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常熟银行(601128)经营总结
截止日期2023-12-31
信息来源2023年年度报告
经营情况  管理层讨论与分析
  公司业务概要  16 
  经营情况讨论与分析  19 
  重要事项 39
  关于我们
  重要提示  06 
  释义  07 
  致辞  08 
  公司简介  10 
  会计数据和财务指标摘要 11
  
  
  
  
  
  
  财务报告
  一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整,不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏,并承担个别和连带的法律责任。
  二、公司全体董事出席董事会会议。
  三、德勤华永会计师事务所(特殊普通合伙)为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。
  四、公司负责人薛文、主管会计工作负责人吴铁军及会计机构负责人(会计主管人员)范丽斌声明:保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
  五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案拟以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数,每 10 股派发现金股利人民币2.50元(含税),以资本公积向全体股东每 10 股转增 1 股。
  本方案尚需提交2023年度股东大会审议。
  六、前瞻性陈述的风险声明
  本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺,请投资者注意投资风险。
  七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况
  否
  八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况
  否
  九、是否存在半数以上董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性否
  十、重大风险提示
  公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等,公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险,具体详见“第二节 管理层讨论与分析 经营情况讨论与分析 十、风险和风险管理”。
  
  列词语具
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  致辞洪流滚滚向前,永不停息。
  我们的人民,有过好的日子,汉唐盛世八方来贺,也有不好的日子,赤地千里流离失所。但数千年来,中华民族始终屹立在世界的东方,靠的是百折不挠的精神。人在、梦在、心气在,新芽会岁岁萌发,枝干必年年伸展。淄博的烧烤,贵州的村超,尔滨的热情……活力在草根、在民间。我们的客户,只要有缝隙,就会如小草一般钻出来,油然一片绿色,即使背阴的山坡还有残雪,只要有一点阳光雨露,就会蓬勃发展,长成一片树林。
  服务“三农两小”、支持乡村振兴是常熟银行的初心。20 多年来,我们穿过峡谷、趟过险滩,中流击水,破浪前行,一次又一次超越自己。初心乘以过程等于结果,2023年全行营收增速、净息差走在上市银行前列,拥有 52万信贷客户、450万 AUM 客户,连续六年获“陀螺”评价县域农商行第一,连续五年获上交所信息披露评价 A 级,“新一代系统工程”获全国金融科技发展三等奖,主体信用评级达到 AAA,获得银行间非金融企业债务融资工具承销商资格,落地博士后创新实践基地。兴福村镇银行效益、规模、户数表现亮眼,品牌影响力与日俱增。
  天行健,君子以自强不息
  商朝君王信奉鬼神,把最珍贵的礼物——人的生命,献祭给神灵,以求得庇佑。姬昌怀疑人祭的合理性,即使在被囚羑里期间,依然每日思考世间运行的规律,找出变化的通于生活在恐惧之中,中华文明向前迈出了关键一步。
  从甲骨文到周易六十四卦,今日一步,明日一步,连成一片便写就了历史。多年来,我们扎根本土,将建设美好乡村作为义不容辞的责任,敢为人先,在田间地头,与小微企业、商户农户并肩同行。千百个刚毅的身影,汇聚成破局突围的力量,普惠金融的星星之火,终成燎原之势,也铸就了常熟银行今天的辉煌。2023年,常熟银行完成了新老班子的交替,打造百年常银、实现基业常青的接力棒,传递到我们手上。一代人有一代人的使命,一代人有一代人的长征。能不能在高平台上保持良好发展势头,推动全行高质量发展迈上新台阶,是对接棒人的现实考验。伟大是熬出来的,面对更加复杂的金融环境和更加迫切的改革要求,我们将深植农村金融这片沃土,薪火相传、接续奋斗,熬过寒冬、迎接曙光,在变革中破浪,在竞争中领跑,成为时代的强者。
  苟日新,日日新,又日新商汤望着水中的自己,在漱盘上刻下“苟日新,日日新,又日新”这句箴言。像洁净自己的脸和手一样,每天更新自己,及时反省、不断革新。正是创新的力量,使得殷商创制出成熟的文字,形成了鼎盛的青铜文明,发展成邦畿千里的大邑商。
  进化有两种方向,一种是“孔雀的尾巴”:孔雀开屏虽美,每一片羽毛上都有眼睛的图案,令人炫目,但牺牲了空间扩展的能力,尾大不快,华而不实,那不是我们想要的。
  另一种是“飞燕的翅膀”:乌黑光亮,朴实无华,但轻盈利落,一切为了飞翔而生。向上振翅时,羽毛向外张开,让气流穿过翅膀,减少阻力;向下滑翔时,羽毛向内收紧,保持平稳。专注主业,随风而动,这才是我们想要的。
  贾玲穿过长长的时间走廊,看见镜子中过去的自己,向她竖起了大拇指。她变得轻盈,站在新的起点开怀大笑;她变得矫健,在四季穿梭中不停奔跑;她变得坚强,站上拳击赛场不畏击打。
  展望未来,我们要飞得更高:走“轻资本”之路,以内源式增长突破经济周期的束缚,身轻如燕,翱翔天际,让普惠金融之光惠及更多百姓,看到更美丽、更动人的风景。要飞得更快:以客户为中心,加快综合化、数字化、生态化转型,让翅膀更强健,零售、公司、金市、村行四向发力,不断探索新的领域,丈量天地的宽度。要飞得更远:对市场保持高度敬畏,对风险保持高度警惕,以强大的耐力,应对各类极端天气的考验。公司简介
  一、公司信息
  
