个百分点。
  (三)数智杭银稳步推进,基础管理有效夯实
  公司围绕“十四五”信息科技规划,稳步推进“数智杭银”建设。报告期,公司有序推进重点项目建设,构建全面支撑业务发展的数字平台;注重提升数据治理水平,形成数据管理常态化机制,建立数据驱动的客户服务体系,探索数智化重塑业务和管理流程;强化信息技术人才选育,期内引进各类科技人才 163人;加强金融科技力量输出,专班参与省、市数字经济系统建设。
  报告期,公司深化“党建+”工作机制,推动党建与业务深度融合,提升发展驱动力;优化大监督智能平台,加大违规查处力度与问责追责,推动形成大监督格局;积极健全完善资本管理机制,有序推进资本补充计划,增强风险抵御能力,支持业务稳健发展;持续推进盈利中心建设,不断强化资产负债管理,加强资源统筹配置;深化科创金融和信用小微机制体制改革,机制创新激发活力,积极探索重点区域总行直营模式,组织效能进一步提升。
  (四)服务实体展现担当,助力区域经济发展
  公司着力提升服务实体经济能力,聚焦制造业、中小企业、个体工商户等实体经济服务需求,进一步加强“专精特新”客群拓展,加大信贷投放力度,助力实体经济高质量发展;积极服务区域经济发展,继续主动对接服务长三角一体化、城市更新、亚运场馆建设等一系列重要战略、重点项目、民生工程,加强金融服务保障;持续助力共富示范建设,深入实施“信未来共富计划”,推进“百社百企结百村”帮促活动,深化“三农”金融服务,加强山区 26县对口帮扶。
  截至报告期末,公司制造业贷款余额 684.86亿元,较上年末增加 73.24亿元,增幅 11.97%;普惠型小微贷款余额 1,206.19亿元,较上年末增加 83.66亿元,增幅 7.45%;服务经营范围内“专精特新”企业超 3,400家;绿色贷款余额 617.25亿元,较上年末增加 77.22亿元,增幅 14.30%。
  二、主要业务讨论与分析
  (一) 公司金融业务
  公司不断完善“1+3”(公司金融+交易银行、投资银行、科创金融)公司金融管理模式,“六通”客群经营体系赋能创造价值,“六引擎”产品服务体系优化升级,中小企业“繁星计划”夯实客户基础。报告期内,债券、募资、对客、贴现等业务流量经营效果显著;制造业、科创、绿色板块金融服务全面拓展;智慧营销管控平台和数字集市持续迭代优化、赋能营销,推动公司金融业务高质量发展。截至报告期末,公司金融条线存款余额 7,397.07亿元,较上年末增长604.77亿元,增幅 8.90%;贷款(不含贴现)余额 4,653.39亿元,较上年末增长699.69亿元,增幅 17.70%;基础客户数 6.55万户,较上年末增长4.05%;有效客户数 2.56万户,较上年末增长5.68%。
  交易银行业务。“财资金引擎”坚持“敏捷迭代+数智赋能”双轮驱动,深度融入企业数字化转型。财资云平台依托开放优势,聚焦企业“业财一体化”场景数字化需求,持续提升“金融+泛金融”的差异化综合服务能力;围绕“数字生态”“开放协作”两大方向搭建综合金融服务平台,1
  推出“四朵云”场景金融解决方案。截至报告期末,“财资金引擎”累计服务集团客户数 3,376户,较上年末增长17.83%。“贸易金引擎”加速产品迭代增强供应链金融服务能力,助力客户融资畅通、稳链固链。期内推出“云 e信 3.0”,聚焦中小企业资金融通需求,促进客户供应链内信用资源流转;票据业务推出“承易贴”创新产品,为供应链上企业提供“即开即贴”的结算融资服务。期内“贸易金引擎”累计服务客户数 9,182户,同比增长84.22%。“外汇金引擎”聚焦企业跨境业务需求,打造出口、服贸、资本项目及离岸四大产品包,产品包覆盖客户数同比增长47.13%;升级自贸区“准离岸平台”,分账核算单元(FTU)资产余额同比增长55.00%,落地浙江自贸区杭州片区“NRA账户结汇+数字人民币工资代发”等多项创新业务;跨境业务综合平台升级推出“跨境智+”“跨境智融”等服务,实现全时段、一站式跨境资金结算。