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| 瑞丰银行(601528)经营总结 | | 截止日期 | 2025-12-31 | | 信息来源 | 2025年年度报告 | | 经营情况 | 三、 经营情况讨论与分析
2025年，宏观经济面临多重挑战、行业竞争格局加速演变，面对新形势、新任务、新要求，本行在总行党委和董事会的领导下，坚定不移推进“1235”高质量发展战略落地，坚守“支农支小”核心定位，深耕“三农”、民营小微及实体经济服务主阵地，激发改革创新动能，金融服务实体经济质效进一步提升，发展韧性与核心竞争力进一步凸显，为推动区域经济高质量发展注入了强劲动力。
1.强化战略引领，经营发展稳中有进。2025年，本行锚定“1235”高质量发展战略目标，从构建差异化竞争力的战略导向出发，创新机制持续强化战略落地执行。迭代升级六大“必赢之战”，以小切口攻坚战为突破口，深入破解全行在客户深度经营、数字化赋能、息差管控、风险防控和组织活力提升等方面的难点与堵点；以“一基四箭”区域发展策略拓展新空间，“一基”柯桥大本营精耕细作存量客户，基本盘持续巩固，存款付息率有效管控，总体实现规模效益协同提升。“四箭”区域增量贡献突出，差异化、特色化发展格局加速形成——义乌板块深耕跨境金融、越城板块构建“银行-政府-研究院-商协会”相融合的关系网络、滨海板块聚焦“链创突破+公私联动+政银协同+网点转型+生态共建”、嵊州板块深耕农村市场与社区场景。得益于战略落地的扎实成效，本行全年经营总体保持稳健向上的良好态势。业务规模稳步增长。报告期末，集团总资产2,414.95亿元，较年初增加209.92亿元，增幅9.52%；各项存款余额1,780.99亿元，较年初增加154.08亿元，增幅9.47%；各项贷款余额1,412.06亿元，较年初增加102.46亿元，增幅7.82%。资产质量稳健可控。报告期末，集团不良贷款率0.99%，较年初上升0.02个百分点；拨备覆盖率326.51%，较年初上升5.64个百分点；拨贷比3.23%，较年初上升0.13个百分点，风险抵御能力持续增强。经营效益平稳提升。报告期内，集团实现营业收入44.08亿元，较上年度增长0.53%；实现归属于上市公司股东的净利润19.66亿元，较上年度增长2.30%。息差水平止跌企稳。报告期内，集团净息差为1.50%，较上年度持平；存款付息率为1.83%，较上年度下降37BP。
本行通过优化资产负债结构、精准管控利率，有效实现净息差总体企稳。“四箭”增量贡献突出。
报告期末，义乌、越城、滨海、嵊州“四箭”区域贷款总额合计504.26亿元，较年初增加39.95亿元，占集团新增额的38.99%；存款总额合计483.32亿元，较年初增加58.12亿元，占集团新增额的37.73%。报告期内，“四箭”区域实现营业收入12.20亿元，较上年度增长8.56%，占集团营业收入的比重提升2.05个百分点；义乌板块全年国际业务结算量为60.88亿美元，占集团总量的63.21%，较上年度提升15.58个百分点。
2.回归金融本源，五大金融系统推进。2025年，本行始终坚持服务中心大局，坚持金融工作政治性、人民性，全面深化“党建+金融”服务模式，扎实推进“农商先锋”行动，以党建联建为抓手，主动践行金融“五篇大文章”战略部署，持续深化金融供给侧结构性改革，通过构建多元金融生态体系，在五大金融领域实现协同突破。本行全年新增联建党政机关、事业单位及优质企业108家，累计联建单位达616家；以“联建项目台账”为抓手，实行闭环式管理，推动合作清单落地见效，切实以“党建红”赋能“业务红”，实现党建联建行动与五大金融深度融合、互促共进。一是科技金融构建全生命周期服务。聚焦科技企业全生命周期，构建科创客群差异化服务体系，创新推出“中试贷”“选择权贷款”等专属特色产品，深化“政-银-园-投”联动生态，建立双通道审批机制与专家智库，通过网格化覆盖和场景嵌入式服务，打造“资本-项目”对接闭环，以精准滴灌和创新发展推动科技金融提质增效。