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| 杭州银行(600926)经营总结 | | 截止日期 | 2024-12-31 | | 信息来源 | 2024年年度报告 | | 经营情况 | 第四节 经营情况讨论与分析
二、投资者关注的重点事项说明
1.资产配置策略
2024年，公司结合内外部形势变化，多措并举，稳中求进，灵活开展资产配置，实现效益、规模、结构与资产质量的动态均衡发展。从资产投向来看，公司持续发力支持实体经济，推动信贷规模稳定增长，占比持续提升，同时根据市场情况，合理安排金融投资。
截至报告期末，公司贷款和垫款总额 9,374.99亿元，较上年末增长16.16%，占公司总资产比例 44.38%，较上年末提高 0.55个百分点。报告期，公司深入挖掘客户信贷需求，在坚持风险定价的前提下，不断加大对实体经济的金融支持力度，期内公司类贷款、普惠小微个人经营贷款和住房按揭贷款余额维持稳步增长，受宏观经济及市场因素影响，个人消费贷款增速有所放缓。
截至报告期末，公司金融投资总额 9,738.72亿元，较上年末增长11.16%，占公司总资产比例46.10%，较上年末下降1.47个百分点。报告期，公司继续深入开展投研一体化建设，搭建完善多资产多策略交易体系，强化数智化支撑，稳健开展投资业务，把握市场趋势性机会，合理调整优化投资结构，主动压缩低效资产占比，增厚投资收益。
展望2025年，公司将保持战略定力，在资本内生的总体约束和风险与收益相匹配的总体原则下，深入贯彻金融服务实体经济要求，合理安排资产配置，持续加大信贷资产投放力度，并根据市场情况，合理安排金融投资计划。信贷资产方面，在保持总量增长的同时，围绕“五篇大文章”主题，持续优化投放结构，重点加大对科创、普惠小微、绿色金融、数字金融、养老金融、制造业等政策支持领域的信贷投放力度。在金融投资方面，公司将根据存款增长、信贷投放和市场利率变化情况，合理安排金融投资节奏，在保障流动性安全的前提下提高综合收益。
2.净利息收益率情况
2024年，面对低利率市场环境，公司加快业务转型，强化精细管理，持续推动降本增效，优化资产负债结构，保持净利息收益率处于合理水平，报告期内净利息收益率 1.41%，较上年下降9BP。资产端收益率呈现下降趋势，主要是因为 LPR持续下调及有效信贷需求不足，贷款新增利率持续下行叠加存量贷款重定价影响，同时受到市场利率低位运行影响，贷款及投资收益率均持续下行；负债端成本有所改善，一方面得益于存款利率市场化改革不断深化，公司跟随市场多次下调存款挂牌利率和产品价格，各项存款成本均有所改善；另一方面公司持续优化负债结构、提升负债质量、把握市场时机，主动加强对长期限、高成本的负债管控，取得较好成效。
展望2025年，在资产端利率进一步下行背景下，公司整体息差水平预计仍处于下降通道，但受益于负债成本的有效管控，息差降幅将呈现逐渐收窄态势。公司将进一步加强息差管理，充分把握市场机遇，坚定地向“轻资本、流量化、国际化、数字化”转型，推动优质资产增长，加快引导负债成本下行。面对资产收益率下行压力，公司将继续加强大类资产配置主动管理，做好金融“五篇大文章”，坚定不移贯彻金融服务实体经济工作要求，不断提升贷款在资产中的占比，同时优化内部资产结构。在负债成本的主动管理上，公司将贯彻落实存款利率市场化要求，前瞻性研判市场变化，动态调整存款定价策略，有效降低存款利率水平；一方面，大力攻坚“拓客访客一号发展工程”，持续提升综合服务能力，完善结算存款体系化打法，带动活期存款规模稳健增长，同时，继续加强存款期限、结构的主动管理，有序降低存款利率；另一方面，根据市场利率走势，灵活安排市场化资金融入，助力负债成本整体下降。
3.资产质量与风险控制
公司长期坚持“风险可控是发展的前提、不以风险换发展”理念，坚持“质量立行、从严治行”方针，坚守风险合规底线，合理把控业务发展与风险管理的平衡。报告期，公司不断健全全面风险管理体系，持续深化大额授信滚动排查、信贷结构调整、员工行为管理三项举措，逐步补充完善信贷稽核机制、员工内控行为评价、团队内控行为分类评价“三大抓手”，继续推进监测与预警中心、数据与模型中心、检查中心等“三大中心”建设。期内，公司各项风险管控能力进一步增强，资产质量保持稳定。截至报告期末，公司不良贷款率 0.76%；逾期贷款与不良贷款比例、逾期 90天以上贷款与不良贷款比例分别为 72.74%和 55.61%；拨备覆盖率 541.45%。
结合战略转型和业务结构调整，期内公司持续巩固和完善风险管理重要举措。一是不断健全全口径、全流程的全面风险管理体系，完善按客群分类的风险管控模式：强化大额授信的全信贷周期多维“盯户”管理和产业链授信研究；完善中小企业客群名单制营销、“铁三角”尽调、标准化产品应用，持续优化业务流程、抓实关键环节风险管控；对大零售业务继续深化“标准化产品+信用风险组合管理+操作风险集约管理”三位一体管理模式，着力于欺诈、中介风险管理和员工行为管理，防范集群性风险；对科创金融、信用小微等公司特色业务，坚持以客群专注、团队专营、经营专业的“三专”管控模式，并执行风险团队内嵌管理。二是持续优化资产组合和大类资产配置，持续发力支持实体经济，加大对制造业、普惠小微、科创金融等领域的信贷支持力度，积极发挥授信引领作用，选优配强专职审批团队。三是优化大额授信滚动排查制度，建立大零售业务滚动排查机制；坚持存量业务结构调整，调整范围扩大至大零售信贷业务。不断完善“滚动排查、逐户定性、一户一策制定、一户一策执行”的闭环管理机制，深化大额资产“三张清单”（大额风险资产项目制管理清单、差性资产结构调整清单、超大额授信负责人前置直管清单）管理责任落实。四是着力加强风险管理专业队伍建设和智能风控能力，优化信贷业务集中审批和区域派驻机制，推进审查审批队伍数量增长与能力提升，优化实施“管户审查人制度”和“管户审批人制度”，加强直属机构风险分管行长履职督导；积极提升数字化风控水平，持续优化风险模型和策略体系，完善重要风控系统。五是加强员工行为管理，修订员工行为“八项禁令”，持续开展“清廉杭银”建设，严防员工道德风险和内控案件。