  
  二、联系人和联系方式
  
  董事会秘书
  孙明
  三、基本情况简介
  
  
  四、信息披露及备置地点
  
  
  五、公司股票简况
  公司股票简况
  
  股票上市交易所 股票简称 股票代码
  上海证券交易所 常熟银行 601128
  六、其他相关资料
  
  名称
  办公地址
  签字会计师姓名
  名称
  办公地址
  签字的保荐代表人姓名
  持续督导的期间
  
  会计数据和财务指标摘要
  一、近三年主要会计数据和财务指标
  (一)主要会计数据
  单位 : 千元 币种 : 人民币
  
  2023年2022年 增减 (%)9,870,291 8,808,734 12.053,281,502 2,743,731 19.603,270,949 2,735,610 19.5716,369,456 13,153,584 24.45
  2023年末2022年末 增减(%)25,356,407 22,577,573 12.31334,456,430 287,881,374 16.18单位 : 千元 币种 : 人民币
  2023年末2022年末 增减 (%)334,456,430 287,881,374 16.18307,325,494 263,765,708 16.5127,130,936 24,115,666 12.50247,938,809 213,445,361 16.16其中:28,317,480 29,386,744 -3.6424,268,307 20,927,186 15.9722,439,077 25,119,234 -10.67150,529,143 115,709,569 30.0922,384,802 22,302,628 0.37222,439,155 193,433,049 15.00其中:77,381,036 68,841,847 12.40132,079,567 116,007,019 13.8589,865,292 74,193,900 21.1224,362,237 21,506,739 13.2813,055,805 13,889,799 -6.004,796,233 6,416,581 -25.2512,978,552 8,584,183 51.198,995,224 8,420,708 6.8235,107,322 30,945,138 13.45其中:26,392,626 22,786,220 15.83158,324 133,892 18.258,556,372 8,025,026 6.62253,294,281 223,079,227 13.54
  2023年1.202022年1.00 增减 (%)全面深化“一轻三化、三大工程”建设,走“轻资本”道路,推动综合化、数字化、生态化,推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程。公司银行业务主要包括企业金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等。零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销保险等财富业务,小微贷款、消费金融、房屋按揭等信贷业务,信用卡业务,三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务。金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等。村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务等。
  2023年商业银行外部经营环境依然复杂。一方面,出口增速放缓,出口型企业投资公司所处与信贷需求总体偏弱;另一方面,国内消费需求复苏仍较为缓慢,住房消费持续低迷,商行业情况品消费价格持续走低,投资与信贷需求增长仍需要时间。四季度,中央金融工作会议与中央经济工作会议相继召开,为商业银行在中国经济高质量发展阶段如何提升服务实体经济质效明确了方向。商业银行不忘初心,牢记使命,按照党中央的决策部署,以“八个坚持”引领业务发展,谱写新时代“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章,提升金融服务实体经济质效,助力中国经济高质量发展。零售银行业务:持续深化创新发展,围绕乡村振兴,以客户为中心,专注财富管理、公司从事的价值提升和数字化转型三大核心。以“三为、三创”为引领,打造数智零售银行品牌,探业务情况索多维度一体化标准运营模式;建立“1+N”网格深耕模式,涵盖资产配置、养老社保、线上服务等,为居民提供精准普惠金融服务;加强“党建联建共建”,构建资源互补、文化共鸣、惠民利民“三大平台”;通过打造线下业务、线上金融、智慧服务于一体的立体化金融生态圈,成为百姓身边的“红色驿站”、“便利店”和“服务大厅”,实现金融服务多点开花。公司银行业务:立足“三农两小”定位不动摇,重点支持实体、民营、制造业领域客群,促进资产重心持续做小、做散;面向企业进出口业务场景,在持续变化的市场行情下投承联动、组合融资、产业顾问等业务,整合行内外丰富的资源,通过多元化产品组合,为客户提供全面的金融服务方案。金融市场业务:精细化管理本外币业务,优化资产管理质量;畅通融资渠道,保障全行流动性。加快推进轻资本交易业务发展,优化人才梯队,实现整体交易水平显著提升。加强财富管理体系建设,推动理财产品运作合规转型,优化财富队伍搭建,为客户提供综合化的财富配置服务。村镇银行业务:抓住发展机遇,积极稳妥推进村镇银行收购兼并工作,壮大村行力量。升级渠道保障,实现扩面增效。加快整村授信,做小做散结构更优,客户根基持续巩固。积极推动存贷业务联动工作,在业务联动和考核联动的基础上,整合存贷业务贡献度,加强队伍融合转型,形成统一的队伍管理体系。战略定位清晰高远。公司践行“普惠金融、责任银行”的企业使命,坚持服务“三农”、核心竞争力分析服务小企业、服务小微企业的市场定位,围绕服务实体经济、民营小微企业和乡村振兴领域,坚持走特色化、差异化的普惠金融发展道路。