报告期末，服务科技型企业信贷客户1,198家，较年初增长17.68%；科技型企业贷款余额154.81亿元，较年初增长12.24%。二是绿色金融打造全产业链标杆。围绕绿色金融战略，完善绿色金融管理办法，设立专营支行实施差异化服务政策，创新“绿能贷”系列产品及排污权抵押融资，优化绿色审批通道与风险预警体系，强化对清洁能源、印染产业升级等重点领域支持，融合绿色生态企业创新发展。2025年末，绿色贷款余额61.03亿元，较年初增长32.85%；发行绿色金融债券 17亿元，凭借在绿色金融领域的探索实践与创新成果，获评“省级绿色达标银行”。三是普惠金融深化全场景滴灌服务。强化园区驿站驻点服务，提升小微企业金融服务质效，累计服务250家小微园区，服务入园企业6,714户，建档覆盖率达95.13%。推动普惠模式数智升级，构建线上“经营贷”授信新模式，线上经营贷签约808户，签约金额2.09亿元。围绕“6+X”农业产业链，推出“花树贷”“粮食生产贷”等特色产品，助力乡村振兴与共同富裕。报告期末，集团普惠型小微企业贷款余额达 582.47亿元，增幅 10.42%。
四是养老金融完善全生态适老体系。构建“三专”适老化服务场景，建成2家特色养老驿站及4家银色家园。发行颐养版理财产品，与保险公司联合首发定制型专属养老年金保险产品，精准匹配客户长期养老规划与稳健理财需求，打造“基础服务+财富管理”双轮驱动的养老金融新模式。
2025年末，老年客群达63.42万人，新增3.88万人；老年客群AUM达883.68亿元，较上年增加99.47亿元，增幅12.68%；老年爱心卡发卡25.81万张，新增1.79万张；夕阳红俱乐部社群达到286个，集聚会员6.59万人。五是数字金融推动全链路创新突破。2025年，本行以新动能促进新发展，持续推进数智化数据中台建设，构建“客群运营+产品创新+场景应用+风险经营”的数字金融生态。上线33类客户运营商机，以“标签+模型”模式覆盖13大类客群，针对性推广差异化的营销活动，实现深度触达；围绕网点周边一公里布局智慧菜场、商户联盟等高频场景，推进网点
场景驱动下的客群生态建设，实现“金融无处不在、服务无所不包”；持续深化数字化风控体系建设，完成风险监测模型和智能贷后模型上线运行；以数字化实践赋能金融服务，创新推出“质量贷”产品，专项授信20亿元通过信用模式精准“滴灌”拥有质量认证、标准技术、品牌荣誉的优质企业。报告期末，数字经济核心产业贷款余额达24.06亿元，较年初增长56.44%。3.强化客户之锚，客户资本持续积累。本行顺应经济金融新形势，从“产品驱动”转向“客户驱动”，聚焦客户需求、倾听客户之声，实施服务升级、文化赋能、科技支撑“三大行动”，深化网点转型布局、推进网周生态共建，全力推动“客户资本”理念融入发展各环节，打造具有瑞丰特色的客户服务品牌和口碑。探索“体验银行”，深化网点转型布局。2025年，本行深化“体验式银行”网点转型，紧扣“有温度、刚刚好”服务理念，推动“业务导向”向“客户资本增值导向”转变，推进渠道“智能+场景”升级，完成全行109家网点转型，系统化推进网点功能重塑、人员转型与服务升级。2025年末，全行柜员较上年减少185人，厅堂服务营销人员增加171人，厅堂服务营销人员占比达57.93%；智能柜员机覆盖率达100%，分流率50.49%，较上年提升14.23个百分点；可集中作业覆盖率达 99.22%，较上年提升 8.94个百分点；到店客户平均等待时长大幅缩短。构建“网周生态”新模式。生态共生，聚焦“拓客、活客、粘客、提客”核心需求，围绕“服务+体验”，全新打造“越邻生活”生态闭环共生圈，绍兴马拉松“越马”、浙江城市篮球联赛“浙BA”等“金融+体育”场景品牌效应凸显。场景共建，构建覆盖“政务民生、中小微企业、网周商户、客户服务”四大领域、8大维度、38个应用场景的场景金融建设矩阵，实现“政府、企业、个人”全维度渗透。渠道共融，建立以“网周生态”为载体的客户经营圈、以“丰收互联、支行网点、企业微信”等触达工具的客户关系圈、以支付类、生活生产类、消费类“三绑定”为支付渠道的客户生活消费圈、以新媒体为宣传渠道的品牌传播圈。2025年末，越邻生活平台注册用户已达13.95万户，入驻商户数量突破681家，各项活动累计超300个，页面访问人次突破525万人次，订单数量突破81.79万单。4.拓展多元盈利，第二增长曲线成效初显。2025年，本行围绕高质量发展目标，在夯实“护城河”的同时打造多元盈利发展格局，深化探索“第二增长曲线”。财富中收快速增长。2025年末，财富业务规模余额281.87亿元，较年初增加63.11亿元，其中代销理财业务规模增长68.03%。