2025年，公司将继续坚守风控底线，全力以赴保持高质量发展良好势头。持续完善按客群分类的信用风险管理体系，聚焦“三大客群”，着力提升风险管控有效性。聚焦大额授信，持续完善全流程风险管理机制；聚焦中小实体客群，完善政策标准和关键环节管控，提升流程效率；聚焦大零售客群，升级优化风控体系，着力防范集群性风险与欺诈风险。持续提升数智风控能力，提升风险管理的效率和精准度。持续加强风控队伍建设，提升分支机构风险分管行长、风险管理部负责人履职能力，优化审查审批支撑，更好支持保障业务转型和高质量发展。
4.科创金融业务发展情况
作为国内最早探索构建科创金融服务体系的商业银行之一，公司始终秉持“专营、专注、专业、创新”的发展理念，积极践行中央金融工作会议精神，扎实做好科技金融大文章，以服务新质生产力为重要战略方向，深化“科创与产业融合”的发展路径。截至报告期末，公司科创金融服务覆盖面不断提升、融资规模持续增长，科创金融板块经营效益良好、资产质量优良。
公司不断深化科创金融的体制、机制改革。在组织架构上，坚持以“总行统筹、条线主导、机构主战”为总设计思路，成立“科创金融事业总部”，进一步提升科创金融统筹管理模式，强化客户综合经营能力。截至报告期末，已逐步建成“一个总部、七个区域中心、N家特色机构”的“1+7+N”科创金融专营体系。在风险管理上，通过设立专业的科创审批中心、搭建专门的科创企业成长性评估体系、采取单独的风险容忍政策，筑牢单独准入、专业审批、数字风控三道风险控制防线，形成科创特色的风险管理体系。在考核激励上，针对科创专营机构制订差异化考核政策，针对科创融资投放实行差异化 FTP政策，有效支持科创业务发展。
公司持续推进科创金融的专业化、差异化发展。科创金融业务的发展模式不断迭代升级，从银政合作为主的“科创金融 1.0”、投贷联动为主的“科创金融 2.0”，正在积极向“专业和数据双轮驱动”的“科创金融 3.0”转型。一是行业聚焦、客群聚焦，加强战略新兴产业和未来产业的行业研究、产业研究，聚焦分层分类的科技型企业名单，强调“先进技术、先进模式、先进人才、前瞻市场”等客户特征，持续打造行业级、综合化的服务方案。二是数字化升级、专业化服务，围绕人才链、供应链、产业链、技术链、资金链，持续打造全生命周期的“科创金引擎”产品服务体系，全面推进产品服务的“数字化”迭代和“适科化”改造，如优化科创企业成长性评估模型，提升客户智能化评估水平；升级科易贷服务平台，实现线上化、批量化、多元化获客；结合企业、创投、政府三端的服务场景，提升数字化服务能力，打造科创生态服务体系。
下一阶段，公司将持续深化“科创金融 3.0”战略，更加强调客群的专业化经营和数字化赋能，并进一步推进模式复制、规模扩容、效益提升。主要发展思路上，通过进一步聚焦细分行业、培育专业团队、挖掘数据价值、打造行业服务解决方案，建立健全涵盖客群、行研、渠道、产品、风控、团队、数据、运营的科创经营体系。
5.小微金融业务发展情况
2024年，公司小微金融坚持服务区域经济，深耕普惠金融，通过健全服务体系，积极探索模式创新，同时加大资源投入，强化数智赋能，实现业务规模、客户服务、利润贡献、团队建设均衡发展，形成具有杭银基因的小微业务发展模式。
升级行业打法，拓宽客群基本盘。拓客营销方面，公司将访客拓客作为“一号发展工程”，聚焦实体经济，积极开展普惠金融系列活动，期内有效访客超 45万户；建立营销、产品、信贷“铁三角”协同机制，推广“一团队一行业”模式，迭代优化两版行业客群施工图，形成客群画像，深化行业客群营销策略，期内立项行业项目 56个。数字赋能方面，依托蒲公英数字化访客平台，以主动服务、需求导向为主旨，通过对接外部数据渠道，引入行业、资质、票据等商机标签，精准定位企业需求场景，精准匹配金融解决方案，提升客户综合服务能力，获取可持续增长动力。
优化产品体系，提升综合效益。产品体系方面，公司小微信贷坚定发力综合营销，提升整体效益。公司秉承“快专精惠”理念优化“云贷 e通”产品体系，“云贷”系列为小微、三农等普惠客群提供标准化信贷产品，并通过优企贷、e融通等特色信贷产品，加速普惠客群服务扩面；“e通”系列则围绕小微企业日常经营所需的金融场景，集合收单、票据、外汇、财资、理财、代发等业务产品，提供的一站式、全方位、专业化综合金融服务方案。业务发展方面，公司深化信用贷款双轮驱动，不断推动信用小微发展。一方面，推动“晨星计划”，探索数据微贷，推出特色信用贷产品，探索新的增长点；另一方面，成立信用小微事业部，遵循“额小面广、风险低、快速高效、人员自主培养”的商业模式，聚焦当地居民、小规模私营业主、个体工商户和“三农”客群，做好信用贷款展业。报告期内，公司普惠小微信用贷款余额增幅达 30%。
构建全流程风控体系，护航业务发展。通过构建普惠贷款全流程风控体系和系统平台，围绕贷前、贷中、贷后三个环节，护航业务发展。贷前落实“五个真”核验，加强人员管理和业务准入，持续提升客户经理履职能力，优化产品流程，加强业务管控。贷中强化信审专业化建设及系统风控管理，确保信贷审批的严谨性和高效性。贷后全面建立预警、检查、熔断、结构调整四项机制，提升贷后风控水平。成立贷后检查团队，加强业务检查，防范人员风险和业务风险。
展望2025年，公司小微业务将坚持高质量发展，以“拓客户、调结构、促转型”为中心，在稳固个人基本盘基础上，提升规模企业覆盖率和产品综合使用率，加速推进向企业端延伸。风控方面，抓好业务管理与人员管理，全面提升业务质量；数智方面，打造三个生态系统，赋能对客服务和营销运营；人员方面，抓好五支队伍分层分类培养，全面提升各层级人员技能与效能。
三、业务综述
大公司板块
公司金融板块完成从“1+3”到“1+5”（公司金融+交易银行、投资银行、科创金融、跨境金融、中小企业）的架构升级，“六通”客户经营体系持续推进分层分类管理，“六引擎”产品服务体系积极践行综合化经营，“拓客访客”“数字化转型”两项一号工程全面推进。报告期，存款、贷款、客户数量持续增长，金融“五篇大文章”转型领域发力提速，智慧营销管控平台和数字集市持续赋能营销与管理。截至报告期末，公司金融条线存款余额 8,808.82亿元，较上年末增加 1,335.50亿元，增幅 17.87%；贷款（不含贴现）余额 5,653.03亿元，较上年末增加 751.89亿元，增幅 15.34%；基础客户数 9.02万户，有效客户数 3.66万户。报告期公司获评第五届未来交易银行峰会“最佳交易银行产品创新银行奖”、财资奖“最佳供应链金融银行奖”，连续 4年获评中国人民银行清算总中心“数字供应链金融服务平台优秀机构”奖。