期内“外汇金引擎”累计服务客户数 4,394户,同比增长26.23%。投资银行业务。公司坚持大债券综合运营与服务,“债券金引擎”精进专业及服务,推动直接融资业务,切实落实轻资本策略,有效支持实体经济发展;积极推进创新产品发行,落地资产担保票据、科创票据、项目收益票据等多项创新业务。报告期内,公司承销各类银行间债券市场非金融企业债务融资工具 1,076.20亿元,较去年同期增加 217.36亿元,增幅 25.31%,其中浙江省内主承销规模 479.91亿元,保持区域头部主承销商地位。科技文创业务。“科创金引擎”深化科创体制机制改革,坚持服务科创中小企业定位,整合打造科创金融事业总部,截至报告期末已完成北、上、深、杭四大科创中心筹建,一线专营人员超 500人;提升科创金融“6+1”产品服务体验,推进“科易贷”3.0系统优化,期末“科易贷”累计服务超 500家创业企业,“专精特新贷”融资敞口余额 221.48亿元,服务经营范围内专精特新企业超3,400家,杭州市独角兽、准独角兽企业市场服务覆盖率超 88%。“上市金引擎”聚焦境内外上市、拟上市及新三板企业多元化金融服务需求,进一步提升对优质实体企业全生命周期的综合金融服务能力。截至报告期末,上市金引擎服务资本市场客户 1,306户,较上年末增加 88户;累计支持经营区域内企业上市 285户,较上年末增加 18户。
  (二) 零售金融业务
  公司围绕新“五位一体”零售战略导向,坚持客户至上,以数智转型为引领,依托“发动机”营销部署平台赋能,深化零售客群经营体系建设,实现金融资产规模稳健增长、储蓄存款增速提升及结构改善。截至报告期末,零售金融条线管理的零售客户总资产(AUM)余额 4,966.27亿元,同口径较上年末增加 159.40亿元,增幅 3.32%。零售金融条线贷款余额 1,295.58亿元(不含信贷资产转出),零售金融条线贷款(含信用卡)不良贷款率 0.40%,资产质量保持良好水平。
  财富管理业务。公司全力打造“客户分层分群经营体系”,通过明确经营要点、产品货架、营销打法和经营人员,积极提升客群分层分类精细化经营能力;加强公私联动,重点推进代发客群经营,构建“线下标准化拓客+线上批量化经营”双向推动机制;聚焦网周生态场景建设,强化大众客户批量经营;围绕私人银行客户需求变迁,完善私人银行差异化产品与服务;紧跟市场动态调整产品谱系,积极扩大理财产品合作管理人及品类范围;深化客户服务体系,全面提升财富管理服务水平。截至报告期末,零售金融条线个人储蓄存款余额 2,104.49亿元,较上年末增加 290.43亿元,增幅 16.01%。期内累计销售零售财富管理产品 2,498.00亿元(含代销 336.88亿元);期末代销业务余额 485.40亿元,较上年末增加 44.05亿元,增幅 9.98%。
  消费信贷业务。公司以“巩固消费信贷”为导向,持续推动消费信用贷款与个人住房按揭贷款业务发展。消费信用贷款方面,聚力渠道多样化提升,积极拓展未介入渠道,提质增效低效渠道,做好存量维稳和新客挖掘;上线“薪喜贷”客群下沉产品,拓宽授信渠道,进一步丰富产品体系。
  报告期末,消费信用贷款余额 355.07亿元。住房按揭贷款方面,因城施策支持刚性和改善性住房需求,升级优化个人住房贷款业务流程,同时积极配合政府部门提供“带押过户”等利民服务,提升住房金融服务质效。报告期末,个人住房按揭贷款余额 921.52亿元,较上年末增加 22.35亿元。
