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| 长沙银行(601577)经营总结 | | 截止日期 | 2023-06-30 | | 信息来源 | 2023年中期报告 | | 经营情况 | 一、经营情况的讨论与分析
2023年以来，本行全面贯彻落实党的二十大精神，坚持金融工作的政治性、人民性，积极响应国家宏观政策要求，全力抓好稳增长、调结构、促转型、防风险等各项工作，经营发展呈现稳中向好、稳中提质良好态势。
业务规模持续扩大。截至报告期末，资产总额 9,982.48亿元，较上年末增加935.14亿元，增长10.34%。吸收存款本金总额6,166.93亿元，较上年末增加380.45亿元，增长6.57%；发放贷款和垫款本金总额4,777.76亿元，较上年末增加517.37亿元，增长12.14%。
经营效益持续提升。报告期内，实现营业收入126.24亿元，同比增长12.12%；利润总额50.55亿元，同比增长11.54%；归属于母公司股东的净利润39.62亿元，同比增长10.61%；成本收入比25.60%，同比下降0.86个百分点。
资产质量稳中向好。截至报告期末，本行不良贷款率 1.16%，与上年末持平；拨备覆盖率313.01%，较上年末上升1.92个百分点，风险抵补能力进一步增强。
行业排名持续进位。在英国《银行家》“2023年度全球银行1000强”榜单中，名列第186位，较上年前进5个名次。
（一）县域金融多点开花
截至报告期末，县域存款余额达到1,910.68亿元，较上年末增加147.26亿元,增长8.35%；县域贷款余额达到1,615.41亿元，较上年末增加192.33亿元，增长13.52%。
基础客群厚植深耕。在湖南县域全覆盖的基础上，精进打法、精细管理，提炼适合县域市场经营和客群深耕的业务发展模式。根据湖南各县域差异化的资源禀赋和客群特点，按照“一行一策”，制定零售客群、零售贷款、普惠金融等针对性的业务发展策略，打造业务增长分类标杆行，形成可复制的增长模式。通过网格化经营和精细化过程管理，将县域网点各发展阶段的规定动作予以明确，加大代发、智慧项目等批量渠道的营销，做大客群基础。截至报告期末，县域支行零售客群达到593.89万户，较上年末增加28.58万户，增长5.06%。
县域产品优化创新。聚焦县域产业，实施“一县一品”，针对蔬菜、粮食、水果、烟叶、油料五大品类，创新开发湘农快贷。量身定制特色产业授信专案，出台民宿行业呼拉快贷授信专案，针对平江休闲食品、涟源非金属矿产、醴陵电瓷、麻阳柑橘等一系列具有鲜明当地县域特色的产业提供专属金融服务方案。截至报告期末，全行涉农贷款余额达到633.26亿元，较上年末增加90.82亿元，增长16.74%。
生态场景服务多元。强化与各级政府的联动和合作，推动“金融+非金融”复合型服务，打造“基础金融服务+民生服务+政务服务+便民服务”的综合型网点，将“医疗保障帮办点”模式复制推广到湖南各县域网点；与湖南省供销合作总社签订《湖南省农业社会化服务大联盟四方战略合作协议》，探索基于农村“产、供、销”场景的展业和服务新模式。
（二）零售业务多向发展
报告期内，本行持续推进零售发展转型，零售业务全面发展。截至报告期末，个人存款余额达到3,044.09亿元，较上年末增加325.30亿元，增长11.96%；个人贷款余额达到1,810.96亿元，较上年末增加90.53亿元，增长5.26%。
基础客群有力夯实。围绕“3111”和“2345”客群发展战略，推进工资代发、智慧项目、医保社保代发等批量获客项目，扎实推进网点社区化营销，打造特色客群服务品牌，持续提升零售客户规模，夯实零售业务发展基础。截至报告期末，零售客户数达到1,711.70万户，较上年末增加54.83万户，增长3.31%。