1.交易银行
公司持续提升专业性与创新力，深度融合数字新基建和客户新服务，为客户提供差异化、个性化、数字化的产品服务。“财资金引擎”强化司库服务能力，重构升级企业数字化服务体系，整合对公电子渠道集群，上线全新版本企业 APP；推出智慧商协会、智慧工会等场景化服务模式，智慧生态产品服务拓展至 9个应用场景。截至报告期末“财资金引擎”累计服务集团客户数 4,759户，较上年末增长29.22%。“贸易金引擎”运用数字技术构建多维信用体系，有效提升链上中小企业金融可得性；依托科技创新优化产品，实现金融服务精准触达；坚持票据业务“一体化经营”的服务理念，全面推进产品创新、渠道整合、风控管理方面的数智化转型，为实体经济发展注入金融“活水”。截至报告期末，“贸易金引擎”累计服务客户数 16,959户，同比增长29.02%。“外汇金引擎”深化跨境客群分层经营，聚焦跨境核心客群实施差异化营销策略；跨境结算、融资及汇率避险产品升级提质，自贸平台精细化发展，以高质量金融供给服务企业“走出去”。报告期内累计服务客户 7,213户，同比增幅 21.53%，自贸区服务出海企业数较上年末新增 80.41%，国际结算量达 701.67亿美元，同比增幅 16.74%。期内公司成为国内首批执行 SWIFT ISO收付标准的城商行，跨境资金清算更高效、安全、透明，并成为全国率先试行外汇展业改革的法人银行之一，有效提升防控风险质效，进一步扩大便利化政策企业覆盖面。
2.投资银行
公司“债券金引擎”深化流量思维，立足服务实体，努力提升产品服务能级。报告期，公司承销各类银行间市场非金融企业债务融资工具 1,815.31亿元，其中浙江省内主承销规模 843.68亿元，较上年同期增长4.54%，浙江省内银行间市场占有率连续四年排名第一。业务创新方面，期内公司承销科创票据、可持续挂钩债券、数字人民币债券、熊猫债等创新产品，有效支持实体经济发展，进一步提升债券市场支持科技金融、绿色金融、数字金融的广度和深度。
3.科创金融
公司持续深化科创体制机制改革，截至报告期末已完成杭州、北京、上海、深圳、合肥、宁波、嘉兴共 7家区域科创中心建设，并在其他分行下设科创金融特色机构，形成超 500人的科创金融专业队伍。“科创金引擎”通过多维创新持续完善产品矩阵，推动“6+1”科创金融产品体系实现系统性升级。“科易贷”加强场景化改造，完成科易贷 4.0智能化转型，打造全流程线上化的一站式智能申贷平台；“科保贷”加强推进重点区域线上化合作，打造“杭科贷”数字化审批模型；持续开发运用数字化线上产品，推出“园区贷”“优科贷”等场景化创新产品；打造“投融通”投资管理系统，实现投资业务全周期管理。同时，构建 5大维度 285项指标的科创企业成长1
性评估体系，进一步优化科创企业成长性评估模型。期末科技贷款余额 934.75亿元，较上年末增加 213.03亿元，增幅 29.52%。“上市金引擎”聚焦境内外上市及拟上市企业多元化金融服务需求，加强客群研究，优化分层模型，持续提升对优质实体企业的综合金融服务能力。期末“上市金引擎”服务资本市场客户 1,790户，累计培育超 320家公司上市，其中科创板上市企业近百家。4.绿色金融公司秉承绿色发展理念，不断加大对绿色产业的支持力度，加强绿色金融产品服务创新，提高绿色金融发展质效，助力美丽中国建设和“双碳”战略目标实现。报告期内，公司积极开展碳减排贷款专项营销活动，精准助力清洁能源、节能环保等碳减排重点领域项目建设，积极支持国家绿色金融改革创新试验区、国家气候投融资试点城市、国家碳达峰试点等国家首批试点建设；持续创新产品服务，落地可持续发展挂钩贷款、“一网通办”排污权抵押融资业务、个人信用卡新能源汽车分期贷等创新产品，并协办全球数字贸易博览会“数字赋能绿色发展产业对接会”，推动绿色产业与数字经济的深度融合与协同发展。截至报告期末，公司人行口径绿色贷款余额828.33亿元，较上年末增加 146.69亿元，增幅 21.52%，余额位列浙江省内地方法人银行前列，绿色贷款增速高于全行各项贷款平均增速；累计支持碳减排项目 73个，发放碳减排贷款 11.94亿元，带动年度碳减排量 19.52万吨。大零售板块公司小微业务聚焦战略重点，深化“拓客访客一号发展工程”，围绕行业、优企、园区等重点客群升级营销打法；稳步推进信用小微模式发展，做优信用小微增长极，开展综合营销，向企业端延伸。零售业务围绕新“五位一体”零售战略，秉承“客户导向”理念，聚焦“财富业务转型升级”“消费信贷渠道攻坚”“专业机制赋能保障”三方面，推动零售金融业务高质量发展。截至报告期末，小微金融条线贷款余额1,518.77亿元，较上年末增加193.05亿元，增幅14.56%；1普惠型小微企业贷款余额 1,555.77亿元，较上年末增加 221.18亿元，增幅 16.57%，普惠贷款客2户数达 138,035户，较上年末增长22,781户，贷款利率较上年同期下降29个 BP，小微金融条线不良贷款率 0.76%，继续处于较低水平；零售金融条线贷款余额 1,479.44亿元，较上年末增加 130.65亿元，增幅 9.69%；零售金融条线个人储蓄存款余额 2,998.48亿元，较上年末增加 715.48亿元，增幅 31.34%；零售金融条线管理的零售客户总资产（AUM）余额 6,022.28亿元，较上年末增加847.90亿元，增幅 16.39%；零售条线客户数 1,049.19万户，同口径较上年末增加 59.22万户，增幅 5.98%；零售金融条线表内贷款（含信用卡）不良贷款率 0.31%，资产质量保持良好。1.小微金融深化“两个延伸”战略。企业端，筑牢抵押业务根基，构建行业纵深优势。公司夯实抵押基本盘，丰富产品功能，明确综合化营销策略，聚焦行业客群实施“一行一策”服务；建立营销、产品、信贷“铁三角”机制，依托总分支三级联动机制常态化开展客群调研，快速推进项目落地实施。