  客户经营管理。公司持续优化管户机制,升级“发动机”营销部署平台,打造零售客户运营平台,提升客户洞察、客户经营、客群分析等能力,推动产品服务精准触达客户;持续推进零售团队建设,完成理财经理队伍分层,支撑客户分层经营管理;强化机构督导管理,推进基层管理工作塑形,全方位提升零售队伍客户经营能力。截至报告期末,公司活跃客户数 768.76万户,较上年末净增加 68.68万户。期内“发动机”营销部署平台荣获“第六届(2023)数字金融创新大赛”金奖。
  (三) 小微金融业务
  公司贯彻落实“明确客群、渠道建联、名单获取、策略制定、访客触达、运营转化”小微营销24字新打法,以抵押增量夯实贷款基本盘,以信用延伸拓展高价值客群,持续优化数字化金融服务及数据平台,依托数智科技推动小微金融发展。截至报告期末,小微金融条线贷款余额 1,274.86亿元,较上年末增加 160.72亿元,增幅 14.43%。期末,贷款客户数达到 10.44万户,小微客户经理人数突破 1,800人,组建标准营销团队 236个。
  业务发展策略。公司夯实抵押基本盘,聚焦靶向客群、重点圈链、重点园区,持续开展访客行动、耕园行动,组织重点圈链百日攻坚。目前靶向名单贷款转化率达到 9.60%,上半年小微企业抵押贷款新增 140.96亿元,抵押贷款增速 14.30%,贷款增量增速显著。公司深化信用贷款延伸,落实小微“晨星计划”,加大信用贷款推进力度;制定细分行业信用贷款授信标准,通过标准化、专营化、线上化模式推动信用贷款发展。期末普惠型小微信用贷款余额 122.73亿元,较上年末增长16.32%。公司优化数智平台,持续推进产品平台升级,“云贷 e通”同步推进多项产品功能优化,不断扩宽普惠金融服务客群,推动信用贷款向企业端延伸,e通引客综合化营销出成效;启动“蒲公英平台 2.0”建设,构建智能营销中枢,实现各渠道客户触达和运营过程跟踪;持续完善满天星数据中台应用,不断提升中控大屏数据监测频效,助力数字化营销督导管理。
  区域发展策略。公司秉持推动小微业务高质量转型发展的理念,针对区域分行及省内机构开展有针对性的转型提升计划。区域分行持续开展“百人百亿”行动,深化“领航计划”,积极打造上海分行样板间,对“北上深南”四家分行持续开展驻点领航,重点聚焦圈链客群拓展以及机构“腰部力量”的管理能力和渠道建联能力的协同提升。省内机构持续推进“5030”行动计划,同时稳步推进信用小微专营模式复制,期末已在杭州、宁波、金华等区域进行模式复制,信用小微事业部升格工作有序推进。截至报告期末,信用小微专营模式机构贷款余额 63.05亿元,较上年末增长27.99%。
  风险管控策略。公司聚焦贷前、贷中、贷后三个环节,实现风险识别、风险控制、风险预警、风险处置的全流程覆盖。贷前环节着力提升客户经理履职尽责能力,通过落实信贷客户分层分类、加强客户来源管理、运用大数据风控模型等举措强化客户准入管理,提升信贷客户质量;贷中环节通过强化访谈、审查审批等关键岗位对业务的支撑能力,加强对重点业务、重点产品的集中管控;贷后环节通过分层分类管理机制,综合运用数字化系统模型、现场与非现场检查、滚动排查等多种手段,管好“三个重点”(重点业务、重点机构、重点人员)。报告期末,小微金融条线不良贷款率 0.63%,较上年末下降0.06个百分点,资产质量持续保持较好水平。
  (四) 金融市场业务
  公司围绕“打造金融市场全链条服务商”的战略目标,密切跟踪市场变化,投资业务、同业业务、托管业务联动协同,推动金融市场业务实现规模增长、结构优化、效益提升的高质量发展。
  投资业务。公司围绕“强自营、拓代客”的经营思路,通过团队建设、科技支撑、研究赋能、风险管理提高投研能力和客户服务能力。债券承销方面,公司继续保持优势,灵活把握市场节奏,期内利率债承销 1,869.15亿元,同比增长10.76%,其中承销国家开发银行债 475.40亿元,市场排名第 5;债券借贷方面,公司以头部券商客户为重点积极推动营销,实现债券借贷手续费 0.92亿元,同比增长40.78%;外汇业务方面,公司积极申请银行间外汇市场尝试做市资格,在原有期权和远掉期尝试做市资格基础上新增即期尝试做市资格,不断提升公司外汇业务市场地位。