个人贷款稳步提升。完善产品矩阵、优化流程和系统，打造快捷、好用的产品市场口碑，提高产品市场竞争力。截至报告期末，按揭贷款余额达到685.09亿元，较上年末增加25.16亿元，增长3.81%；消费贷款余额达到633.80亿元，较上年末增加78.05亿元，增长14.04%。信用卡业务坚持深耕本土，打造属地用卡环境，交易额持续增长，截至报告期末，新增发卡14.89万张，累计发卡量达320.88万张。
财富管理高速发展。持续擦亮“财富长行”品牌，提高投研和投顾能力，培养专业财富经理团队，通过“1+1+N”服务模式为财富客户提供专业化资产配置建议，在波动的市场中为客户资产增值保值保驾护航。截至报告期末，零售客户资产管理规模（AUM）达到3,659.15亿元，较上年末增加354.30亿元，增长10.72%；财富客户数达110.05万户，较上年末增加12.11万户，增长12.36%。
（三）公司业务多面提升
报告期内，本行积极推进转型升级，着力夯客群、优服务、创产品、搭平台、耕生态。截至报告期末，本行对公存款余额2,921.33亿元，较上年末增加62.74亿元，增长2.19%；对公贷款余额2,810.31亿元，较上年末增加400.54亿元，增长16.62%。
客群经营提质增效。积极对接重点产业、重点企业、重点项目。报告期内，投放重大项目187个、金额249.17亿元，服务湖南省内上市公司128家。深入推进政务、产业、消费（GBC）生态建设，加强基础渠道覆盖与应用场景搭建，增强本行生态场景闭环服务和建设能力，进一步提升GBC客户经营质效。聚焦省内纳税A类、园区规上、专精特新以及三高四新领域等企业，以名单制营销精准服务客户。截至报告期末，对公客户数达39.41万户，其中累计服务湖南省产业链供应链核心企业179户，较上年末增加30户。
产品服务创新赋能。用好交易银行、国际、投行三大类产品，为公司业务发展提供新助力。交易银行升级助力，优化现金管理平台，为客户提供全流程解决方案，累计服务客户72,806户，较上年末增加3,662户，增长5.30%；加速供应链金融转型升级，持续完善产品体系，供应链产品融资余额209.78亿元，较上年末增加49.97亿元，增长31.27%。国际业务创新增效，上线境内海运费自动付，实现单位外币协定、协议存款线上化，获批优质企业外汇收支便利化试点资质，提升结算便捷性；开发无追索权汇入汇款融资、出口便利贷两大新产品，进口代付由单一币种升级为多币种代付。报告期内，全行有效国际结算量同比增长16.55%，其中跨境人民币同比增长194.70%。投行业务持续深耕，运用信用风险缓释凭证（CRMW）等工具切入承销业务，报告期内，承销债券89.66亿元；进一步提升服务上市公司的能力，报告期内，为上市公司及关联方提供融资解决方案，实现投放14.43亿元。
服务实体持续推进。聚焦普惠、科技以及绿色金融，积极服务实体经济。进一步加强对小微企业的信贷支持，截至报告期末，全行普惠小微企业贷款余额554.71亿元，较上年末增加60.45亿元，普惠小微企业户数70,974户，较上年末增加4,491户；呼啦收单有效客户达 12.27万户，较上年末增加 3,560户。加速推进科技金融的发展，持续深耕细分行业、大力建设科创力评价体系，截至报告期末，科技金融贷款余额353.41亿元，较上年末增加 31.71亿元。全力拓展绿色金融业务，立足本土创新产品模式，落地湖南省首单“可持续发展挂钩贷款”、湖南省地方法人机构首单“碳减排贷款”。截至报告期末，绿色金融贷款余额407.62亿元，较上年末增加81.61亿元，增长25.03%。
（四）金融市场业务多头并进
报告期内，本行金融市场业务紧紧围绕“利润增长定心盘、基础业务助推器”战略定位，推动金融市场业务规模、效益稳中有进。
资产配置科学精准。加强市场研判，主动提前配置，把握投资机会，提升资产投资效益。截至报告期末，本行金融投资余额 4,185.97亿元，较上年末增加 342.67亿元，增长8.92%。其中，债权投资余额较上年末增加 219.53亿元，增长9.32%；交易性金融资产余额较上年末增加64.28亿元，增长5.86%。