期末，普惠型小微法人贷款余额 363.67亿元、较上年末增加 95.98亿元，增幅 35.85%。信用端，公司坚持双轮驱动，推进信用小微模式稳步发展。一方面聚焦科技型、创新型、专精特新等优质小微客群，推广“优企贷”特色信用贷产品；另一方面，坚持“行业化获客、客群化展业”，期末普惠型小微信用贷款余额 195.95亿元，较上年末增加 45.11亿元，增幅 29.91%；信用小微事业部贷款余额 86.16亿元，同口径较上年末增加 20.12亿元，增幅 30.47%。提升产品服务能级。公司进一步丰富小微产品功能，升级企业服务，通过产品体系优化与服务升级实现业务高质量发展。推出行业易贷、优企贷 2.0版，同步升级云抵贷企业版，并实现 e融普惠型小微企业贷款余额是指公司按照《中国银保监会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（银保监办发〔2022〕37号）要求统计的普惠型小微企业贷款余额。普惠贷款客户数是指公司按照《中国银保监会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通通对“票证函”全场景业务覆盖；在贸易金融领域创新研发适小化解决方案，涵盖国内信用证福费廷、商票保贴、云 e信、进口代付及“掉汇通+买权”等业务；持续完善优企产品模型，积极推广“优企贷”特色信用贷产品和“优企+”产品组合方案，通过"信用贷款+综合金融服务"组合拳，实现客户粘性与综合收益的有效提升。期末，优企贷累计投放授信 39.58亿元，小微 e通产品客户数 15.3万户，较上年末增长4.2万户，增幅 37.84%，带动存款增长128亿元。优化团队建设。一是试点企业团队，成立企业服务特色团队，实行标准化人员配置和作业流程，打造企业综合服务标杆；二是升级战训模式，强化经验输出，形成“分层分类、三位一体、一营多训”的新战训营模式，初步搭建起分层分类模块化培训体系，精准赋能营销人员。数字化管理提升。一是依托“小微蒲公英平台”开展多场景旅程运营，期内生成商机约 4万条；二是投产中小企业手机银行，为中小企业提供线上贷款申请、一站式开票、权益使用等功能，有效提升中小企业客户服务能力；三是政务数据合作扩面提升，接入深圳征信、北京金融大数据政务数据，通过客户旅程运营模式，助力访客拓户，并深化浙江省金综平台数据合作，深入挖掘规模企业特征，输出规模企业名单，推动业务向企业端延伸，助力业务拓展与精准服务。2.财富管理公司深化“制胜财富”战略转型。报告期，公司焕新升级“幸福金桂”财富品牌，积极构建“诚盈、诚稳、诚益、诚远”四大体系为主轴的多品类、多期限、多客群定位的细分产品货架，满足客户多元化资产配置需求；打造财富客群经营体系，聚焦代发客群、私行客群、大众客群，提升重点客群精细化经营能力，客群战略转型成效明显。代发客群方面，公司坚持开展公私联动，围绕“策略+产品+支持”三个核心节点推动客群新拓，同步推出“五星深度经营机制”加强存量经营；私行客群方面，完善私行差异化产品与服务体系，持续推进深度经营、面访打卡及投顾陪访，重点开展圈式渠道经营攻坚企业主客群；大众客群方面，聚焦网周场景建设，打造社区活动品牌，依托数智平台建立客户旅程化营销路径，加强新客标准化营销，新客标准化营销成效显著。同时，公司加强队伍建设，聚焦专业培养和产能提升，细化人员履职管理，全面提升队伍客户经营能力。期内公司累计销售零售财富管理产品 4,370.48亿元（含代销 1,184.58亿元）；期末代销业务余额 716.24亿元，较上年末增加 130.87亿元，增幅 22.36%。3.消费信贷公司坚持“巩固消费信贷”战略导向，持续推进个人消费贷和住房按揭贷款业务发展。消费贷方面，公司加快产品优化创新，稳固优质客群基本盘，发展普通客群增长极，期内成立自营信贷中心并推出“杭小花”信贷品牌，逐步建立清晰的客群分层经营策略；强化数智平台赋能，上线信贷客户运营管理体系，不断提升精细化过程管理水平。报告期末，消费贷款余额 408.56亿元，较上年末增加 18.64亿元，增幅 4.78%。住房按揭贷款方面，公司继续深化渠道建联，优化流程政策，同时推动分行领航工程，加大分行渠道拓展，投放结构得到进一步优化。报告期末，个人住房按揭贷款余额 1,056.29亿元，较上年末增加 114.47亿元，增幅 12.15%。4.网络金融网络信贷。公司“百业贷”聚焦小微企业、个体工商户等普惠金融长尾客群，建立和巩固全生命周期数字化经营体系，并实施分群经营提升客群质量，期内新增授信客户超 1.03万户，授信金额达 50.09亿元，放款金额超 26.41亿元，其中制造业和批零业客户合计占比 73.62%；“宝石贷”聚焦“有职、有技、有场景”三类人群，通过“横向流量平台、纵向场景平台”实现运营及客户规模增长，期内新增申请客户 6.16万户，新增授信客户 1.33万户。开放平台。公司大力推进开放平台建设，聚集“出行、医疗、教育、生活、智能制造”五大场景，不断升级开放平台标准化和场景化的产品和服务方案，通过账户、支付、对账等服务，以API对接方式，精准锚定客户于自身业务拓展进程中对金融服务的多元需求，从客户旅程出发，全方位提升服务体验。报告期末，平台累计交易笔数达 4,799.04万笔，较上年末增长15.09%。风险控制。公司持续完善风控模型体系，逐步构建涵盖贷前营销获客、反欺诈、风险评估，贷中运营监控，贷后催收管理在内的全流程风控模型体系。期内公司不断增强贷中预警监测，提升动态风险管控能力，加大对存量高风险客户的预警排查与主动清退力度，资产结构不断优化；结合人工复盘、贷后走访等举措，开展信息交叉验证，有效防范数据模型风险；持续迭代额度定价、税务、征信及三方等多个数据模型，上线税务反欺诈、空壳企业识别、关联风险识别等风控策略；积极引入外部数据，完成税务指标中心建设，进一步夯实数字风控基础。大资管板块公司围绕打造金融市场全链条服务商的战略目标，坚持专业化导向，加强投研能力建设，提升资产投资收益，压降同业负债成本；坚持轻资本导向，深入洞察客户所需，推动中间业务转型；坚持数字化导向，优化数智赋能，提升业务运行效率。