以标准化技术和流程做好普惠金融服务,打造普惠领航标杆银行,科技领跑价值银行,区域领先幸福银行。零售转型持续深化。公司坚定“做大户数,做小客户”的经营策略,坚持走差异化的零售转型之路,摸索出独具特色的“常农商微贷模式”,成功向苏中、苏北、中部、西部进行移植和复制,织起一张覆盖百县、千镇、万村的普惠金融服务网络。以线上产品为抓手,促进线上线下业务场景融合,以线上技术为支撑,优化微银行及电子银行功能,提升客户体验,搭建覆盖“城、镇、村”三级综合性金融服务平台。风险管控不断完善。公司严格遵守“创新、稳健、合规”的风控原则,着力强化全面风险管理能力建设。统一敏捷风控团队,成立数字风控小组,搭建风控专家平台融合专家经验和建模经验,统筹模型全生命周期管理。统一模型技术体系,打造数字化风控系统集群,覆盖 5 大业务条线,调用系统次数突破百万量级。依托统一的智能风控决策平台,形成针对账户欺诈、交易欺诈、信贷欺诈统一的监控体系,持续提升数字化风控能力,覆盖异常交易预警、涉诈账户拦阻、反黑中介进件监测、个人线上信贷审批和智能贷后预警等5 个场景,有效提升风控水平。科技水平显著提升。公司坚持“科技强行”战略,全面启动数字化转型,制定《数字化转型规划》(2023-2025年),以“四提升两降低”为目标,进一步夯实数字化核心基础,具备微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成和数据分析处理等五大核心技术,打造了落地燕谷数据中心,通过国标最高等级(A 级)认证,为公司发展提供坚实的技术支撑与保障。人才建设固本强基。公司高度重视人才梯队建设,以人岗相适为中心,调优全行人员结构,以线上转型为重点,优化内部流程节点,以能上能下为抓手,加强干部梯队建设,以服务创新为手段,深化员工关怀与激励,以常银学校为阵地,打造特色培训品牌。公司坚持选贤任能,不断完善人才培养、选拔与考核机制,为员工搭建良好成长通道,提拔一批业务精良、专业引领、价值匹配、综合素质优良的业务骨干充实到关键岗位,为更好应对行业竞争,促进公司高质量发展提供人才保障。析况峻挑战,持续推动普惠金现营业收入 98.70亿元,5.38亿元,增幅 19.60%3.69%,同比提升 0.63 个产达 3,344.56亿元,较%,总贷款 2,224.39亿款不良率 0.75%,较年行总资产 529.59亿元,银行不良率 0.97%,较年2023年9,870,291 融战略和大零售转型,实同比增加 10.62亿元,增总资产收益率(ROA)百分点。成本收入比 36.8初增 465.75亿元,增幅,较年初增 290.06亿元下降0.06 个百分点。集下降0.01 个百分点;拨2022年8,808,7348,501,339 7,611,4681,368,952 1,197,26653,005 47,0143,639,208 3,398,2452,124,306 1,973,225888 26,644-6,030 2484,046,854 3,363,854539,622 436,9663,507,232 2,926,888225,730 183,1573,281,502 2,743,731营业收入2,352,238 占比(%)23.83 单位拨备前利润851,1305,905,623 59.83 4,500,1775,209,490 52.78 4,071,504696,133 7.05 428,6731,612,430 16.34 820,7419,870,291 100.00 6,172,048
  2023年15,069,3762022年13,232,723213,328 199,82826,910 24,299144,018 91,03144,725 25,99812,289,666 11,028,5393,636,423 3,146,6248,383,935 7,628,580269,308 253,3352,350,729 1,860,971- 2,0576,568,037 5,621,255142,459 136,59423,620 33,677253,967 129,311192,729 129,1875,447,460 4,716,594381,936 377,5117,585 8,183118,281 90,1988,501,339 7,611,468 
  2023年32,2442022年187,943270,115 389,461237,871 201,518957,470 978,02430,025 13,214331,695 -134,869-35,541 124,61432,336 15,33020,723 13,0101,368,952 1,197,266
  2023年82,014 单2022年220,661115,264 97,84572,656 69,434181 1,521270,115 389,461113,813 101,818124,058 99,700237,871 201,51832,244 187,943
  2023年390,788 单位 2022年395,688229,016 277,33922,145 84,83255,116 25,17812,287 5,91392,006 86,616126,950 28,41029,162 72,165- 1,883957,470 978,024
  2023年274,427 单2022年-76,355-2,754 -2,84560,022 -55,669331,695 -134,869费 36.39亿元,同比增加 2.2023年2,288,057 1亿元,增长7.09%。其中2022年2,066,782797,508 812,559154,905 144,680107,352 101,65741,231 46,50155,069 43,86720,302 18,4984,416 13,412170,368 150,2893,639,208 3,398,245