  同业业务。公司加强前瞻性市场研判,合理安排负债品种和期限,把握利率走势吸收中长期负债,有效推动同业负债成本下降;继续深化同业客户经营,持续优化“金钥匙”同业客户管理平台应用场景建设,同业客户管理精细化程度提升;扩容“价值连城”平台 2.0,积极打造“杭 E家”同业业务平台,优化升级客户服务体验,平台纽带作用增强,同业机构合作紧密度提升。截至报告期末,“杭 E家”平台在售基金产品达 2,000余只,较上年末增长超 100%。
  托管业务。公司聚焦价值创造,深耕核心客群,从产品、风控、系统等方面积极推进托管业务高质量发展。产品上,深度挖掘“公募基金、客户资金托管、私募基金”三大支柱产品,进一步优化业务结构,做实做深增收亮点;风险控制上,持续推进数字化赋能风控,升级“金睛”风险系统,舆情监控更为全面;系统建设上,上线托管新一代核心系统,完成“估值、投督、预警、信披”四大板块 UAT测试,实现自动化、直连化、联动化等领先功能。截至报告期末,公司托管规模达 1.37万亿元,其中公募基金托管规模超 2,000亿元。
  (五) 资产管理业务
  杭银理财始终秉持“成为百姓信赖的财富管理专家”的战略愿景以及“居善行远”的企业精神,从长期发展角度探索高质量发展道路。截至报告期末,杭银理财存续产品规模达 3,354.79亿元。
  产品及渠道。杭银理财积极完善产品布局,加强宏观市场研判,在债市波动加剧期间加大“稳利低波”封闭式产品发行力度,维稳产品净值;推出“天添益”“35天客户周期型”“混合估值”等系列产品,满足客户多元化理财需求,丰富“幸福 99˙六合”产品体系;持续深化渠道经营,积极拓展行外渠道,通过国股行、城农商行、互联网银行等多渠道推动营销,代销规模较上年末增长6.74%,代销客户签约数较上年末增长35.86%,市场竞争力进一步提升。
  投研与风控。杭银理财以“价值投资”为根本,聚焦提升标准化资产投资能力。推进“策略库”建设,丰富策略组合多样性,主动做好仓位管理,增厚投资组合收益;建立理财产品量化评价体系,实现基于产品波动率、最大回撤、业绩容忍度等产品净值监测指标的定期管理机制,推动风险收益特征细化产品定位,强化对重点领域的风险预警和主动管理。
  科技赋能。杭银理财加快推进科技赋能,聚焦技术创新能力提升,扎实推进数字化转型。投研赋能方面,积极开展数智化投研平台建设,期内实现标的推荐、智能点评、证券池批量管理等功能,助力完善投研体系建设;数据赋能方面,通过升级数据计算引擎、提升组件运算效率、融合内外部数据等方式,优化建模平台、指标平台、灵活分析平台建设,推动业务场景智能化、数字化应用。
  (六) 电子银行业务
  公司坚持“数字服务+在线经营”两轮驱动,电子渠道围绕“一基两体”,夯实渠道基础底座,提升渠道流程体验和规范性;网络金融以互联网渠道为载体,数字化为工具,深耕场景金融合作,聚焦长尾普惠客群,以“开放、智盈、生活”的理念,为客户提供非接触、全天候线上金融服务。
  网络金融。网络信贷业务聚焦普惠金融服务场景,围绕小微企业经营和长尾客群个人消费特点,依托数字风控核心技术,稳步探索数字化经营模式,推出数字小微贷款产品“百业贷”,期末累计服务客户 11,923户,贷款余额 21.15亿元。网络财富业务专注运营“宝石山”专业理财移动端,通过数字化手段创新汇集净值型理财产品数据,提供一站式理财筛选、对比、购买体验,降低客户对理财产品的认知和选择门槛,进一步扩大普惠金融服务覆盖面。报告期末,宝石山 APP在售理财产品近百只,宝石山理财助手小程序注册客户数近 3万户。“杭 e互联”开放平台业务持续推进在新零售、智能制造、生活服务等便民支付场景的布局,推进场景 SAAS化服务,探索为中小微商户提供一体化支付结算服务,打造开放平台业务生态圈,助力企业线上化转型。截至报告期末,“杭e互联”合作的活跃商户数已超百户。