2025年度，财富管理业务中间业务收入达到1.78亿元，同比增长18.13%。国际业务特色突破。推动国际业务从传统跨境结算向多元化、综合化、场景化服务转型。国业客户持续拓展，有效客户总数达2,078户，国际业务结算量达96.31亿美元，同比增长49.41%。特色业务持续突破，外汇衍生品覆盖面不断拓展，签约外汇衍生品9.80亿美元；积极打造“信用证+福费廷+二级转卖”联动模式，实现轻资产、高流转业务突破，国内、国际福费廷业务营业收入达3,404.18万元，同比增长303%。综合融资深化破局。树立“以客户为中心”的综合营销理念，深化公私联动，积极探索对公业务综合融资管理（FPA），灵活运用票据、国内证、保函等融资产品，切入客户贸易结算、跨境业务等实际业务场景。探索与租赁、券商、信托等第三方合作，为客户提供全方位、成体系的综合金融服务。2025年末，对公业务综合融资（FPA）余额1,157.79亿元，同比增长20.87%，其中：传统融资中一般对公贷款余额750.05亿元，较年初增加94.83亿元、增幅14.47%，在FPA中占比64.78%、较年初下降3.62个百分点；非传统融资规模达180.07亿元，较年初增加40.24亿元、增幅28.78%，在FPA中占比达15.55%、较年初上升0.96个百分点。5.深化数字转型，数智赋能体系跃升。随着人工智能技术的快速迭代，AI大模型正在系统性重塑银行业的经营逻辑。报告期内，本行顺应技术变革潮流，全面深化数字化转型，加速从“数字银行”向“数智银行”跨越，以新动能促进新发展，通过对客户经营、风险管控、运营管理的智能化探索，逐步构建起“数据中台+AI中台+业务中台”三位一体的数智化底座，提升全要素业务效能，打造数据与智能双轮驱动的智慧银行生态。一是数据底座强基，筑牢“全链路”治理硬支撑。系统推进数据中台建设，以“治理、整合、服务”三重升级打破数据孤岛，实现数据实时更新与质量提升，构建全行统一的数据底座和治理体系。通过深度数据分析挖掘，新开发13个营销、风控模型，精准赋能风险预警与营销决策，为全行数字化运营提供“高精度数据大脑”。二是AI中台赋能，构建规模化智能应用生态。构建统一算力平台、全行级知识库，打造效率、管理、营销、风控4大类智能体，从效率和管理场景类切入，逐步深入到营销、风控场景，实现效率提升、管理优化、营销创新、风控强化、办公升级。本行基于开源框架打造全行级AI平台，智能外呼、RPA机器人场景持续扩展，智能营销助手、智能语音质检、通用AI助手等44个智能体投入应用，形成覆盖主要业务线的智能体应用生态，AI能力建设已进入规模化应用阶段。三是中台应用落地，精准支撑重点业务攻坚。以“业科融合”为核心，推动中台能力与业务场景深度适配，为全行重点工作攻坚提供坚实支撑。客群运营赋能。建立“线上+线下”融合的数字化营销架构，形成营销策略的统一管理与智能调度；“客群+产品”双维度标签体系建设，支撑客户分层管理与产品精准匹配；远程集约化运营模式，提升客群远程运营能力以及触客效率。数字风控升级。持续优化“共富贷”“小微易贷”等数驱贷款产品准入、额度、定价等模型策略，强化客群识别准入、客户差异化需求满足、息差管控；持续完善数字化贷中贷后管理，完成普惠智管风控项目建设、一体化智能贷后系统建设，打造风险识别、预警、处置、催收、诉讼全流程管控体系，有效筑牢风险防线。精细管理提效。整合企业微信等多渠道资源，强化应用联动，依托数据分析、模型挖掘、机器换人等技术，优化智慧人力、智慧办公、智慧运营等平台效能，实现基层减负与管理效能双提升。。
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