  2023年-7,455 单2022年-6,546-10,302 -31,406- -7,5001,789,843 1,819,447145,077 181,144135,877 -14,4905,744 -439880 2,6648 2,78665,522 33,015- 21,1942,125,194 1,999,869     
  2023年865,5402022年829,829-325,918 -392,863539,622 436,966表项目化幅度超过30本期期末数- 的项目及本期期末数占总资产的比例(%)- 化原因上期期末数100,007 上期期末数占总资产的比例(%)0.03 单位本期期末金额较上期期末变动比例(%)24,175,402 7.23 17,425,680 6.05 38.731,102,244 0.33 638,020 0.22 72.761,193,691 0.36 890,016 0.31 34.129,371,201 2.80 6,659,739 2.31 40.713,976,572 1.19 1,725,741 0.60 130.4312,253,382 3.66 9,251,207 3.21 32.45166,858 0.05 100,531 0.03 65.984,066,686 1.22 2,203,946 0.77 84.52624,116 0.19 443,168 0.15 40.839,260,000 2.77 6,663,718 2.31 38.96额与平均利率18 个 BP,其中平均余额 息资产收益率下降183 年平均收益率(%) 个 BP,计息负债成单位 :平均余额14,141,395 1.51 13,210,8943,165,498 0.85 2,833,2793,601,440 4.00 4,814,2472,357,346 1.90 1,579,892211,504,080 5.81 180,966,71376,462,833 4.76 65,075,091124,557,294 6.73 107,633,90110,483,953 2.57 8,257,72166,785,330 3.52 52,097,187301,555,089 5.00 255,502,212平均余额 平均成本率(%) 平均余额7,273,760 1.96 6,924,725710,360 3.33 1,274,2309,111,503 2.79 5,868,78410,123,584 1.90 7,984,153239,397,924 2.28 204,107,73733,163,004 0.62 29,568,77222,219,671 2.83 21,243,94521,350,169 0.18 19,711,193142,964,431 3.02 111,962,72090,899,467 3.51 70,484,62419,700,649 1.31 21,621,10713,981,002 2.73 13,550,276280,598,133 2.30 239,709,905末增加 465.75亿元,增幅 16.18%末增加 290.06亿元,增幅 15.00%余额421,687409,536300,000265,787237,574200,000190,000189,546189,000180,0002,583,130、其他债权投资,金额20,105,412 据非信贷资产末占比(%)23.15 级分类标准,金融金额18,661,05725,018,042 28.80 19,754,1943,950,236 4.55 2,629,4601,707,423 1.97 239,6807,633,625 8.79 3,414,24912,220,109 14.07 10,831,260905,001 1.04 583,3898,817,461 10.15 8,771,6502,098,980 2.42 2,189,3493,248,000 3.74 3,743,0001,150,000 1.32 950,00086,854,289 100.00 71,767,288
  2023年末8,1485,1712,977上年末增加 435.60上年末增加 344.93金额50,756,557元,增幅 16.51%(元,增幅 16.16%。
  年末
  占比(%)
  20.47 列负债均不含应计利
  金额
  54,505,978
  28,317,480 11.42 29,386,744
  22,439,077 9.05 25,119,234174,797,450 70.50 136,636,75524,268,307 9.79 20,927,186150,529,143 60.71 115,709,56998,290,370 39.64 80,953,80222,384,802 9.03 22,302,628247,938,809 100.00 213,445,361比为 39.77%,较分点。
  金额
  7,053,969 点。
  拨贷比
  3.23 贷款金额
  190,238,9182022年占总贷款之比(%)98.35 位 : 千元 币末拨备金额6,773,6352,610,591 1.17 838,415 32.12 1,625,359 0.84 602,4891,409,475 0.63 877,144 62.23 1,293,103 0.67 819,185159,334 0.07 122,162 76.67 177,210 0.09 126,940103,534 0.05 103,534 100.00 98,459 0.05 98,459222,439,155 100.00 8,995,224 4.04 193,433,049 100.00 8,420,708及不良率分布情金额77,381,036 况2023年末占比(%)34.79 不良率(%)0.83 金额良贷款比例 79.40%。
  良贷款比例 90.04%。
  以摊余成本计量
  预期信用损失法       
  8,360,535       
  1,693,502       
  -1,669,411       
  461,758       
  