  渠道建设。个人渠道方面,公司构建“客易达”平台,整合渠道触点、触达闭环及触达工具,赋能线上客户的触达和连接;设立网点专区并支持客户经理在线服务,运用智能化客户运营体系,为客户提供智能、贴心、个性的全旅程财富陪伴服务。期末个人手机银行签约数达 561.20万户,较上年末增长10.89%,月活峰值达 176.38万。企业渠道方面,公司以 APP、网上银行、微信营业厅为触点,推进渠道基础平台建设,实现基础能力组件化、参数化,促进渠道的规范性和协同性。风控安全方面,强化线上风控基础平台建设,完成“天御”事中风控系统升级及“安易签”平台搭建,融合线上安全感知技术与反欺诈风控模型,提升风险识别精准度,保障客户交易安全。
  智能客服。公司积极布局智慧客服新生态,推动远程服务取得成效,数智能力实现提升。期内公司深化“坐席分层+客户分层+问题分层”于一体的 6S分层服务体系建设,夯实客户服务根基,高效响应客户需求;打造多维立体的展业模式,搭建统一开放的外呼语音平台和高效协同的客户旅程视图,联动协同助力远程客群经营;强化金融科技创新应用,打造 3D卡通数智人“杭小宝”和3D写实数智人“杭小美”,探索“数智人+”新场景,优化智能表单、智能知识库等辅助工具,提高客户服务效能。截至报告期末,公司客服中心机器人客服覆盖率超 99%,智能化占比达 83.05%。
  期内公司在 2022-2023首届“未来之星”人工智能训练师大赛全国总决赛中荣获优胜奖。
  四、资本管理情况
  (一) 资本管理说明及方法
  公司资本管理的目标是建立健全资本管理机制,在符合资本充足率监管要求的基础上,围绕全行战略导向,通过资本有效配置来调整业务结构和业务发展方式,实现经风险调整后的资本收益最大化;并合理运用各类资本补充工具,不断优化资本总量与结构,提高资本质量,提升抵御风险的能力,实现全面、协调和可持续发展。公司资本管理的主要内容包括资本充足率管理、资本融资管理、经济资本管理和内部资本充足评估等内容。
  资本充足率管理是公司资本管理的重要组成。根据国家金融监管总局规定,公司定期监控和计算资本充足率,并披露有关信息;通过压力测试等手段,按月开展资本充足率预测,监控资本充足率指标,确保指标符合监管要求;同时通过推进全面风险管理建设,进一步提高公司的风险识别和评估能力,使公司能够根据业务实质更精确计量风险加权资产,确保业务发展与资本水平相适应。
  资本融资管理致力于进一步提高资本实力,改善资本结构,提高资本质量。公司坚持内生性资本补充为主,外源性资本补充相辅的资本补充方式,注重资本的内生性增长,努力实现规模扩张、盈利能力和资本约束的有效平衡,并按照资本补充规划安排,有序推进外源性资本融资,进一步增强资本实力。期内公司正式启动向特定对象发行 A股股票项目,计划募集资金不超过人民币80亿元(含本数)用于补充公司核心一级资本,支持公司未来业务发展。
  经济资本管理致力于在集团中牢固树立资本约束理念,优化公司资源配置,实现资本集约化管理。报告期,公司稳步推进经济资本管理,加强资本约束机制,实现资本在各业务条线、地区、产实现风险加权资产收益率最大化;进一步发挥集团综合化经营优势,通过完善集团并表管理等制度,逐步加强子公司资本管理,满足集团化、综合化经营对资本管理的需求。
  公司内部资本充足评估目前由实质性风险评估、压力测试、资本充足预测和规划等部分组成。