期内公司获中国外汇交易中心2024年度银行间本币市场“年度市场影响力机构”和“市场创新业务机构”、中央国债登记结算有限责任公司2024年度债券交易投资类“自营结算 100强”和债券发行承销类“优秀金融债发行机构”、上海清算所2024年度发行登记托管结算业务“优秀承销商”和“优秀发行人”等多项荣誉。1.金融市场投资交易方面，债券投资加强市场研究和因子工程挖掘，坚持主观与量化策略并进，跟随市场波动灵活调整久期和持债结构，把握利率下行趋势下的交易机会，提升多币种投资能力，投资收益实现较快增长；加快创新，与中国外汇交易中心联合开发“CFETS浙江省共同富裕主题精选债券指数”，并积极参与浙江省区域特色做市试点工作，努力提升浙江省内债券流动性；搭建外汇贵金属交易策略监控体系，加大对跨市场跨资产交易机会的研究和捕捉，重点挖掘 USDCNY息差及境内外价差的交易机会，并顺利延长外汇交易服务时间，有效提升外汇贵金属业务收益。中间业务方面，对客金融市场业务聚焦跨境汇率避险需求，完成钱塘汇交易系统二期项目优化上线，期内对客业务中间业务收入、衍生交易量、基础客户数实现较快增长；债券承销业务优化营销策略，期内公司承销一级利率债 4,508.75亿元，同比增长2.40%，实现承销手续费收入 3.80亿元，债券承销业务规模保持市场前列，荣获国家开发银行2024年金融债“卓越承销商”、中国进出口银行2024年度境内人民币金融债券“核心承销商”、中国农业发展银行2024年度金融债券“优秀承销机构”等荣誉。2.金融同业公司密切跟踪资金市场变化，灵活调整负债期限和品种，拓展中长期限资金来源的多样性，上线同业存单和回购 AI交易机器人提升询价效率，并成功以同期市场较低利率发行 100亿元小微金融债券、100亿元无固定期限资本债券和 100亿元二级资本债券，有效压降负债成本；深化完善同业客户分层管理和访客机制，持续升级“金钥匙”客户管理平台和“杭 E家”交易平台，提升客户管理和服务能力；积极推进新“价值连城”平台建设，开展投资研究、科技系统建设等领域交流合作，顺利完成“价值连城”第八届联盟理事会换届，助推成员机构互利共赢发展。3.资产托管公司全面布局“托管+”综合服务体系，推动业务全流程智能化升级。期内公司着力拓展重点客户和支柱产品，大力推进访客拓客，深化资管、公司与零售业务的协同联动；夯实“智托管”对客研究服务体系，发布各类对客研报，进一步丰富对客服务内涵；加强公募基金引流，期末证券投资基金托管规模突破 2,500亿元；延伸政府引导基金相关服务，业务竞争能力持续提升；持续推进数字化、智能化建设，推出托管 AI助手（杭@宝），上线新一代托管核心系统，打造“智运营”一体化服务体系，提升业务处理效率和客户体验。截至报告期末，公司托管规模 17,960.31亿元，较上年末增长19.89%。4.资产管理杭银理财秉持“居善行远”的企业精神，坚持稳健审慎合规经营，整体业务发展质量良好。截至报告期末，杭银理财存续产品规模超过 4,300亿元，较上年末增长17%。产品及渠道。杭银理财顺应市场趋势和客户需求，积极开展产品创新及业绩对标。期内“鸿益”“增益”“添益固收+”“添益中长期开放式”“卓越混合”等策略型及含权产品业绩市场排名前列，“稳利低波”“混合估值”“安享优选”“金钻”等封闭式产品整体兑付业绩稳健，实现了规模、营收、口碑三维度提升，品牌美誉度与市场影响力同步增强。渠道拓展方面，通过“双轮驱动”策略实现国股行深度合作与城农商行渠道下沉，提升客户及渠道服务能力，期末代销规模较上年末增长50%，代销客户签约数较上年末增长51%，渠道网络辐射能力进一步增强。投研与风控。报告期，杭银理财继续强化以投资、研究、交易为核心的投研能力建设，积极拓展多元化投资策略，加强大类资产配置对投资的指引；同时积极捕捉利率债、金融债、可转债、基金、股票、贵金属等资产的交易机会，有效提高投资组合及产品业绩。风险管理方面，杭银理财提升业务准入标准，细化存续期管理，结合市场变化落实资产滚动排查及结构调整；加强利率风险、信用风险、流动性风险监测及评估，保障产品净值的稳定。渠道建设1.线上渠道公司持续推进电子渠道基础服务建设，全力打造优质的移动金融用户体验。用户体验方面，公司拓展 APP服务内容，重构线上业务流程，关注养老等特殊客群服务，创新客户体验新模式；围绕客户支付结算等日常生活金融需求，不断丰富并完善场景生态。上线视频广场，手机银行 APP具备自主直播、点播能力。期末个人手机银行签约数达到 777.53万户，较上年末增长27.78%。数据运营方面，引入智能拨测、交易断点监测等多维度渠道数据运营服务，实时掌握线上各渠道运行情况，保障线上服务稳定运行；完善渠道数据埋点，实现线上交易的可视化回溯机制，有效保障用户权益，其中首创的线上交易可视化回溯获得国家知识产权局专利。安全风控方面，持续升级电子渠道安全认证体系，引入个人渠道和企业渠道“云证书”认证服务，满足用户通过手机交易的大额资金需求，有效提升企业主客群和私行客群的转账体验；进一步完善手机身份证件识读、威胁感知、屏幕共享监测等安全工具，有效防范证件照片伪造等风险；加强手机设备安全绑定，不断扩充系统数据要素和规则指标，丰富数据维度，提升“天御”事中风控系统模型精准度，有效降低渠道交易预警的误报率，确保电子渠道安全防控能力始终保持在较高水平。2.线下渠道公司实行一级法人体制，采用总分行制。截至报告期末，公司共有分支机构 290家，其中在杭州地区设有支行（含总行营业部）128家，在浙江省内的宁波、绍兴、温州、舟山、衢州、金华、丽水、嘉兴、台州、湖州等地区设有分支行 83家，在北京、上海、深圳、南京、合肥等重点城市设有分支行 78家，并在上海设立了 1家资金营运中心，基本实现浙江省内机构全覆盖，并实现机构网点在长三角、珠三角、环渤海湾等发达经济圈的战略布局。强化智慧网点建设，深化运营全渠道建设。公司依托数据和渠道，深挖网点运营数据，升级领客系统，实现业务分流智能导航，网点的综合平均等候时长下降至 6分钟左右，提高了客户业务办理时效；强化厅堂营销赋能，实现数字化识客获客，营销更加精准有效，柜员移动贴身服务进一步提升了客户体验；升级运营渠道功能并优化流程，拓展自助渠道场景覆盖面，迭代更新机拓；远程银行上线虚拟数字人服务，业务办理时长 3-7分钟，远程“云柜员”模式实现柜员资源的集中管理和跨地域服务，提升服务体验并降低运营成本。