  
  -7,674   
  8,838,710   
  2023年1.812022年
  八、投资状况
  (一)对外股权投资
  
  ,是江苏镇江农村商业银的第一大股东。
  地海南省海口市琼山区,2023年末52,958,506 股份有限公司、江苏宝应行持股 90%。2022年末44,550,47441,609,685 35,507,4002,418,568 2,299,01339,191,117 33,208,38729,169,768 24,695,3547,992,081 6,343,2172,029,268 2,169,81648,526,395 40,855,80443,971,232 35,572,7552,400,649 2,760,988958,440 1,136,6972,962,164 2,794,80737,227,109 28,332,074422,870 548,1894,432,111 3,694,6704,797,400 3,952,5523,977,003 3,256,49636,500,490 30,852,524
  2023年2,308,563 单2022年1,948,862646,109 501,481634,715 501,814500,329 401,193305,110 242,2631,701,133 477,325
  2023年末理行及控股的管理行下设机省份注:报告期内各村镇银行注册资本及投管行持股比例变化情况如下:1、秭归村镇定向增资,股本由 4788万元增加至 6820万元,投资管理行持股比例由 71.93% 上升至 75.75%。
  2、清浦村镇以未分配利润转增股本,股本由 5971.68万元增加至 6258.32万元,投资管理行持股比例未发生变化。
  3、淮阴村镇以未分配利润转增股本,注册资本由4554.95万元增加至4773.59万元,投资管理行持股比例未发生变化。
  