交易转型成效凸显。丰富交易工具，加大策略交易，增强稳健获取收益能力。截至报告期末，交易账户年化收益率高于同类型债券指数均值。进一步挖掘债券承分销、债券借贷等中间业务发展潜力，促进金融市场中间业务收入同比增长超过20%。
理财业务持续精进。坚持以客户为中心，推进理财业务转型发展。开展客群分析与产品分析，加快新产品研发与落地，持续提升投研和资产配置能力，坚守风险合规底线。截至报告期末，净值型理财产品余额542.68亿元。
（五）金融科技多元增效
坚持科技引领，推动科技与业务深度融合，聚焦客户体验提升和金融产品创新，赋能前台营销，赋能内部运营，赋能风险管理。
网络金融方面，坚持移动优先，体验优先，打造手机银行e钱庄数字化经营主阵地。
截至报告期末，网络银行用户达到1,032.44万户，月活跃用户（MAU）达到232.63万户，e钱庄月活用户数排名由全国城商行第七名提升到第六名。数字化经营方面，聚焦公司和零售业务的数字化产品、数字化权益等方面，形成了数字化经营体系雏形。报告期内基于数字经营渠道开展数字化经营活动500场，数字经营触达客户533.78万户，同比增长127.14%。
业务支持方面，优化新核心、大数据、信贷等基础系统，提升支付结算、风险控制、数据平台、线上渠道、客户服务、智能营销等业务底座平台能力，构建共享互通服务能力体系；启动支付系统重构项目、对公信贷重建项目、巴Ⅲ项目工程的三大系统建设；持续提升产品的线上化、数字化、智能化水平，在服务产业、服务中小、服务民生等方面，推出一系列具有本行特色的拳头产品，生态银行的内涵不断丰富、外延不断拓展、成效不断显现。
基础建设方面，通过制定分层分级自主可控标准，构建混合研发模式流程，建立自主研发人员管理机制，完善自主研发度量监测工具，搭建统一研发平台。在持续开展应用系统成熟度治理和行员系统掌握能力评估工作的基础上，持续深化自主研发设计。截至报告期末，自主研发编码人员数和分层分级自主可控系统数较上年末分别增长60.00%和55.56%。通过构建“一云多芯”多元算力，持续推进分布式架构转型，建设多点多活长行云数据中心，滨江数据中心成功获评“2022年度国家绿色数据中心”。
（六）风险管控多维发力
报告期内，本行秉承“合规创造价值，稳健平衡风险”的理念，坚持风控前置与重点攻坚相结合，严控增量与压降存量相结合，智能风控与专业赋能相结合，培养渗透与合规宣贯相结合，检查督导与违规问责相结合，持续提升全行风险防控能力，为本行稳健经营和健康发展保驾护航。
风控能力持续提升。在公司条线，从行业、客户、产品等风险维度全面铺开授信管理工作，深化授信授权管理，精细客户限额管理，精准推进客户画像，调优信贷客户结构，加强授信政策指导，强化授信检查整改指导，推动经营机构合规稳健开展各类授信业务。在零售条线，加速零售自营信贷产品数字化、线上化进程，精细产品风控策略，推进贷中标准化审批，优化数字贷后管理体系，完善自营业务差异化的产品贷后预警策略。在金融市场条线，强化金融市场业务信用风险管理，制定自营业务市场风险系统监测体系，提升市场风险的动态跟踪监测与评价管理，建立理财业务关联交易管理体系，开展理财业务关联交易的日常管理。
数字风控全面精细。持续深入推进数字化风控体系建设，有效夯实数字风控基础设施，建立风险特征库和特征系统，大幅提升建模效率。优化风控模型策略监控体系，形成覆盖业务、模型、策略、额度等模块监控报表，实现相关数据贷产品的可视化监控。推进反欺诈综合防控体系建设，不断丰富反欺诈风控手段，显著增强反欺诈防控效果，优化迭代数据贷产品准入评分模型，加强行为评分卡在风险预警中的应用，进一步提升风险客户识别能力，不断精进模型策略应用。
风险管控协同赋能。以风险控制赋能业务发展，实现风险管控与业务发展协同并进。通过不断健全风险管理机制，优化风险防控流程，推动授信业务稳健开展，并依托于风险队伍人才管理和联席会议机制，进一步畅通前、中台沟通渠道，促进风险控制与业务发展相辅相成。
注：除非特别说明，本半年度报告中提及的“贷款”“存款”及其明细项目均为不含息金额。
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