推进数智化运营体系构建，筑牢运营风控防线。期内公司持续迭代建设“鹰眼系统”，搭建客户账户风险分层分类管理体系，上线限额管理、风险画像、处置路由、智能外呼等功能；接入浙江省公安厅“智卡通系统”及杭州市、温州市公安反诈系统，实现了反诈联合监测防控和受害人线索实时移送劝阻；拓展事中咨询在多渠道的交互式应用，增加线上不动户激活、柜面存现、柜面汇兑、柜面账户主体、PAD开卡等场景风险咨询、分层预警并提供对应风控措施。加强运营团队分层分类建设，促进运营队伍能力提升。一线运营团队层面，搭建运营模拟实训舱，融合游戏化操作风格，提供客户问答、用时排行榜、案例小结等多样交互式功能；组织分层分类实体化培训，覆盖临柜新员工、绩优/绩弱柜员、新任营业经理等对象；组织第二届运营精锐大赛，营造全员学习的积极氛围，提升员工工作荣誉感和价值获得感。运营管理团队层面，迭代更新“三化”手册，提炼整理运营分管行长和负责人履职评价“六个一”工作清单，强化“三化”塑形，锻造专业的运营管理队伍。3.客服中心公司坚持客户导向，重塑服务提质，打造交易型文本客服，延伸人工服务边界，有效增强客户体验，文本渠道一次性解决率高达 92.27%，渠道服务能力进一步提升；加强技术焕新，创新“数智人+财富管理”“数智人+业务辅助”“数智人+党建”等场景，推出基于大模型能力的“杭小 E”助手，高效供给客户前情速览、自动响应文案与通话精要总结等智能辅助工具，实现降本增效；深化客服能力赋能，构建灵活、扩展性高、响应迅速的“能力池”智慧服务中台，在技术层面为运管鹰眼风控、信用卡催收、人力资源招聘助手、保险双录以及个人贷款双录等功能提供支持与赋能。截至报告期末，公司客服中心的客户满意度达 99.04%，机器人覆盖率达 99.52%，智能化占比达 89.90%。报告期内，公司参与了中银协《城商行客服中心与远程银行赋能零售银行数字化转型专题调研报告》的编写，获评客户联络中心标准委员会“2023-2024年度中国最佳客户联络中心”，“数字人”获评客户联络中心标准委员会“智能客户服务创新场景应用最佳实践”，“AIGC客服助手”荣获“2024中国信通院铸基计划高质量数字化转型典型案例集入围优秀案例”。
四、资本管理情况
(一) 资本管理说明及方法
公司资本管理的目标是建立健全资本管理机制，精确计量资本和风险加权资产，确保资本监管合规；科学补充资本，保持资本合理充足，支持公司战略实施，抵御信用风险、市场风险及操作风险等各类风险；推动资本集约化发展，牢固树立资本约束理念，优化公司资源配置。
报告期，公司在符合资本充足率监管要求的基础上，以“二二五五”战略为指引，以《商业银行资本管理办法》正式实施为契机，不断强化资本的约束和引导作用，通过提升资本管理的数字化和精细化水平，优化资本配置结构与效率，助推各项业务合规、稳健、高质量发展。
报告期，公司坚持资本内生补充和外部补充并重理念，合理规划资本来源和补充，发行 100亿元无固定期限资本债券和 100亿元二级资本债券，赎回 100亿元二级资本债券，积极推动可转债转股增加资本 14亿元，不断优化资本总量与结构，提高资本质量，提升抵御风险的能力。
(二) 资本充足率情况
一级资本充足率 11.05% 10.71% 9.64% 9.32%
注：1.公司自2024年1月1日起根据国家金融监管总局2023年下发的《商业银行资本管理办法》计算资本充足率；2023年12月31日数据仍按照《商业银行资本管理办法（试行）》有关规则计算。2.资本构成信息附表及有关科目展开说明表等请查阅公司官网投资者关系栏目中的“监管资本”子栏目（http://www.hzbank.com.cn/hzyh/tzzgx/1004047/index.html）中披露的《杭州银行股份有限公司2024年度第三支柱信息披露报告》。
(三) 杠杆率
注：公司自2024年1月1日起根据国家金融监管总局2023年下发的《商业银行资本管理办法》计算杠杆率；2023年12月31日数据仍按照《商业银行杠杆率管理办法（修订）》计算。
五、风险管理情况
(一) 信用风险状况的说明及对策
信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。公司面临的信用风险主要源自贷款组合、投资组合、保证和承诺等。
报告期内，公司持续优化完善信用风险管理体系，深化重点领域、关键环节风险管控，资产质量保持良好水平。采取的主要措施包括：一是持续强化大额授信全流程风控管理，巩固优化大额风险排查、业务结构调整等管理机制。二是加强小微、零售和网络金融重点产品监测评估与优化调整，实施大零售业务风险滚动排查与结构调整，完善“停复牌”管理。建立信贷业务员工行为监测预警与稽核机制，探索建立员工与团队内控行为分类，着力防范欺诈风险与违规中介合作风险。三是优化中小实体客群风险管控体系，制定实施差异化尽调要求和贷后回访标准；持续推进标准化产品优化迭代。四是深化数智风控技术应用，持续推进风险数据、特征、模型(策略)和系统建设。五是加大存量风险资产清收处置力度。
(二) 流动性风险状况的说明及对策
流动性风险是指银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。公司流动性风险主要来自为贷款、交易、投资等活动提供资金，到期负债偿付，以及对流动性资金头寸的管理等。
公司建立了由董事会、监事会、高级管理层、总行流动性风险管理职能部门和流动性管理执行部门等层面组成的流动性风险管理组织架构。报告期内公司流动性总体平稳，未发生流动性风险事件；期末公司各项流动性监管指标符合监管要求，备付金充足。同时，公司在各压力测试情景下均达到了最短生存期超过 30天的要求，流动性缓释能力能够应对假设情景下的流动性需求。
报告期内，公司主要从以下方面加强流动性风险管理：一是密切关注宏观经济形势，结合监管政策、市场流动性变化，动态调整优化资产负债结构，做好流动性风险日常监测，并及时进行预警，合理控制风险。二是持续开展专项流动性风险评估与排查，提升流动性管理的有效性。三是定期开展流动性风险压力测试，检验公司流动性风险承受能力。四是组织开展流动性风险应急演练，在检验应急处置能力的同时，为畅通、优化流动性风险应急流程和管理机制积累实践经验。