  高港村镇以未分配利润转增股本,注册资本由42滨湖村镇以未分配利润转增股本,注册资本由清河村镇以未分配利润转增股本,注册资本由汤阴村镇以未分配利润转增股本,股本由 510内黄村镇以未分配利润转增股本,股本由 318、汝阳村镇购买少数股东股权,股本未发生变化、盘龙村镇以未分配利润转增股本,股本由 853、沾益村镇以未分配利润转增股本,股本由 38、陆良村镇以未分配利润转增股本,股本由 32、师宗村镇以未分配利润转增股本,股本由 43、罗平村镇以未分配利润转增股本,股本由 42、江川村镇以未分配利润转增股本,股本由 540、易门村镇以未分配利润转增股本,股本由 43主要参股公司被投资单位江苏镇江农村商业银行股份有限公司 25.93万元增加0000万元增加至336万元增加至
  4.8万元增加至 3
  4.48万元增加至
  成立时间2011年 2 月 4437.22万元,10350万元,投640.13万元,万元,投资管理至 79%。
  资管理行持
  资管理行持
  管理行持股
  资管理行持
  资管理行持
  资管理行持
  资管理行持
  单位
  持股比例
  (%)
  九、理财业务、资产证券化和财富管理业务
  (一)理财业务
  2023年度,公司理财业务稳健发展,持续发行净值型理财产品。目前我行理财产品体系包含“常乐智享”系列、“星享”
  系列、“常乐睿享”系列、“常乐瑞盈”系列、“常乐天天利”系列等,满足不同类型投资者的理财需求。截至2023年末,公司理财产品总规模 293.02亿元,均为非保本、净值型理财产品。
  (二)资产证券化业务
  2023年度,公司共发生10笔信贷资产流转,出表合计金额113.27亿元,截至2023年末,资产证券化余额84.37亿元。
  (三)财富管理业务
  2023年,公司针对不同客群推出差异化营销服务方案。截至2023年末,代销理财规模23.22亿元,代销保险规模1.70
  十一、与关联自然人发生关联交易的余额及其风险敞口
  公司对与关联自然人的2023年度关联交易额度进行了合理预计,并经股东大会审议通过,报告期内公司与关联自然
  人发生的交易在预计额度内。截至报告期末,关联自然人贷款余额及风险敞口为 2988.87万元。
  十二、创新业务品种
  报告期内,公司坚持“客户至上、服务第一”的经营理念,以客户需求为导向,持续丰富产品体系,丰富智慧场景建设,
  加快数字化线上化步伐,持续深化科技赋能,不断优化服务流程,提升服务质量,服务实体经济,助力乡村振兴。零售业务方面:坚持建设“金融 +”特色品牌。“金融 + 党建”,以党建共建为桥梁,结合普惠金融服务点“人缘、地缘、亲缘”优势,通过开展红色教育、金融知识、节日庆祝、文明积分兑换、社会公益等活动,打造特色“飞燕驿站”;“金融 + 政务”积极推进“农商·苏服办”合作,实现政务通办网点覆盖;“金融 + 生活”,打造本土化“行中店”,满足群众“就近办、家门口办”的民生服务需求,保障居民就近便利消费和基本生活服务,打造包括数字政务、财政拨付、零售商超、医疗就诊等多场景数字人民币生态,重点推进“智慧社区”、“智慧校园”、“智慧菜场”等场景建设,提升普惠金融服务便利性。公司业务方面:利用数字化、信息化、智能化等技术手段,开展数字化渠道建设,持续深化金融科技赋能企业能力,研发创新企业综合金融服务平台(新版“企业网银”),构建综合性的对公客户“金融 +”服务平台,以“平台化”为核心,融合企业网银、企业手机银行、常银生意、财资平台等多种场景,为客户提供稳定的技术系统服务,创造更多服务价值,荣获中国金融认证中心“企业数字金融最佳安全奖”。小微业务方面:重点推进小微业务数字化转型进程。