  实质性风险评估体系实现了对公司所有实质性风险的评估,能对公司各类风险状况和管理情况进行全面分析和报告;压力测试包括信用风险、市场风险和流动性风险压力测试,在分析未来宏观经济走势的前提下,设置能体现公司业务经营、资产负债组合和风险特征的压力情景,得出压力情景下公司资本充足率等指标的变化情况;资本充足预测和规划是在考虑公司业务规划和财务规划基础上,预测各类风险加权资产和资本的变动,进而预测未来几年的资本充足水平,按照公司资本充足率目标,计算资本缺口并制订合理的资本补充规划。
  (二) 资本充足率情况
  1.资本充足率的计算范围
  资本充足率的计算范围包括公司以及符合中国银保监会《商业银行资本管理办法(试行)》规定的公司直接或间接投资的金融机构。按照中国银保监会《商业银行资本管理办法(试行)》有关规定,公司合并范围包括杭州银行和杭银理财有限责任公司。
  2.资本充足率计算结果
  一级资本净额 105,055,738 101,479,709 98,319,571 95,222,998
  137,393,884 133,805,668 129,691,812 126,584,313资本净额1,082,742,279 1,079,719,394 1,006,443,643 1,003,522,925风险加权资产合计注:资本构成信息附表及有关科目展开说明表等请查阅公司官网投资者关系栏目中的“定期公告”子栏目(http://www.hzbank.com.cn/hzyh/tzzgx/index.html)。3.风险加权资产公司采用基本指标法计量操作风险资本。报告期末公司的操作风险资本要求为人民币433,915.14万元。
  (三) 杠杆率
  一级资本净额
  注:上表指标根据2015年4月1日起施行的《商业银行杠杆率管理办法(修订)》计算。
  五、风险管理情况
  (一) 信用风险状况的说明及对策
  信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化,影响金融产品价值,从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。公司面临的信用风险主要源自贷款组合、投资组合、保证和承诺等。
  报告期内,公司持续深化重点领域、关键环节信用风险管控,加强重点客户授信引领能力,资产质量保持平稳。修订完善风险政策、授信标准,提升大类资产组合管理能力;加大实体客群支持服务力度,继续推进实体客群标准化产品建设,优化中小企业信贷流程,改善客户服务体验;开展大额授信业务风险排查、城建类国企专项评估,严控重点领域大额新增风险;强化大零售风险监测评估,开展全面风险排查;推进信用风险管理系统群迭代优化;加快大零售信用风险计量模型开发迭代,提升数字化风控水平。
  (二) 流动性风险状况的说明及对策
  流动性风险是指银行虽然有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。公司流动性风险主要来自于为贷款、交易、投资等活动提供资金、到期负债偿付以及对流动性资金头寸的管理。
  公司建立了由董事会、监事会、高级管理层、总行流动性风险管理职能部门和流动性管理执行部门等层面组成的流动性风险管理组织架构。期内公司未发生流动性风险事件,流动性风险总体稳定。报告期末,公司各项流动性监管指标符合监管要求,存贷款比例合理,备付金充足。
  报告期内,公司主要从以下方面加强流动性风险管理:一是密切关注宏观经济变化趋势,结合监管政策、市场流动性变化,做好流动性风险日常监测,及时进行预警,合理控制风险。二是持续开展专项风险评估,从资产负债角度深入剖析公司流动性风险状况;开展外币(美元)流动性管理工具分析,提升外币流动性管理能力。三是开展流动性压力测试,检验公司的流动性风险承受能力;四是积极运作浙江辖内城商行流动性支持专项资金,发挥流动性互助优势。