五是积极运作浙江辖内城商行流动性支持专项资金，发挥流动性互助机制优势。
(三) 市场风险状况的说明及对策
市场风险是指因市场价格（利率、汇率及其他市场因素）的不利变动，而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响公司业务的市场风险主要类别为利率风险和汇率风险。期内公司有效应对金融市场波动，市场风险控制在较低水平。
公司建立了与业务性质、规模、复杂程度相适应的市场风险管理体系，明确了董事会、监事会、高级管理层、市场风险管理部门、承担市场风险的业务经营部门的市场风险管理职责；明确了市场风险识别、计量、监测、控制政策与程序；明确了市场风险报告和信息披露要求；明确了市场风险内部控制、内外部审计、资本计量及信息系统建设要求。
报告期内，公司持续完善市场风险管理，深化关键环节风险管控。一是修订市场风险相关制度，进一步完善市场风险管理体系；二是完善市场风险预警体系，持续加强预警指标的动态监测与预警管控，积极开展压力测试，针对市场波动及时进行风险预警；三是强化金融市场业务管理，开展季度策略复盘，优化常态化评估与检查机制；四是提升市场风险计量能力，持续开展金融市场业务估值计量模型验证，优化计量结果的管理应用；五是完成市场风险新标准法（FRTB）项目建设，持续优化完善市场风险相关系统，有效提升市场风险管理的数智化水平。
(四) 操作风险状况的说明及对策
操作风险，是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。
公司面临的操作风险主要包括内部欺诈、外部欺诈、客户产品和业务活动事件、执行交割和流程管理事件、就业制度和工作场所安全事件、信息科技系统事件、实物资产损坏事件等七大操作风险事件类型。
报告期内，公司秉承“内控优先、合规为本”理念，出台新“八项禁令”，强化合规红线底线意识，并多维度开展合规文化宣贯，增强全员合规意识，进一步提高操作风险防控意识；围绕基层、基础管理，紧盯重点问题领域，开展内控检查，推进整改问责，进一步强化操作风险管控措施；建立健全员工行为管理机制，加大预警信息共享应用与联动管控，优化完善员工行为监测预警模型，提升员工异常行为管理的前瞻性、精准性和有效性。
(五) 合规风险状况的说明及对策
合规风险是指未遵循法律、法规和准则，以及未遵守本公司制度、流程规定而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
报告期内，公司聚焦员工行为管理与案件风险防控，精准实施内控行为分级管理、员工异常行为排查、诉前案防预审、案件风险清单排查、案例警示教育等合规管理举措，多维度全方位开展“八项禁令”集中宣誓、合规大赛等合规宣贯活动，聚焦关键岗位、重点人员等开展合规培训，不断增强全员合规意识，高质量推进“合规杭银”建设。深化“双基”常态化管理，紧盯合规清单、内控检查、问责管理、“整改提升”三年活动、“示范行”建设及制度建设等重点工作，持续建立健全合规管理长效工作机制，进一步夯实全行内控合规管理基础；聚焦账户与客户管理，规范客户尽职调查履职标准，持续健全反洗钱管理机制，强化模型建设，丰富人防和技防手段，实现人防与技防的有机融合，提升全行反洗钱管理水平。
(六) 信息科技风险状况的说明及对策
信息科技风险是指信息科技在银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险。
报告期内，公司积极实施数字化转型战略，有序推进重点项目建设，荣获中国人民银行2023年度金融科技发展二等奖。持续完善信息科技风险管理体系，加强项目管理与数据安全管理，开展信息科技风险评估，优化业务连续性管理体系，开展重要信息系统应急演练。期内公司系统运行平稳，关键服务系统无计划外中断，未发生重大信息科技风险事件，信息安全处于优良水平。
(七) 声誉风险状况的说明及对策
声誉风险是指由公司行为、员工行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对公司形成负面评价，从而损害公司品牌价值，不利正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
报告期内，公司坚持预防为主的原则，不断强化全员全程声誉风险管理，提升声誉风险防控能力。加强内控合规管理，深化金融消费者权益保护，持续完善舆情隐患线索联席会商机制，强化声誉风险源头防控和主动管理；加强舆情监测和声誉风险管理培训力度，加大正面宣传引导，展现积极向上的品牌形象，持续营造良好的舆情环境。报告期内，公司舆情整体平稳可控。
六、未来发展的讨论与分析
(一) 行业竞争格局和发展趋势
当前外部环境变化带来的不利影响加深，我国经济运行仍然面临不少困难和挑战，主要是国内需求不足，部分企业生产经营困难，群众就业增收面临压力，风险隐患仍然较多。但同时，我国经济基础稳、优势多、韧性强、潜能大，长期向好的支撑条件和基本趋势没有变。
宏观经济金融环境稳定向好，银行经营发展趋势稳健。一是我国经济继续向高质量发展阶段迈进，实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，持续加强“两新”“两重”政策实施，打好财政、货币、就业、产业、区域、贸易、环保、监管等“组合拳”，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长；二是持续推进金融“五篇大文章”战略，以科技创新引领新质生产力发展，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融切实推进、协同发展；三是扩大内需的支持政策加码，消费结构持续变化及新型消费需求加速释放，消费产业机遇与挑战并存。四是贸易战重构全球经贸秩序过程中，中国将坚定不移推进高水平对外开放，维护多边主义，促进开放合作，更大力度推进自主开放，更大力度维护全球产业链供应链稳定，较大市场规模、完备产业体系、加速涌现的新业态，助力高水平改革开放。五是房地产在政策调整和优化下保持平稳健康发展，城中村和危旧房改造、房地产行业转型和发展新模式有助于推动房地产市场止跌回稳。