产品端,升级抵押类授信产品“星抵贷”,实现线上“云看房”功能,开发“易捷续”转贷功能,转贷客户分层分类,实现超半数客户线上转贷;管理端,开发“潜客平台”智慧后台,实现客户经理营销过程线上管理、分析,打通线上线下营销闭环;风控端,开发智能催收系统、智能贷后监测系统,推进智慧风控体系建设。推进条线融合、业务融合,统筹推进个人贷款业务,整合个人信贷产品调整为经营、消费、按揭、信用卡四类,优化线上线下相结合的产品体系。村行业务方面:创新业务发展模式,积极引入先进技术,深度挖掘并激活农村市场潜力,将农村市场打造为村镇银行存贷款业务的核心增长极。坚定执行产品下沉策略,推出一系列针对农户需求量身定制的创新型金融产品。为满足农户多元化且日益增长的信贷需求,持续推进产品研发与业务模式创新,优化信贷审批流程,确保高效便捷。积极推动业务向线上化转型,加大对线上化金融产品的研发力度,强化线上推广活动,涵盖营销拓客、业务办理以及客户服务等多个环节。通过全面加速业务线上化转型升级,实现金融服务的高效、便捷、智能,以创新驱动业务发展,更好服务广大农村客户。金融科技方面:公司进一步夯实数字基础,投用“燕谷”数据中心,通过国标最高等级 A 类机房认证,推动我行从传统的灾备及异地数据级灾备架构升级为本地三中心多活及异地关键业务应用级灾备架构,支撑未来业务高质量发展;完善数字平台,上线统一作战平台、营销中台、数字化协同办公平台、风控中台等,以“大平台、小应用”建设模式,打破条线间数据壁垒,赋能业务利用数字技术精准营销;完善数字生态,上线常赢供应链业务、E 驾金产品,自研智慧食堂系统,
  十三、关于公司未来发展的讨论与分析
  (一)行业格局和趋势
  从行业整体看,2023年受内外部宏观环境影响,存款增长较好,贷款需求总体偏弱。一方面,居民住房消费与金融
  投资意愿偏低,消费意愿仍在恢复,储蓄倾向偏高;另一方面,由于出口与国内商品消费整体承压,物价水平低迷,企业投资意愿不强,贷款需求相对偏弱。为稳增长、惠民生,财政政策加力提效,助力经济稳中向好。从行业内部来看,2023年受融资需求结构变化影响,大型商业银行规模增长超过行业平均增长,中小型商业银行规模增速总体承压。展望未来,随着内外部宏观环境共振向上,国内经济有望复苏加快。一方面,2024年美联储降息预期不断增强,为全球流动性宽松创造有利条件,国内货币与财政政策有望保持相对积极,中央经济工作会议提出,2024年宏观政策总基调为“稳中求进、以进促稳、先立后破”;另一方面,出口、国内消费、市场信心有望共振向上。2023年下半年出口增速周期见底,2024年有望延续向上,国内消费水平处于周期底部,房地产调整有所缓和,对国内消费和信心形成支撑。在宏观经济稳中向好、总体向上的背景下,投资与信贷需求有望恢复,商业银行总体有望实现资产规模合理增长、资产质量保持稳健。
  (二)公司发展战略
  2024年,公司将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,贯彻落实中央金融工作会议精神和中央经济工作会
  议精神,以提升服务实体质效为目标,以践行“五篇大文章”为方向,以“八个坚持”引领全行高质量发展。具体经营上,公司紧跟政策导向,紧盯市场变化,立足“三农两小”,持续推进轻资本、数字化、综合化和生态化建设,有效组织客户、文化、人才、科技四大战略要素,谱写“五大金融”新篇章。
  (三)经营计划
  ——营收增速 10% 左右;
  ——归母净利润增速 18% 左右;
  ——加权平均净资产收益率(ROE)14%;
  ——成本收入比稳中有降;
  ——不良率保持稳定,拨备覆盖率保持在合理水平。
  
  
  
  项
  分配方
  红政策的制
  中国证监会、利润分配的基构的相关规定股东投资回报总股本为基数需提交 2023润分配情况如
  

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