  (三) 市场风险状况的说明及对策
  市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动,而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响公司业务的市场风险主要类别为利率风险和汇率风险。期内公司有效应对金融市场波动,市场风险控制在较低水平。
  公司建立了与业务性质、规模、复杂程度相适应的市场风险管理体系,明确了董事会、监事会、高级管理层、市场风险管理部门、承担市场风险的业务经营部门权责。明确了市场风险识别、计量、监测、控制政策与程序;明确了市场风险报告和信息披露要求;明确了市场风险内部控制和内外部审计、资本计量及信息系统建设要求。
  报告期内,公司主要从以下方面加强市场风险管理:一是加强新业务、新产品的市场风险识别和后评估,开展各类业务的常态化评估与检查,加强对交易策略的跟踪与评估;二是加强市场风险日常监控和业务评估,持续监控市场数据、风险指标、风险敞口,动态研判市场行情变化情况,及时预警相关信息;三是深化市场风险计量结果的管理应用,支撑金融市场业务决策;四是持续推进市场风险相关系统建设,深化市场风险数据信息的挖掘应用,提升市场风险管理前瞻性水平和数智化风控能力。
  (四) 操作风险状况的说明及对策
  操作风险是指由不完善或有问题的内部控制程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险,公司面临的操作风险主要包括内部欺诈、外部欺诈、客户产品和业务活动事件、执行交割和流程管理事件、就业制度和工作场所安全事件、信息科技系统事件、实物资产损坏事件等七大操作风险事件类型。报告期公司未发生重大操作风险和案件。
  报告期内,公司持续开展制度优化建设三年行动,推动“内规深化”和“外规内化”双提升,从制度层面防控操作风险;加大员工行为管理力度,常态化开展员工异常行为排查,对风险隐患做到“早发现、早预防”,实行员工异常行为分类管理,抓早抓小;持续加强案防管理,坚持诉前案防预审,开展案防警示教育、重点领域案件风险专项整治,不断提升案件风险处置水平。
  (五) 合规风险状况的说明及对策
  合规风险是指未遵循法律、法规和准则,以及未遵守本公司制度、流程规定而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。报告期内公司未发生重大合规风险。
  报告期内,公司开展分支机构“双基”整改提升专项活动,围绕选人用人、员工招聘、财务费用、绩效薪酬、问责管理等五大领域进行整改提升;强化合规清单管理机制,明确整改目标和整改责任,按月监测、按季管控;开展年度重点项目检查、重点领域全面排查,坚持检查问题库管理,实行从问题发现、整改过程跟踪到整改结果评估的全过程闭环管理,提升合规风险管理能力;深化合规宣贯,编印合规教材,开展合规培训和集中宣誓活动,强化全员合规意识;认真落实反洗钱管理要求,加强自主评估、自主管理,深入挖掘新型洗钱场景,着力提升反洗钱管理数字化水平。
  (六) 信息科技风险状况的说明及对策
  信息科技风险是指信息科技在银行运用过程中,由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险。
  报告期内,公司持续夯实信息科技基础建设,从做好亚运重要时期网络安全保障、落实网络安全技术防范、排查监管部门提示的风险隐患、推进问题整改等方面持续完善管理体系,强化信息科技“三道防线”建设;开展关键风险指标监测与评审,优化业务连续性管理制度,加强信息安全风险评估,推进新同城数据中心建设。报告期内,公司未发生重大信息科技风险事件,信息系统运行平稳,关键服务系统无计划外中断,业务连续性管理能力持续提升,信息安全处于优良水平。