业绩改善行业转型加速，合规经营护航高质量发展。一是经济金融高质量发展，资产规模稳步提升。随着经济转型升级迈向高质量发展，以及更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策的实施，将带动基建、制造业、消费等重点领域和创新领域的规模扩张，企业盈利水平增强，银行业资产规模增速将持续稳步提升，同时经济转型加速银行业高质量转型。二是数字化转型迫在眉睫，多元创新夯实核心竞争力。金融服务模式变化和金融科技的发展驱动银行业务的数字化转型，加强业务和客户经营的精细化管理水平、持续提升风险管理和内控合规能力将成为银行业提质增效的重要抓手；同时，产品和服务的多元创新也将为银行机构巩固核心竞争力提供有效途径。三是合规经营持续强化，护航银行业高质量发展行稳致远。在监管外部约束和高质量发展的内生要求驱动下，银行将持续致力于完善管理体制机制，持续强化资本、资负管理，不断提升模型、数据等金融科技风控能力，提高内控合规水平，助力实现高质量、可持续发展。
全渠道客户需求提升，科技和人才成为核心竞争力。随着信息科技手段发展和客户年龄结构变化，越来越多的客户倾向于使用线上服务渠道，全渠道客户触达和全面服务对商业银行的网点经营能力和科技覆盖能力提出了更高的要求，推动网点网络转型、提升全渠道竞争力成为新形势、新业态下银行成功转型的关键。同时，金融科技企业加剧了银行业在客户需求和业务机遇方面的即时响应和服务效率竞争，传统银行需进一步加强数智赋能，有效融合业务与科技，推进组织优化、流程再造、人才提升，形成科业融合的体制机制和业务模式。
(二)2025年度经营计划
2025年，公司将围绕“二二五五”战略目标任务，坚持党建引领、质量立行、从严治行，以客户为中心，以奋斗者为本，持续推动轻资本、流量化、国际化、数字化转型，着力推进“拓客访客一号发展工程”和“数智赋能一号管理工程”，争做“优等生、好银行”。同时，公司将更加重视拓客户、做结算、做代发、增营收、控风险，加快打造细分市场差异化竞争优势，着力构建客户、产品、团队、风控、运营督导的价值增值闭环管理；强化精细管理、数智管理，奋力实现高质量发展。2025年公司主要经营目标如下：
2025年末资产总额较2024年末增长6.1%左右，2025年实现净利润增幅 8%左右，不良贷款率控制在 0.8%以内，各项核心监管指标保持达标。
特别提示：2025年度经营计划不构成公司对投资者的实质承诺，能否实现取决于宏观经济环境、国家政策调整、市场需求状况和经营管理等多种因素，投资者应当对此保持足够的风险认识，理解计划、预测与承诺之间的差异。
(三)2025年度经营管理措施
深化数字化转型与业务结构优化。一是强化客户拓展与经营，做好标准化访客，强化名单制和网格化营销，同时深化分层分类、专业化客户经营，开展场景化营销。二是推进科技赋能与数字化发展，重点打造数字化产品，试点数字产品经理制，推动科技与业务深度融合；强化数据治理，推动跨系统共享，加速 AI在智能客服、风控等场景的应用，提升运营效率。三是深化轻资本与流量运营，聚焦产业链长、资金沉淀多的行业提升结算存款占比，深化代发工资业务，实施公私联动营销，维护存量客户稳定性；拓展中间业务，推动资产证券化及票证函业务，优化资本使用效率。四是做好结构调整，向制造业、绿色金融、科创服务转型，重点布局跨境金融，抢占自贸区离岸结算、全球资金管理等业务机会；把握政策红利，推出适配产品方案，提升市场份额。
深耕专业强化市场竞争力。公司金融持续推动专业化发展，积极构建“传统金融+数字产品+增值服务”综合体系，加强实体企业信贷投放，重点布局产业链与科创金融，抓行政账户与强现金流行业，创新存款组合产品；推进中小企业改革试点，探索投行直营模式，构建以结算为主导的全员营销综合化服务管理体系。小微金融加速高质量转型，落实“五个真”要求；聚焦行业、优企、园区、两链四类客群，加速推进向企业客群延伸；坚持信用小微双轮驱动，推进复制信用小微专营模式，提升资产质量；加强数智赋能，推广小微 PAD移动作业、中小企业 APP等工具，提升数据获客与商机挖掘能力。零售金融深耕财富管理，聚焦代发、企业主及银发客群，强化理财经理与小微团队联动营销；完善“幸福金桂”产品体系，提升财富中收和 AUM规模；巩固消费信贷，优化房贷政策，差异化经营信用贷客群，拓展现金分期与直客式汽车分期业务；加强渠道与队伍建设，试点网点功能转型，加强厅堂运营条线联动。大资管业务提升市场竞争力，深化与国有银行、城农商行合作，拓展理财代销与托管业务；建设“价值连城”同业生态圈，强化投研与科技赋能；加强专业投资与低效资产流转，重点发展托管业务及柜台债销售；杭银理财联动母行产品代销，抢抓并购融资与股票大宗交易机会。
加强风险合规与内控管理。强化授信引领，优化实体类客群专业审批，推进实体审批协同化、标准化、专业化；优化信贷流程，提升集团客户授信审批效率；强化大额授信风险管理和零售信贷风险管理，加强市场风险、流动性与财富代销业务风险管理；推进“数据-策略-模型”一体化建设，提升风险预警精准性。深化巩固合规管理，加强员工行为排查与案例教育，构筑“不敢违、不能违、不想违”的合规经营理念；加强专项监督，防范利益输送和案件风险，固化案件隐患处置流程，提高处置实效；做好新反洗钱法宣贯和系统自建工作，进一步筑牢洗钱风险防线；加强投诉溯源治理和投诉分类处置，建立客服中心投诉前置处置机制，提高网点文明规范服务水平。
推进管理效能提升与战略落地。深化党建与经营融合，大力培育和践行中国特色金融文化，纵深推进清廉杭银建设，不断健全大监督体系；强化资产负债管理的前瞻性与全局性，做好期限、规模、风险、效益的再平衡，优化存款定价；强化费用管理的合规性与效益性，加快推进财务集中监督、集中支付进程，优化预算考核；推进流程优化，加强敏捷组织建设，打造上下协同、高效联动的协同文化；深化区域分行差异化管理，优化预算考核及资源配置，提升市场竞争力；强化作风建设，建立基层减负长效机制，提升工作效能；统筹战略规划实施，做好“二二五五”战略评估及公司“十五五”规划编制，夯实高质量发展基础。
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