  (七) 声誉风险状况的说明及对策
  声誉风险是指由公司行为、员工行为或外部事件等,导致利益相关方、社会公众、媒体等对公司形成负面评价,从而损害公司品牌价值,不利正常经营,甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
  报告期内,公司坚持预防为主的原则,进一步加强声誉风险管理,提升声誉风险防控能力。加强内控合规管理,深化金融消费者权益保护工作,强化声誉风险的源头治理和主动管理。加强舆情监测和员工日常培训力度,加强正面宣传引导,有效保障了公司良好的舆情环境。报告期内,公司未发生重大声誉风险事件。
  六、下半年经营管理措施
  1、坚持拓户增效,夯实发展基础。聚焦目标客群,深化名单制营销、数据获客,通过渠道引流、靶向名单、网格营销、系统督导,实施精准营销与服务,全面提升客户覆盖率;加强渠道搭建,做好传统渠道挖掘与维护,拓展细分市场特殊客群渠道,强化数据渠道;深化客群分层经营,数字化营销提升访客质效,加强客户全生命周期综合服务,依托产品的多元化应用提升综合效益;持续推动降本增效,做好负债管理,推动拳头产品提能增效;加强团队建设与团队带教,优化人才培养与人才储备;纵深推进“数智杭银”建设,健全数据治理体系,强化科技支撑赋能业务发展。
  2、强化综合经营,增强发展动能。公司金融坚守服务实体经济初心,继续加大制造业、中小企业等领域服务力度,优化业务结构,坚持流量经营策略,挖掘高效资产,加强渠道建联与名单制获客,强化数智赋能,优化“六通六引擎”核心产品服务,推进科创金融机制体制改革创新;零售金融完善分层分类客群经营体系,做深做实代发业务,健全财富产品谱系,稳妥探索信用贷客群下沉,优化渠道获客模式,差异化推进区域房贷业务发展;小微金融加强渠道获客能力,深化小微营销新打法,扎实推进分行“领航计划”,强化数字化平台赋能营销,推动信用贷业务稳步增长,加快发展直销银行;金融市场业务深化同业客户经营,优化平台提升客户体验,加强宏观市场研判,做好资产组合管理与同业负债吸收,推进公募 REITs、创新型公募基金托管业务,做大做强对客业务;理财业务持续优化产品结构,做好净值管理,完善代销渠道营销管理。
  3、强化风险合规,巩固资产质量。深化重点领域风险管控,加强风险管理的主动性与前瞻性,严控大额授信风险,精准识别风险隐患客户,高度重视大零售风险防控,总分联动加大清收力度;完善全面风险管理,深化风险数据与模型应用,不断加强“三大中心”建设,优化风控系统支持,打造数智化风控核心竞争力;强化前瞻研判与监测预警,加强市场和流动性风险管理;不断完善授信标准,落实区域差异化授信政策,授信引领风险赋能;加强风险管理专业团队建设,持续推进专职审查岗、审批岗“倍增计划”;严防案件风险,抓实员工行为管理,强化员工合规理念,常态化开展员工行为排查;提升内控审计、检查有效性,提升整改问责效率;提高反洗钱管理质效,加强客户信息合规性根源治理,健全反洗钱系统模型和数智风控体系建设。
  4、夯实管理基础,保障基业长青。持续做强“党建+”,不断推进党建与经营的有机融合;全力打造“清廉杭银”,持续优化大监督智能平台,健全大监督体系;聚焦重点问题,加强滚动排查;加快提升组织效率,强化总分联动、机构联动,推动区域分行高质量发展,推进科创事业部改革、信用小微事业部升格;常态化推进分行“领航计划”,设置专职审批人员支持授信审批前置,提升分行人才招聘响应效率,推进差异化考核机制,建立转型成效评价机制。
  

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